5 hindringer mellom deg og pensjon (og hvordan du kan overvinne dem)

Du trenger ikke å se på den større økonomien for å vite at amerikanerne ikke sparer nok for pensjonering - det er omtrent 50-50 sjanse du ser denne mangelen i din egen personlige økonomi.

Det er mange grunner til kampen. Mange, som lav lønn, høye levekostnader og begrenset tilgang til pensjonsordninger, er vanskelige å jobbe rundt. Men det er også små måter at vi saboterer vår evne til å nå våre pensjonsmål, ofte uten å innse det.

Dette handler ikke om å pakke lunsj eller gi opp morgenkaffen din. Disse forslagene er unhelpful i beste og fornærmende i verste fall. Dette handler om å overvinne vanlige hindringer - enten du sparer 1% eller 15% - for å forbedre dine pensjonsutsikter.

1. Stopp overpaying for dine investeringer

Hvis du har investeringer, er det en god sjanse for at du betaler for mye for dem. Det kan være sant for investeringene selv, gebyrene knyttet til deretter pensjonskonto der du beholder dem, eller de rådene du får for å hjelpe deg med å håndtere dem. Hvis du ikke er sikker, bruk et verktøy for å analysere dine 401 (k) avgifter, eller kontroller dine plandokumenter og fondsprosjekter.

Target-date midler, den mest populære 401 (k) -investeringen, er de verste lovbryterne, sier Dave Rowan, en sertifisert finansiell planlegger og president for Rowan Financial i Bethlehem, Pennsylvania.

"Det skjulte problemet som ikke er bredt snakket om, er at de faktisk har et dobbeltlag av gebyrer, fordi de er midler av midler," sier han. "De belaster avgifter ikke bare innenfor de enkelte fondene som utgjør produktet, men det er også et overlegg på toppen for å administrere selve fondet."

Du ville være bedre å bygge din egen portefølje ut av billige indeksfond, som du kan gjøre ved å etterligne beholdningen til et måldansfond eller ved å jobbe med en rådgiver eller rådgiver. En rådgiver, Blooom, styrer spesielt 401 (k) planer.

2. Sett et rimelig pensjonsmål

Hvis du noen gang har vært i matbutikken uten en liste, vet du hvordan dette går: Popcorn og yoghurt-dekket pretzels gjør ikke en middagsmake.

Det er ingen overraskelse at folk som har en skriftlig pensjonsplan, føler seg mer forberedt enn de som ikke gjør det. De sparer på en forsettlig måte for et mål, selv om de ikke sparer nok. Det første skrittet for å skape den planen er å sette det målet, og den beste måten å gjøre det på er med pensjonskalkulator.

De beste kalkulatorene, inkludert den koblede, gir deg et månedlig besparelsesmål, i tillegg til det store skremmende tallet som forteller deg det faste beløpet du trenger. Men selv det nedbrukte månedstallet kan være skremmende, avhengig av situasjonen din. Du trenger ikke å begynne å sette den slags penger til side umiddelbart, men du har en konkret figur du jobber med.

3. Prioritere dollarene dine

Noen ting synes å være i en evig kamp for pengene våre. Gjeldsbetalinger, pensjonsoppsparing, et nødfonds og høyskole for barna er noen av de viktigste utfordrerne.

Prioritere dem er litt som et spill av rock, papir, saks. Pensjonen slår college nesten hver gang.

Å betale høyrente gjeld slår vanligvis på å investere i pensjon. Men sparer for pensjonsalder betaler å betale lav rente gjeld, for eksempel føderale studielån, boliglån og mange billån. Regelen her er at hvis renten er lavere enn hva du kan tjene på dine investeringer, betaler du minimumet og investerer resten.

En beredskapsfond slår alt, i hvert fall til du har ca $ 500 i banken. Det er ikke nok for et ekte krisefond, som skal dekke tre til seks måneders utgifter, men det er nok å gi deg en pute mens du jobber med andre mål.

Den delen av dette som folk har en tendens til å slite med mest, er å sette pensjon før college, noe som kan føles som å sette deg selv for barna dine. Det er ingen tvil om at du elsker barna dine. Så elsk dem nok til å spare dem avhengig av dem, i hvert fall økonomisk, i pensjon.

4. Bruk de riktige pensjonskontoene

Det er ett unntak fra prioriteringen ovenfor, og det er en 401 (k) med tilsvarende dollar. Hvis din arbeidsgiver tilbyr deg en, bidrar du nok - eller jobber deg opp til å bidra nok - for å få tak i den fulle kampen. Tross alt, er pengene knyttet til en 100% avkastning på investeringen din, noe som setter verdien i å investere i det over verdien i å betale av selv den mest høyrente gjelden - unntatt giftig gjeld som lønningsdagslån.

Når du har fanget den kampen, kan du vende tilbake til å hamre bort på den gjelden eller investere i en IRA. Valget mellom en Roth og en tradisjonell IRA kan gjøre en betydelig forskjell: En Roth IRA gir mye mening for sparere som forventer at skattesatsen blir høyere i pensjon enn den er nå.

Ikke diskreditere små forbedringer

Når du sparer 1%, kan det generelle råd for å spare 15% for pensjonering virke som en god grunn til å kaste inn håndkleet helt. Men mens 15% kan være det ultimate målet, må målet ditt komme til 2%. Du kan gjøre det ved å lage små skritt.

Ett alternativ er å la arbeidsgiveren øke ditt bidrag 401 (k) automatisk hvert år.Mange selskaper tilbyr dette nå, og du kan ikke engang merke til de manglende pengene. Hvis du gjør det, kan du alltid ringe tilbake ditt bidrag.

Et annet alternativ er å øke besparelsen din hver gang du får en høyning. "I stedet for å si," Jeg trenger å komme til 15%, "si" Jeg er på 3%. Kan jeg komme til 4%? Så kan jeg komme til 5% neste år? '"Rowan sier. "Plutselig er du 10% og du gjør virkelig meningsfylt fremgang mot dine mål."

Registrer deg: Få investeringsmuligheter med vårt månedlige nyhetsbrev.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.