Tilbyr online långivere lavere boliglån? Det kommer an på
Зарабатывайте 5,22 доллара за клик (26,10 доллара за 5 клико...
Innholdsfortegnelse:
- Sammenligning shopping boliglånsrenter
- Boliglånsrenten head-to-head
- Og nå stjernen
- Hvordan handle boliglånsrenter
- Få råd fra et boliglån megler
Du handler online, du sparer penger. Omtrent alle tror det og sammenligner butikker online. Og i disse dager er boliglånsrenten lett å handle for online også.
Det er praktisk. Umiddelbar. Vi er programmert til å tro det. Men er online boliglån långivere konsekvent tilby de laveste boliglånsrenten?
Sammenligning shopping boliglånsrenter
Manish Grover, en markedsføringskonsulent i New York City-området, synes sikkert å tro det. Han sendte Investmentmatome en epost som fortalte oss nettopp det.
"Jeg har tatt ut to boliglån nå fra online långivere reklame på Zillow, og begge ganger har jeg en rente som er minst 0,50% lavere enn mine lokale banker eller min primære bank," sier han. "Og jeg vurderer frekvensen etter at alle kostnader er vurdert (APR)."
Grover ser ut til å vite hva han gjør. Å sammenligne årlige prosentvis rente er definitivt veien å gå, fordi det er en rente som vurderer alle estimerte avgifter og utgifter som er innbygget i et lån.
"I tillegg er prosesskompleksiteten også mye lavere," skriver Grover. "Så spørsmålet mitt er: Hva er noen av faktorene som hjelper disse online långivere til å underskrive bankene? Er det fordi de ikke har fysisk infrastruktur og gjør de fleste forretninger på telefon og e-post?"
Godt spørsmål. Men før vi bestemmer hvordan de gjør det, må vi finne ut om nettstellåner virkelig tilbyr de laveste prisene på dag og dag.
Investmentmatome sporer de daglige prisene på nasjonale långivere for boliglånsindeksen. Så vi dro tre av de største bankene fra vår daglige undersøkelse for å representere murstein- og mørtelkvaliteten, samt Quicken Loans, den største online-låneutlåneren.
For å til og med feltet, spurte vi LoanDepot og Guaranteed Rate, uten tvil de to største løpene i online-boliglån, for å gi oss sine publiserte priser for samme tidsramme. Vi hørte tilbake fra garantert rate, men ikke LoanDepot.
Vi vurderte alle disse publiserte prisene for 30-årige fastrentelån fra 16. juni til 19. juli, like før, under og etter Storbritannia stemte for å forlate EU, og sende boligrenter faller dramatisk. Her er hva vi fant:
Boliglånsrenten head-to-head
Långivere pris deres boliglån basert på en rekke parametere:
- Obligasjonsmarkedet, som påvirker kostnadene og hvor mye de tjener på pengene sine.
- Deres "inventar": hvor mye penger de må låne ut.
- Deres mål fortjeneste, kalt en margin.
- Konkurransefaktorer.
- En kundes kredittprofil: risikoen utlåner antar.
Det er andre lag til prosessen, men det er grunnlaget.
Vår rente sammenligning i tabellen nedenfor kommer med en stor stjerne. Her holder du på det og vi snakker om det snart.
I vår første analyse av fire långivere (Bank of America, Chase, Quicken og Wells Fargo) var Chase klart lavprisvinneren (vist i gul). Da la vi til Garantert pris.
En ting vi la merke til er at garantert rente ikke flytter sine priser så mye som de andre långiverne som er undersøkt. Garantert Rate navn en rate og stikker med det for dager, noen ganger uker om gangen. Og for en håndfull dager nådde garantert pris virkelig den laveste prisen. Resten av tiden var det ganske mye hals og nakke med Chase.
I mellomtiden er Quicken, vår andre online-konkurrent, i utgangspunktet på toppen av satspakken med Wells Fargo.
Her er prisverdiene for perioden for hver utlåner (fra laveste til høyeste):
Garantert pris: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%
Og nå stjernen
Vurder noen av forutsetningene fra hver utlåner:
- Bank of America: $ 200,000 lån, 20% nedbetaling, rabattpoeng opptil 1%, 80% lån til verdi, enebolig i California.
- Chase: Lånbeløp på $ 215,000, 20% ned, rabattpoeng varierer, 60-dagers lås, "utmerket" kreditt, "ikke tilgjengelig i alle land."
- Garantert Rate: $ 300,000 hjem, nedbetaling på 25%, 740 FICO poengsum eller bedre, 55-dagers rate lås, basert på en enebolig i Illinois.
- Quicken: $ 200,000 lån, 75% lån til verdi, inntektsgrad forhold mindre enn 30% og kreditt score over 740.
- Wells Fargo: $ 200 000 lån, 25% forskuddsbetaling, lån med en sperrekonto og en 740 kreditt score.
Det er alt i detaljene: Plassering og verdi av eiendommen, kredittpoeng, nedbetaling og spesielt rabattpoengene.
Alle långivere sier at de oppgitte prisene bare er "kun for informasjonsformål", "kan endres uten varsel" og "lånets rentesats vil avhenge" på et helt rot av ting.
Med andre ord, ikke stole på denne satsen.
Hvordan handle boliglånsrenter
Online långivere kan ikke nødvendigvis tilby de konsekvent laveste boliglånsrenten. Beklager, Manish. Men for hans kreditt handlet Manish rundt og fikk den beste prisen han kunne finne, online eller på annen måte.Og det er den virkelige leksjonen.
Det er også viktig å merke seg at når du handler for en hastighet på nettet, går du gjennom en stor, svakt opplyst butikk. Vi sammenlignet en haug med boliglånsrenter, som alle er avhengige av varierende faktorer. For å virkelig vite hva din rente skal være, må du sende inn en faktisk søknad - til flere långivere. Fordi hvis det er en ting tydelig, er det at hver utlåner prissetter sine lån litt annerledes.
Men si at du kan spare bare 0,30% på et boliglån på $ 300.000. Forskjellen mellom å score et 30-årig boliglån på 3,40% i stedet for en på 3,70% sparer deg litt over $ 50 i måneden - og over $ 18.000 i renter over lånets løpetid. Og shopping med flere långivere vil trolig spare deg enda mer.
Med tusenvis av dollar i spill, over mer enn bare noen få år, kan små forskjeller legge opp til store penger.
Hal Bundrick er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick
