Betal deg først: Omvendt budsjettering forklart

Hvis du ofte har lite eller ingen penger igjen i slutten av måneden, eller du bare vil spare mer, kan en proaktiv budsjetteringsmetode hjelpe. En effektiv metode kalles omvendt budsjettering, eller "betale deg selv først" budsjettet.

Ikke bli for spent: Dette budsjettet foreslo ikke å behandle deg selv til et nytt par sko eller en kostbar middag før du tar vare på utgifter. Det foreslår faktisk å sette pengene dine mot besparelser før du betaler regningene dine.

Kan omvendt budsjettering være en spilleskifter for deg? Her er hva du bør vite før du gir den en prøve.

Hvordan bygge et omvendt budsjett

Med omvendt budsjettering bygger du utgiftsplanen rundt besparelsesmål, for eksempel pensjon, i stedet for faste og variable kostnader.

Noen budsjetterende tommelfingerregler gjelder fortsatt, sier Rachel Podnos, sertifisert finansiell planlegger i Washington, D.C. Du vil for eksempel spare på et nødfond og pensjon før andre mål.

Slik fungerer det: La oss si at månedsinntektene dine er $ 3 400, og hver måned vil du spare $ 150 for nødfonden din, $ 200 for pensjon og $ 100 for en ny motorsykkel. Sett til side den $ 450 først, bruk deretter de resterende $ 2.950 mot andre kostnader, for eksempel leie, dagligvarer, bruksregninger og låneutbetalinger.

For å opprette ditt eget omvendt budsjett, oppfør dine besparelsesmål, enten de er kortsiktige, langsiktige eller en kombinasjon av begge. Pensjon og nødfonds bør være dine første prioriteter, men hvis du har andre, bidra litt med hver enkelt eller velg noen til å fokusere på først. Deretter bestemmer hvor mye du trenger å spare for å nå disse målene og hvilken del du har råd til å sitte unna hver måned.

Hvor mye skal du betale deg selv?

Pek ut en realistisk mengde ved hjelp av 50/30/20-tilnærmingen. Denne metoden tildeler 20% av din månedlige inntekt til besparelser og gjeldsbetaling, 50% til nødvendigheter og 30% til ønsker. Med $ 3 400 månedlig inntekt, vil du reservere ikke mer enn $ 680 for besparelser og gjeldsbetaling, $ 1700 for behov og $ 1.020 for ønsker.

Vær oppmerksom på at besparelses- og gjeldsbetalingskategorien hovedsakelig refererer til besparelser for et nødfond og pensjon. Fraskudd besparelser for utgifter som reiser, et bryllup eller et nytt hjem fra behov og ønsker kategorier.

Hvis du oppdager at du kommer opp kort i alle kategoriene, kan du prøve å supplere inntektene dine med sidegigs. Bare finne ut hvordan du kan tjene penger på en måte som passer din situasjon.

" MER: Hva er min hjemkomst?

Oppgangene

Omvendt budsjetteringsmetode er lavt vedlikehold sammenlignet med andre, for eksempel nullbasert budsjettering. Det krever ikke at du kategoriserer hver eneste utgift eller holder en detaljert oversikt over utgiftene dine.

"I stedet for å finne ut 'Hvor skjærer jeg og derfor hvor mye kan jeg spare?', Bare ta en beslutning om hvor mye du skal spare. "Hvor å kutte tilbake" tar seg av seg selv, "sier Ken Robinson, en sertifisert finansiell planlegger i Cleveland, Ohio. "Det er den virkelige dyden til å betale deg selv først."

Automatisering er en enkel måte å betale deg selv først. Sett opp bidrag fra din førskattslønn til 401 (k), hvis du har en. Og bruk en app eller logg inn på bankens nettsted for å ordne automatiske overføringer fra kontoen din til din sparekonto eller IRA.

Omvendt budsjett kan hjelpe deg med å fokusere på det store bildet og redusere impulsive kjøp. Når folk sparer først, har de mindre penger å bruke, og pleier å bruke resten på ting de trenger eller verdsetter, sier Robinson.

" MER: Hvor mye kan jeg tilbringe hver måned?

Ulemper

Det er mulig å spare for mye. Hvis dine mål er altfor ambisiøse, risikerer du ikke å ha nok til å dekke dine utgifter, for eksempel boliger og dagligvarer.

For å gjøre dette budsjettet vellykket, må du forberede deg. Podnos anbefaler å gjennomgå typiske utgifter ved å trekke opp bank- og kredittkortopplysninger.

"Gjør matte og start konservativ," sier Podnos. "Du kan alltid øke [dine innskuddspenger] senere. Du vil ikke risikere en kassekontrakt eller avkastningskontroll eller noe sånt."

Prioritering av besparelser over andre mål kan heller ikke alltid være i din beste økonomiske interesse. For eksempel, hvis du har giftig gjeld - for eksempel en høyverdig kredittkortbalanse - anbefaler vi å takle det før du sparer opp for en ferie eller en ny bil. Podnos foreslår at du klassifiserer gjeldsbetalinger som besparelser for å løse dette problemet.

" MER: Budsjett regneark

Klar, sett, lagre

Å betale deg selv først er et godt alternativ hvis du foretrekker et budsjettbasert budsjetteringssystem eller ikke vil føle deg som om du budsjetterer i det hele tatt. Husk å automatisere besparelsene dine for en lettere opplevelse.

Hvis du trenger mer struktur, bør du vurdere en mer involvert budsjetteringsmetode som konvoluttsystemet, som deler hele inntekten mot alle dine utgifter samtidig.

Lauren Schwahn er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.