Private College 529 Plan: Er det riktig for deg?

Av Brett Tushingham

Lær mer om Brett på vår side Spør en rådgiver

Kostnaden for å delta på noen private høgskoler og universiteter overgår nå $ 65 000. Utenfor å finansiere pensjonen din og kjøpe et hus, vil en høyskoleutdanning sannsynligvis være den største økonomiske investeringen du skal gjøre. Etablering av en lydbesparingsstrategi tidlig vil gi deg flere alternativer når det kommer tid til å betale regningen.

De fleste familier er kjent med state-run 529 college spareplaner, men det er et annet alternativ som kan vise seg å være enda mer verdifullt. Private College 529 Plan tillater familier å låse seg i morgendagens undervisning til dagens priser på mer enn 270 private skoler landsomfattende. La oss grave litt dypere for å se om det kan passe inn i din egen studiebesparelsesstrategi.

Det grunnleggende

Private College 529 Plan ble opprettet av et konsortium av private høgskoler. Det tillater familier å betale på college på forhånd ved å kjøpe "undervisningsbevis" som kan innløses på mer enn 270 grunnskole privatskoler.

Siden ulike skoler belaster forskjellige priser, varierer sertifikatinnløsningsverdiene fra en skole til en annen. Et sertifikat som er godt for et semesters undervisningsverdi på skolen En kan være bra for bare si, 0,7 semester i skole B. Men verdiene endres ikke over tid. Så hvis du kjøper et sertifikat som kan betale for ett semester på skole X, vil det alltid vær god for ett semester på den skolen.

Familier trenger ikke å forplikte seg til en bestemt skole ved innmelding og kan når som helst endre mottaker på en plan til et kvalifisert familiemedlem. Foreldre kan også rulle pengene inn i en statssponsorert 529 plan; Overlæringsverdien av undervisningsbevis er imidlertid avhengig av resultatfondets resultat - planens underliggende investeringer.

Du kan betale noe beløp, opp til kostnaden av fem års undervisning på den dyreste deltakende skolen (bidragsgrensen er $ 256 000 for 2015-16). Opplæringsbevis kan innløses for å betale undervisning og obligatoriske gebyrer på en skole der pensjonsmottakeren er innlagt og registrerer. Det er ingen inntektsbegrensninger, men planen krever minst 36 måneder mellom kjøp av sertifikater og bruk av dem.

Fordelene

Opplæringsbevis garanterer undervisning til gjeldende priser i opptil 30 år etter kjøpet. Med undervisning som øker med to ganger inflasjonsraten, kan den fremtidige fordelen i gjennomsnitt være enorm. Deltakende skoler antar all investeringsrisiko og har avtalt å ære sertifikatene, uavhengig av at skolens fremtidige deltakelse i programmet eller fremtidig opplæring øker.

Som med andre 529 planer forblir foreldrene kontroll over kontoen, selv om bidragene ikke anses som en del av sin eiendom, og fordelene er skattefrie når de brukes til kvalifiserte utdanningskostnader. Private College 529 Plan tar ingen gebyrer, og alle kostnader er 100% betalt av medlemsskolene og universitetene.

Sist regnskapsregnskapet betraktes som foreldrenes eiendeler og vil derfor få minimal innvirkning ved beregning av barns berettigelse til økonomisk støtte.

Ulempene

Den største risikoen med Private College 529 Plan kommer hvis pengene ikke blir brukt på en deltakende skole. Midlene kan overføres til en statsstøttet 529 plan, men undervisningsbevisets verdi vil bli justert på grunnlag av fondets ytelse, med en maksimal økning på 2% per år og et maksimalt tap på 2% per år.

I tillegg, som med vanlige 529 spareplaner, hvis pengene ikke brukes til kvalifiserte utdanningskostnader, er inntekter utsatt for skatter og en 10% straff.

Disse forholdene gjør planen best egnet for familier med fokus på private skoler - kanskje for foreldre som vil at barna skal delta i deres alma mater eller for noen som ønsker en avkastning i form av investeringsvurdering knyttet til opplæringstiltak.

Dommen

Private College 529 Plan ligner på en bedriftspensjon: Du bidrar med et oppgitt beløp for en garantert fremtidig fordel. Fred i tankene om ikke å måtte takle inflasjon og markedsrisiko vil trolig appellere til de fleste familier. Legg på mangel på avgifter, skattefordelene og fleksibiliteten, og du har et fristende kjøretøy for finansiering av privat collegeundervisning.

En planleggingsstrategi kan være å bruke Private College 529 Plan for å dekke undervisning og en vanlig 529 plan for å betale gjenværende kostnader (for eksempel rom og brett) og å oppnå og oppgi skattefradrag for 529 bidrag.

Noen foreldre er fristet til å bruke egne eiendeler, nåværende kontantstrøm eller boliglån til å betale for barnets utdanning. Dette kan ha dårlige konsekvenser for deres pensjon og fremtidige mål.

For å beskytte dine eiendeler og inntekt for din pensjon, jobbe med en finansiell rådgiver som tar en rådgivende tilnærming til høyskoleplanlegging, utvikle en besparingsstrategi tidlig og sørg for å integrere denne besparingsstrategien i din universitetsplan. Vi ønsker alle det beste for våre barn, men foreldrene skal ikke ofre sin pensjon i prosessen.

Bilde via iStock.