Prissamlede sparekontoer tilbyr sikre spill

Hvis du tror å spare penger er vanskelig, prøv ikke sparer penger.

Blant amerikanske husholdninger har nesten halvparten spart så lite at de er "økonomisk skrøbelige", ifølge Brookings Institution, en tenktank i Washington. Selv en vanlig utgift som $ 2000 for en uventet bilreparasjon eller en overraskende medisinsk regning kan ha dramatiske konsekvenser for mennesker i slike husholdninger. Plutselig går det tom for kontanter, kan de sende dem til onde gjeldssykluser, ødelegge deres kreditt og i noen tilfeller til og med koste dem deres hjem.

Problemet er at det er vanskelig å få folk til å spare penger bare ved å fortelle dem de burde.

"Startet ut og betalte fortsatt studielån for college … Jeg hadde ikke like tusen dollar som jeg kunne sette til side," sier Samantha Lazarowicz, en 27 år gammel bor i nærheten av Midland, Michigan, som husker sine første år etter utdanning. Som mange mennesker trengte hun et ekstra incitament - for eksempel, en sjanse til en premie.

Prisbundne besparelser

Dårligere amerikanere bruker mer på statlige lotterier enn andre gjør, og det er lett å se allure. Sammen med å tilfredsstille trang til å gamble, spiller en lotteri bånd i håp om at ens drømmer kan bli rimelige realiteter.

Derimot er det vanskelig å forestille fordelene ved å spare nok penger til å dekke nødsituasjoner. Hvem dagdrømmer betaler for å reparere et lekkertak?

I det siste tiåret har finansinstitusjoner, lovgivere og ideelle grupper rundt om i landet brukt spenningen til et lotteri for å oppmuntre den økonomisk skrøbelige til å sette noen penger unna: prisbundne sparekontoer. De jobber akkurat som vanlige sparekontoer, med unntak av en funksjon: For hvert innskudd på minst et visst beløp, vanligvis rundt $ 25, får kontoinnehaveren en oppføring i et tombola for premier fra $ 25 til $ 25.000.

Å ha disse sjansene til å vinne får folk til å spare, inkludert de som ikke har tidligere, og som kanskje har mest behov for en kontant reserve.

"Jeg startet egentlig nettopp det fordi det var en måte at jeg kunne åpne den med bare 25 dollar," sier Lazarowicz om sin prisbaserte konto. Det motiverte henne til å begynne å spare, om enn ved å lage bare små innskudd.

For sparere og ikke-sparere likt

I de seks årene siden FinancialEdge Community Credit Union i Bay City, Michigan, hvor Lazarowicz har sin konto, begynte et prisbasert spareprogram, har gjennomsnittsbalansen i disse kontoene vokst til rundt $ 5000, sier Pam Swope, kredittforeningens direktør for markedsføring og etterlevelse.

"Verdien som er lagt til våre medlemmer, som dette programmet ble utviklet for å være til nytte, virket tydelig i disse tallene" da kredittunionen gjennomgikk innsatsen i fjor, sier Swope.

For deltakere som aldri har lagret før, er verdien av disse kontoene veldig tydelig. I de få landene hvor de ble tilbudt, startet i 2009, førte disse programmene til dannelsen av 94 millioner dollar i besparelser innen 2013, ifølge D2D-fondet, en nonprofit-gruppe i Boston som hjalp med å designe og starte Michigan-programmet, kalt "Save to Win.”

Og de som allerede sparer, sparer til og med mer.

"Du kan sette $ 250 i måneden der inne og ha 10 sjanser til å vinne," sier Gail Miller, en pensjonist fra Winston-Salem, North Carolina, som har en prisbasert sparekonto.

Millers kredittforening gir kontoinnehavere som hennes en tombola for hver $ 25 bidratt, opp til maksimalt 10, slik at hver deltaker kan føle at de har en relativt god sjanse.

"Jeg sørger for at jeg legger så mye i hver måned - og jeg ville ikke ha satt så mye på bare en sparekonto," sier Miller.

Fangsten? Murky juridisk status

For mange som kanskje liker å åpne en prisbasert sparekonto, er det bare en snare: Lovligheten av slike kontoer er åpen for spørsmål i de fleste stater. Faktisk var de teknisk ulovlige på føderalt nivå frem til desember 2014, selv om noen, inkludert FinancialEdge-programmet, dukket opp i stater som Michigan i 2009.

Til dags dato har bare 12 stater lover som spesifiserer lovliggjøring av "sparingskampanjer", den mer vanlige juridiske beskrivelsen for slike kontoer, ifølge den nasjonale statskonferansen. Lovgivning er venter i 13 andre stater. I mange lovgivninger har regningene fått bred støtte. Likevel har vinnende passasje, hvor det har skjedd, tatt betydelig tid og krefter.

"Det var mye kommunikasjon i Connecticut, frem og tilbake mellom oss og vår avdeling for forbrukervern," sier Bruce Adams, statsbankens avdelingens generalsekretær. Den staten gjorde prisbelønte lagring i juni 2013. "Vi hadde minst et år for lovgiveren å marinere på konseptene," sier Adams.

Problemet er fortsatt stewing i andre stater, til tross for den siste forandringen i føderal lov. For eksempel i Kentucky forblir forhandlinger mellom Kentucky Bankers Association og statsadvokatens kontor uløst, ifølge Debra Stamper, generalrådgiver og konserndirektør for bankkonsernet. Hun sier at rettssaken kan være neste skritt.

Under alle omstendigheter vil det nok være litt tid før premieforbundne kontoer blir lovlige i Kentucky eller andre stater der deres status ikke er klar, eller de forblir forbudt.

Være en vinner enten

Selv om du ikke kan vinne en premie, må du begynne å lagre allikevel. Åpne en konto hvis du ikke har en og legg inn selv små mengder penger regelmessig, slik Lazarowicz og Miller gjør. Bare noen få dollar i måneden legges opp.

Som Lazarowicz sier, "$ 25 er kanskje ikke kaffe i en uke." Og det er mye bedre enn ingenting.

Devan Goldstein er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg ham på Twitter og på Google+ .

Bilde via iStock.