Revurdere dine livsforsikringsbehov

Å kjøpe livsforsikring gir deg tryggheten for å vite at familien din kunne fortsette å finansiere dersom du døde. Men vær forsiktig så du ikke lar det stille i fred i en følelse av selvtilfredshet. Som ditt økonomiske liv endres, så vil din forsikring trenge.

Etter at du har kjøpt en livsforsikring, er det en god idé å revurdere dekningene dine noen få år, spesielt etter store livsforandringer, for eksempel ekteskap, skilsmisse eller barn.

Her er noen av endringene du kan gjøre etter å ha vurdert ditt behov for livsforsikring.

Kjøp mer dekning

Kanskje du hadde flere barn, og la mange år med barneomsorg og utdanningskostnader som du vil ha dekket av livsforsikring. Eller kanskje du ikke i utgangspunktet hadde råd til all dekning du trengte da du kjøpte retningslinjene, og nå kan du.

Den mest åpenbare måten å sikre mer livsforsikring på er å kjøpe en annen policy som legger til din eksisterende dekning. Hvis dine behov er spesifikke - for eksempel å dekke årene gjennom barnehøgskolen eller lengden på et boliglån - er livet den riktige typen livsforsikring.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

Hvis retningslinjene dine inneholder en garantert forsikringssikkerhet, kan du kanskje legge til mer dekning uten å gå gjennom en ny søknadsprosess. Vanligvis lar funksjonen deg legge til dekning bare ved bestemte tider eller etter store livshendelser, for eksempel å ha barn. Den ekstra prisen vil være basert på mengden dekning, helsen din når du kjøpte politikken og din nåværende alder.

Endre mottaker

Gå gjennom mottakerens betegnelser med jevne mellomrom på livsforsikring og andre finansielle kontoer, spesielt etter skilsmisse eller gjenbrudd. Som policy eier har du rett til å endre livsforsikringsmottaker når som helst, og prosessen er så enkel som å fylle ut en kort form. Kontakt livsforsikringsselskapet for instruksjoner.

Som du tenker på dette, unngå vanlige feil som å nevne en mindreårig som mottaker eller navngi eiendommen din som mottaker. Gi navnet en klarert voksen i stedet. Her er hvorfor: Livsforsikringsselskapet kan ikke gi forsikringsutbetaling til en mindreårig inntil en verge er utnevnt, som kan spise opp tid og penger i advokatkostnader og domstolskostnader. Å navngi eiendommen din er en dårlig ide fordi politikken går videre, da må man gå gjennom den juridiske probate-prosessen, som kan ta måneder eller år.

Konverter begrepet liv til permanent liv

Mesteparten av livspolitikken er konvertibel livsforsikring, noe som betyr at du kan bytte politikken til en permanent politikk som hele livet eller det universelle livet. Typen av permanent livspolitikk tilgjengelig vil avhenge av forsikringsselskapet som utstedte begrepet livsforsikring.

Du trenger ikke å konvertere hele politikken. Du kan konvertere bare en del, for eksempel $ 100,000 av en $ 1 million livsperiode.

Sjekk retningslinjene dine for detaljer om når du kan konvertere. Fristen for konvertering kan oppstå før politikken utløper.

Kasser ut en permanent livspolitikk

Hvis du eier permanent livsforsikring og ikke lenger trenger politikken, kan du overgi den for kontantverdien. Det vil selvfølgelig bety at mottakeren ikke vil kunne kreve livsforsikring når du dør.

Utbetaling er kun en vederlag dersom:

• Du har en permanent livsforsikring. Term livet har ingen kontantverdi.
• Du trenger ikke livsforsikringsdekning.
• Du har holdt politikken lenge nok til at kontantverdien har hatt en sjanse til å bygge.
• Du er forbi punktet når du skylder forsikringsselskapet et overgivelsesgebyr for innbetaling. Overleveringsgebyrer belastes dersom du utbetaler penger i policyens tidligere år.

Selg din livsforsikring

Et annet alternativ hvis du ikke vil ha din permanente livsforsikring lenger, er å selge den. I et livsoppgjør kjøper en tredjepart politikken til en pris som er mer enn kontantverdien og mindre enn dødsfordelen. Kjøperen foretar deretter premieinnbetalinger og får dødsfordelen når du dør.

Du kan selge en policy gjennom en livsoppgjørsmegler eller gjennom et livsoppgjørsselskap som kjøper retningslinjer. Før du gjør noen trekk, snakk med en finansiell rådgiver. Det er ofte vanskelig å fortelle om du får en god avtale, og transaksjonskostnadene kan koste opp til 30% av oppgjøret, ifølge Finansdepartementet.

Ser fremover

Enten du nylig har kjøpt en policy eller kjøpt for en år siden, husk å gjennomgå dekningene dine med jevne mellomrom. Hvis du trenger mer livsforsikring, kan vårt livsforsikringssammenligningsverktøy hjelpe deg med å finne ut det riktige beløpet og sjekke priser.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bilde via iStock.