Kan jeg pensjonere nå? Bruk 4% regelen for å finne ut
Kan du gjette alle disse klubbene av Emoji ⚽ Footchampion
Innholdsfortegnelse:
Av Dave Rowan
Lær mer om Dave på Investmentmatomes Ask a Advisor
Hvis du nærmer deg pensjonsalderen, kan du spørre deg selv, "Kan jeg pensjonere nå?" Som finansiell planlegger får jeg dette spørsmålet mye. Mitt første svar er nesten alltid, "Det avhenger."
Når kundene mine begynner å tenke på dette spørsmålet, har vi en foreløpig diskusjon om de sentrale faktorene som påvirker svaret. De fem beste overvejelsene er:
- Hvor mye penger har du spart?
- Hvilken levestandard ønsker du å opprettholde?
- Hvilke inntektskilder vil du ha (for eksempel bare trygdeordninger eller en eller flere pensjoner)?
- Hvor gammel er du nå og hvor lenge tror du du vil leve? Jeg anbefaler vanligvis at du planlegger din økonomi som om du vil leve til minst 90 år, om ikke 100, med mindre foreldrene dine og besteforeldre hadde betydelige helseproblemer.
- Hva slags investeringsavkastning kan du forvente? Denne faktoren er ikke i din kontroll, men er en kritisk del av å svare: "Har jeg nok penger til å pensjonere?"
Relaterte historier
Tommelfingerregel
Hvis du bare vil vite om du er i ballpark, er det en rask og skitten metode du kan bruke. I 1990-årene utviklet tidligere finansiell planlegger William Bengen "4% Rule". Regelen innebærer i utgangspunktet at pensjonister kan trekke 4% (justert for inflasjon) fra sine investeringsporteføljer hvert år og aldri gå tom for penger.
Nyere forskning tyder på at dette kanskje ikke er så pålitelig et estimat som opprinnelig tenkt. Avhengig av omstendighetene kan trekke 4% være for aggressiv og kunne føre til uttømming av dine finansielle reserver i pensjon, spesielt dersom finansmarkedene faller betydelig tidlig i pensjonsalderen. Men det er også noen omstendigheter der du kanskje kan trekke fra besparelsene dine med enda høyere rente, spesielt hvis du har jobbet inn i 70-tallet og hatt en kortere pensjonshorisont.
Å gjøre matematikken
Som en grunnleggende tommelfingerregel kan du imidlertid bruke 4% -regelen til din egen situasjon og gi deg en følelse av hvordan forberedt du skal pensjonere og hva du må gjøre for å komme dit. Her er et eksempel på hvordan du kan bruke 4% -regelen når du er i nærheten av pensjonsalderen.
La oss si at du nærmer deg pensjon og du:
- Er kvalifisert for en månedlig trygd på $ 3,500 per måned.
- Er gift og har ektefelle som er berettiget til en ytelse på $ 2500 per måned.
- Har $ 750 000 lagret i pensjonsmidler.
- Anslår at du trenger en inntekt på $ 100 000 i året før skatt for å opprettholde ønsket levestandard.
Ved hjelp av 4% -regelen, vil du kunne trekke ut $ 30.000 ($ 750.000 x 0.04) per år fra investeringskontoene dine for levekostnader. Til dette legger du til årlig trygdeytelse på $ 42,000 ($ 3,500 x 12). Og legg også din ektefelles Social Security-fordel på $ 30 000 ($ 2500 x 12). Samlet alt opp og du får $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), noe som er litt mer enn du trenger for å dekke det $ 100.000 i estimerte årlige levekostnader.
Hva matte forteller deg
Scenario 1: Pakke poser …
Hvis du kobler tallene dine til 4% regelen og kan dekke minst en og en halv ganger dine forventede levekostnader, er det sannsynligvis greit å ta golfklubber og fiskestang. Bekreft matte med din finansrådgiver og gratulere deg selv med en jobb godt utført med pensjonsplanleggingen!
Hvis tallene dine rister ut som eksempelet ovenfor, vil du kanskje se nærmere på om det ville være nok.
Scenario 2: Pakke kofferten din …
Hvis du er i motsatt ende av spekteret og kan dekke mindre enn halvparten av de forventede levekostnadene dine, er det sannsynligvis tid til å revidere antagelsene dine gitt den nåværende realiteten i økonomien din. Planlegg å gjøre ett eller flere av følgende:
- Forsink pensjonering noen år ved å bo med din nåværende jobb. Dette vil gjøre det mulig for deg å samle mer penger i pensjonskontoene dine og redusere antall år du trenger å tegne fra besparelsene dine.
- Forfølge en "encore karriere" enten en del eller full tid for å supplere din inntekt.
- Tenk på en redusert livsstil i forhold til det du opprinnelig planla. Du kan utforske å flytte til et område med lavere levestandard eller tenke på å gå ut på middag to ganger i måneden i stedet for to ganger i uken. Veien fordelene ved å jobbe noen få år mot trimmeutgifter og avgjøre hva du foretrekker.
Scenario 3: Ta en nærmere titt
Hvis du er et sted i midten og kan dekke mellom halv og en og en halv ganger de forventede levekostnadene dine når du bruker 4% -regelen, kan du kontakte din finansielle rådgiver for å få hjelp til å sette sammen en omfattende pensjonsplan. Din rådgiver vil ta hensyn til en rekke faktorer og hjelpe deg å forstå nøyaktig hvor du står når det gjelder pensjonering.
Ditt oppdrag
Hvis du spør, "Kan jeg pensjonere nå ?," Ta en blyant, litt papir og en kalkulator, og ta 10 minutter å arbeide gjennom 4% -regelen. Å vite hvor du står kan hjelpe deg med å bestemme ditt neste skritt som du planlegger for det jeg håper er en fantastisk og tilfredsstillende pensjon.
Dave Rowan er en sertifisert finansiell planlegger og grunnleggeren av Rowan Financial.
Bilde via iStock.
