5 Små endringer i pensjonsplanlegging som får store resultater

Hvis du noen gang har kjørt en pensjonsplanleggingsberegning for å anslå hvor mye du trenger å spare, vet du at tallene som kommer tilbake kan virke skremmende. Et anbefalt mål på opptil 4 millioner dollar er ikke uvanlig.

Når du er noen tiår og mange, mange dollar unna å oppnå det målet, kan du gi opp eller forsinke seg som det enkleste svaret. Men jo tidligere du kan begynne å spare, jo bedre. Å gi deg en lengre tidshorisont setter sammen interesse på din side, noe som betyr at du kan legge mindre penger bort og fremdeles bygge et solidt neseegg over tid.

Det er det første trinnet: Begynn å lagre i dag, uansett hva du har. Hvis du starter med $ 100 og investerer det hver måned med en 7% årlig avkastning, i 30 år har du mer enn $ 100.000.

Men etter all sannsynlighet trenger du og vil ha mer enn det. Her er fem måter å øke innsatsen din og nå dine pensjonsmål:

1. Gjør gradvise økninger

De fleste økonomiske rådgivere anbefaler å spare minst 15% av inntektene dine, men hvis du ikke er helt klar til å gjøre det ennå, kan du se om 401 (k) gir deg mulighet til å velge auto-eskalering. Denne funksjonen kjører sakte bidragsprosent opp et punkt eller to hvert år. Fordelen er at du sakte og jevnt øker mengden du legger bort på en måte som ikke sannsynligvis vil skade budsjettet ditt. Faktisk kan du ikke engang merke til endringen i lønnsslippet ditt. (Hvis du gjør det, kan du alltid redusere bidragene dine.) Hvis planen ikke gir dette alternativet, må du sette en påminnelse på kalenderen din for å støte opp bidraget manuelt en gang i året.

Beløp som er lagret: For en 30-årig med en $ 50,000 lønn, kan opptjening av pensjonisttilskudd med bare 1 prosentpoeng hvert år (topping out på 15%) bety en forskjell på over $ 600.000 ved pensjonering, forutsatt en 7% årlig avkastning.

2. Bank en fallfall

Hvis lønnen din øker, er det en flott tid å øke pensjonisttilskuddene. Hvis du får en bonus på slutten av året, legg bort halvparten. Når det gjelder din årlige skattefradrag? Det smarteste trekket er å sikte på ikke å få en, da det faktisk gir IRS mulighet til å låne pengene dine hele året, rentefrit, og betale deg tilbake i april. I stedet bruker du denne IRS-kildemåleren for å finne ut hvor mye du faktisk skal trekke ut av lønnsslippet for skatter. Hvis du har overbetalt, ta det overskytende og slå det til et bidrag på 401 (k) hver måned.

Beløp som er lagret: Å investere ekstra $ 2500 hvert år fra lønnsøkning, bonus, fallfall eller en kombinasjon av alle tre kan legge til $ 370 000 i besparelsene i løpet av 35 år, forutsatt en 7% årlig avkastning.

3. Ekorn bort sparing

Du finner mange gyldige tips der ute for å spare penger, fra å kutte ut kabel til bruk av kuponger for å begrense takeaway.

Men det er altfor lett å bruke pengene du vil spare ved å gjøre disse tingene hvis du ikke umiddelbart gjør noe for å få det til besparelser. Når du ringer kabelselskapet ditt og slipper av en premium kabelkanal, øker du straks pensjonsbidragene med den $ 18 i måneden. Hvis du får rabatt på din bilforsikring, eller hvis boliglånet ditt faller på grunn av en sperringsbalanse, eller du refinansierer studielån, legger du besparelsene du innser i pensjonskonto.

Beløp som er lagret: Bare å lagre den $ 18 månedlige kabelfanen kan legge opp til over $ 30 000 over 35 år, forutsatt en 7% årlig avkastning. Det er ikke en full pensjon, men det er sikkert noe.

4. Lavere investeringskostnader

Utgifter kan få stor innflytelse på pensjonsporteføljen, spesielt i en 401 (k). 401 (k) s har generelt to hovedkilder til gebyrer: investeringskostnader og administrative kostnader, som arbeidsgivere ofte går gjennom til plandeltakere. Du kan ikke gjøre mye om sistnevnte, men den førstnevnte er innenfor din kontroll: Velg lavprisindeksmidler, som pleier å være billigere enn pricier target date-midler.

Hvis arbeidsgiveren din bidrar til matchende dollar til din 401 (k), bidrar så mye som du trenger for å få hele kampen. Så vurder å bytte fokus til en IRA (enten en Roth eller tradisjonell), som ofte har lavere avgifter og et bredere utvalg av rimelige investeringsalternativer. Arbeidstakere i mindre bedrifter vil særlig dra nytte av dette: En rapport fra Deloitte / Investment Company Institute viste at 401 k-avgifter kan være så høy som 1,4% hos selskaper med færre enn 10 ansatte, sammenlignet med 0,6% i større selskaper med flere eiendeler.

Beløp som er lagret: Over 35 år kan forskjellen mellom en 1,4% avgift og en 0,6% avgift øke $ 200.000 i avkastning på en innledende $ 100.000 investering.

5. Endre perspektivet ditt

Så mye å spare for pensjonering er et mentalt spill, og atferdsøkonomisk forskning tyder på at hjernen vår ikke er koblet til å spare for noe som er så langt unna; Vi er mye mer sannsynlig å prioritere nåtiden.

Det kan bidra til å reframe hvordan du ser på ting, sier Ellen Rogin, en finansiell planlegger og forfatter av "Picture Your Prosperity: Smart Money Moves til å forvandle visjonen til virkeligheten." Hun citerer et undersøkelse hvor en gruppe mennesker var spurte om de kunne spare 20% av sin inntekt; omtrent halvparten sa ja. Når en annen gruppe ble spurt om de kunne leve på 80% av sin inntekt, sa 80% ja.

"Å spare 20% av inntekten er selvsagt det samme som å leve på 80%, så disse resultatene gir ingen logisk forstand. Men det gir intuitiv mening på grunn av måten mange av oss ser på penger, sier Rogin. Å dele med 20% av kontantstrømmen føles som et tap; å leve på 80% av inntektene dine er en justering, men det virker gjennomførbart.

Beløp som er lagret: Hvis du startet med en $ 50,000 lønn og konsekvent lagret 20%, selv om lønnen din aldri økte, ville du bygge mer enn $ 1,5 millioner over 35 år med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7%. Du vil også bli vant til å leve på 80% av din lønn, noe som vil gjøre overgangen til en lavere inntekt i pensjonering mindre alvorlig.

Mer fra Investmentmatome:

• Vårt nettsted Pensjonskalkulator
• Slik prioriterer du spare og investere mål
• De beste IRA-kontoleverandørene

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bilde via iStock.