Hvordan Return-of-Premium Livsforsikring Fungerer

En forsikring generelt er ikke noe du kan returnere for pengene dine tilbake, i motsetning til en beklagelig jakke eller i disse dager, til og med en bil.

Ta din bilforsikring, for eksempel. La oss si at du aldri har en ulykke, gjør et krav, eller til og med ringe forsikringsselskapet ditt med et spørsmål i løpet av et år. Forsikringsselskapet honchos ville aldri underholde tanken på tilbakebetaling fordi de i deres sinn betalte for beskyttelse, selv om du aldri brukte den.

Men blant typer livsforsikringer bryter man ut av den konvensjonelle visdommen: Return-of-premium livsforsikring lover å refundere pengene du betalte dersom du ikke dør i løpet av policyperioden. Det er en overbevisende proposisjon for folk som cringe ved tanken på å betale for forsikring med muligheten for aldri å få en utbetaling.

Hvordan det fungerer

Du kjøper en premiebegrenset livsforsikring, kanskje for en periode på 20 eller 30 år. Hvis du dør i løpet av den tiden, mottar du mottakerne dødsfordelen. Hvis du overlever politikken, får du tilbake akkurat det du betalte inn (uten interesse). Pengene tilbake er ikke skattepliktig.

Med en ordinær sikt livsforsikring, hvis du fortsatt lever når politikken utløper, får du ingenting tilbake.

Men alt har en pris, ikke sant? Du betaler mye mer for pengene tilbake-funksjonen. I henhold til Trusted Choice, en sammenslutning av uavhengige agenter, kan en livrenteforsikring på bekostning av premie koste alt fra 30% til tre ganger mer enn en ordinær livspolitikk for samme dekning. Foreningen antyder at du vurderer hvor mye du potensielt kan få ved å kjøpe en billigere livsforsikringspolitikk og investere forskjellen.

Pros	Ulemper
Hvis du overlever politikkperioden, får du pengene dine tilbake, i motsetning til vanlig livsforsikring.	Det er mye dyrere enn vanlig livsforsikring. Du tjener ikke renter på pengene dine. Du må generelt holde politikken for hele sikt for å få pengene tilbake.

Andre ting å huske på tilbakebetaling av livsforsikring:

• Funksjonen blir ofte lagt til som en rytter til en term livspolitikk.
• Hvis du avbestiller retningslinjene dine før slutten av terminalen - eller bare slutter å betale - kan du ikke få noen penger tilbake, avhengig av retningslinjene.
• Det kan være et minimum av dekning du må kjøpe, for eksempel $ 100 000.
• Noen av de største livsforsikringsselskapene selger ikke avkastningspremiepolitikk.

Andre hensyn

Noen forsikringsselskaper legger vendinger på livsforsikring, slik at du forstår alle detaljer i politikken. Return-of-premium-politikk fra State Farm Life, for eksempel, bygge "kontantverdi" i politikken. Dette betyr at en del av premiene dine vil gå mot en kontantkonto. Du kan ta lån eller uttak mot kontantverdien. Men hvis du ikke tilbakebetaler lånet, vil din dødsfordel (hvis du dør) eller pengene tilbake (hvis du ikke dør) bli redusert med det beløpet som er tatt ut.

Som med vanlig policy, kan du konvertere termen til hele livsforsikringen med tilbakebetaling av premiepolitikken. Dette er en praktisk (men sannsynligvis dyr) måte å holde dekning på hvis du bestemmer deg senere at du foretrekker en permanent politikk.

Livsforsikring med tilbakebetaling bidrar til om lag 2% av livsforsikring basert på årlig premie, ifølge LIMRA, en bransjeforskningsgruppe. På høyden av sin popularitet i 2009 oppnådde denne typen politikk ca 5% av salget.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bilde via iStock.