Spør Brianna: Hvordan lagrer jeg for pensjonisttilværelse ved min første jobb?

"Ask Brianna" er en Q & A kolonne for 20-somethings, eller noen andre starter ut. Jeg er her for å hjelpe deg med å administrere pengene dine, finne en jobb og betale studentlån - alle de virkelige tingene som ingen lærte oss å gjøre på college. Send dine spørsmål om postgrad livet til [email protected].

Spørsmål:

Jeg starter min første jobb etter college, og alle sier at jeg skal begynne å spare for pensjonering allerede. Burde jeg? Hvordan gjør jeg det?

Svar:

En dag blir du gammel, og du trenger penger. Det er vanskelig å absorbere når du er ung og sunn og med rette opptatt av å kurere en overbevisende Snapchat-historie. Det er også et drag for å låse opp pengene dine på en pensjonskonto når du bare vender seg til å ha mer enn $ 10 i banken.

Men nå at du har en jobb og du bestemmer deg for hva du skal gjøre med lønnsslipp, er det mulig å spare for pensjonering, og - spoiler alert - critical.

En enkel forventet levealder kalkulator fortalte meg at jeg vil sannsynligvis leve til 86. Min italienske bestemor er sunnere enn jeg er, og hun er 93. Vi må alle planlegge for livet etter at vi slutter å jobbe, selv om det er vanskelig å fortelle nøyaktig hvor lenge vi er rundt. I de tidlige 20-årene kan du spare litt penger nå for å få mye av det senere. Slik kan du være økonomisk trygg når du er gammel, grå og krysser kloden på luksuskrydstogter i store solbriller.

Du får sosial sikkerhet

Ikke bekymre deg: Sosial sikkerhet vil ikke løpe tørr når du går på pensjon, selv om den ikke gir nok inntekter til å betale deg 100% av det du skal motta ved pensjonering. Den siste årsregnskapet fra sosialadministrasjonen sier at etter 2034 vil pensjonister trolig få omtrent tre fjerdedeler av beløpet de er lovet, noe som fortsatt er en fin del av penger. Endringer i personvernspolitikken kan bety en større fordel eller en mindre fordel senere, men du bør ikke rabatt det helt.

Som mange andre variabler i pensjonsbesparelsesspillet, er det vanskelig å forutsi hvor mye du vil tjene og være i stand til å spare på egen hånd. Men med sosial sikkerhet i baglommen, vil du ikke være på kroken for å spare hver krone selv. Ifølge Social Security Administration vil fordelen sannsynligvis erstatte om lag 40% av gjennomsnittlig inntektsberettiget førtidspensjon. Få en gullstjerne i pensjonsberedskap og bruk en kalkulator for å se et grovt estimat av din månedlige trygdeytelse.

Gå full damp fremover på 401 (k)

Selv om sosial sikkerhet vil være der, vil den ikke dekke alle dine utgifter i pensjon. Bidra til en 401 (k) på jobb, hvis en er tilgjengelig for deg, for å bidra til å gjøre forskjellen. Takket være skjønnheten i sammensatte renter kan du spare $ 100 i måneden på en pensjonskonto som starter klokken 22 og ende opp rikere med 65 enn hvis du begynte å spare 200 dollar i måneden på 32.

Det er ofte et ekstra incitament til å melde seg på: Nesten tre fjerdedeler av arbeidsgivere samsvarer med minst en del arbeidstakers bidrag til deres 401 (k) s, ifølge Society for Human Resource Management. Det er også mer sannsynlig at firmaet ditt vil gjøre påmeldingsarbeidet for deg, sier Jean Young, seniorforskeranalytiker ved Vanguard Center for Retirement Research, til meg. To tredjedeler av tusenårene i pensjonsordninger sluttet seg fordi deres arbeidsgivere registrerte dem automatisk da de startet, skrev hun i en Vanguard-rapport fra 2015.

Du trenger ikke engang å plukke dine investeringer. Du kan velge et målfondsfond basert på året du planlegger å pensjonere, noe som vil redusere risikoen i dine investeringer når du blir eldre. Hvis du betaler ut før du går på pensjon, betaler du store avgifter og taper ut på år med vekst.

"Med mindre det er virkelig din uønskede lidenskap fra fødselen, ikke ta pengene ut av 401 (k) for å kjøpe en båt," sier Timothy LaPean, en finansiell planlegger i Minneapolis.

Nei 401 (k)? Fly solo med en IRA

En 401 (k) er flott hvis du har en, men mindre enn halvparten av heltidsansatte i alderen 18 til 29 har muligheten til å bidra til arbeidsplassavgangskontoer, ifølge Pew Charitable Trusts. Hvis din bedrift ikke tilbyr 401 (k), eller du jobber deltid eller frilans, er du alene - men du er ikke uten opsjoner.

Unge folk liker at du ofte velger en Roth IRA, en pensjonskonto du kan sette opp online eller via en investeringsmegler eller en automatisert finansiell rådgiver (ofte kalt en robo-rådgiver). Så lenge du tjener skattepliktig inntekt som er mindre enn $ 132 000 årlig som en enkeltperson, kan du sette bort opptil $ 5 500 i året og se det vokse jo lenger du lar det sitte der.

Fordi en Roth IRA er en langsiktig sparekonto, ikke et karibisk feriefond, blir du belønnet for å vente det med muligheten til å trekke pengene dine skattefritt etter alder 59½. Det gjør en Roth forskjellig fra en tradisjonell 401 (k): Du bidrar til en 401 (k) før skatt tas ut av lønnsslippet ditt, slik at du blir beskattet når du begynner å bruke pengene ved pensjonering.

Sett opp en månedlig automatisk overføring fra kontoen din til din IRA, eller registrer deg for 401 (k) i minuttet Human Resources, får du den formelen for å fylle ut.Deretter kan du glatt sjekke ut et annet element på Voksenansvarslisten.

Brianna McGurran er en stabskribent på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.