SBA Lån Standard: Hva å vite hvis du ikke kan betale

Du tok ut et amerikansk småbedriftsadministrasjonslån for å utvide virksomheten din og hadde all intensjon om å tilbakebetale den. Men du har opplevd noen vanskeligheter og salget er svakt. Du kan ikke foreta betalinger og står nå overfor en SBA-lånestandard, som sannsynligvis vil stave dommen for virksomheten din.

Denne situasjonen er ikke uvanlig: 1 av 6 SBA 7 (a) Utlån utstedt fra 2006 til 2015 ble ikke betalt tilbake, med det gjennomsnittlige sviktende lånet som tok nær fem år for å nå standardstatusen, ifølge en nylig Investmentmatome-studie.

For småbedriftseiere som står overfor standard på et SBA-lån, er det hva du kan forvente - og noen mulige oppløsninger.

Når er ditt SBA-lån i vanskeligheter?

SBA er ikke en utlåner; det garanterer opptil 85% av lånebeløpet til långivere som lager SBA-lån. Långiveren som oppsto lånet ditt, er hvor du skal gå når du arbeider med en SBA-lånestandard.

Långivere starter vanligvis innsats for å varsle låntakere om at de er sent på lånet etter en 10-dagers grace periode, og de kan kreve en sen avgift, sier Charles Green, administrerende direktør for Small Business Finance Institute, som trener og trener kommersielle långivere.

Hver utlåner har imidlertid ulike retningslinjer og prosedyrer for hva de gjør når en låner slutter å betale et lån, sier Evan Singer, administrerende direktør for SmartBiz, en SBA-lånleverandør.

De fleste banker har avdelinger som prøver å finne ut en ny tilbakebetaling plan med bedriftseier. Dette kan inkludere en låne restrukturering eller rentebetalinger for en viss periode, sier Singer. Under en slik plan vil lånet ikke være i mislighold.

Låntakere bør også være oppmerksom på at de kan være i teknisk mislighold på lånet selv om de er gjeldende på utbetalinger. Selv om det er uvanlig, kan dette skje hvis en bedriftseier bryter med vilkårene som er avtalt på lånet, for eksempel å ikke levere selvangivelse for hvert år av lånet, ta på ytterligere gjeld eller ikke få långiverens godkjenning når det kommer inn nye aksjonærer, sier Green..

Hvordan utlåner kan prøve å samle inn

Når et lån går i mislighold, vil utlåner forsøke å samle hele beløpet fra låntakeren, og innkaller SBA-garantien bare hvis innsatsen for å samle mislykkes.

Utlåner har rett til å gripe eiendeler låntakeren benyttet som sikkerhet for å tilbakebetale lånet. Dette kan inkludere bankkontoer for virksomheter, inventar, utstyr eller fast eiendom.

"Bankene skal følge deres vanlige retningslinjer og prosedyrer for å sikre at sikkerheten kan tilbakebetale lånet," sier Singer.

Låntakere som eier 20% eller mer av virksomheten og enkeltpersoner som har viktige lederstillinger, må også signere en personlig garanti for å skaffe SBA-lån. En personlig garanti er et skriftlig løfte som sier at du godtar å betale tilbake lånet personlig hvis bedriften din ikke kan.

Dette betyr at hvis sikkerheten den eide virksomheten ikke tilfredsstiller utestående lånebeløpet, har långiveren rett til å prøve å samle inn personlige garantier fra eierne av virksomheten.

"De kan sende etterspørsel brev til garantene, som søker betaling for mangelen, og de kan legge inn en søksmål i statsretten," sier Green.

Med en personlig garanti kan långivere se etter likvidasjon av lånerens personlige eiendeler, for eksempel eiendoms- og bankkontoer, men lovene varierer etter stat, sier Singer.

Hvis du som standard og utlåner tar tap på lånet, sender det tapet til SBA for å respektere garantien. SBA garanterer opptil 85% på lån på $ 150.000 og mindre, og opptil 75% på lån over $ 150.000.

Hvis dette kommer til å passere og den føderale regjeringen tar tap på lånet, kan det ta ytterligere midler for å få tapet tilbakebetalt, noe som kan inkludere garnishing lønner eller fryser bankkontoer av låner, sier Singer.

Hva å gjøre hvis du sliter

Det beste du kan gjøre er å holde kontakten med utlåner og la dem få vite at du gjør en innsats for å tilbakebetale lånet.

Hvis du sliter med å foreta betalinger eller mistenker at du blir standard, ring til utlåner før de ringer deg. Prøv å sette opp en plan for å finne ut hvordan du kan tilbakebetale lånet uten å gå til standard, sier Singer.

"Det er aldri en god ide å standardisere på noe lån, men spesielt en som er garantert av den føderale regjeringen, sier Singer.

Forsøk på å tilbakebetale lånet kan inkludere å generere mer salg, likvidere eiendom eller utstyr, eller til og med lukke eller selge virksomheten for å gjøre godt på lånet, sier Green.

"Noen mennesker blir veldig følelsesmessig involvert i det, og de vil bare ri det skipet over fossen fordi de ikke kan slippe," sier Green. "Å ha en realistisk tilnærming til å håndtere situasjonen er viktig for bedre resultater for alle."

Hvis du skal standard på et lån eller ønsker å nå et oppgjør med SBA, kan du muligens betale seg mindre enn hele beløpet du skylder deg gjennom et tilbud i kompromiss. Hvis du går denne ruten, bør du vurdere å ansette en advokat som spesialiserer seg på forretnings- og gjeldsoppgjør.

Mer om SBA-lån fra Investmentmatome

• Hva du trenger å vite om SBA-lån
• Bunnlinjen på SBA lånepriser
• Slik får du et SBA-katastrofelån