Lånekalkulator: "Skal jeg kjøpe poeng?"

Hvordan kom vi hit

Hvordan denne kalkulatoren fungerer

For å bruke "Skal jeg kjøpe poeng"? Lånekalkulator, skriv inn informasjonen din i disse feltene:

• Ønsket lånebeløp
• Lånetid (år)
• Rente uten poeng (vist som prosent)

• Antall poeng (dette kreves for å levere resultatene dine)
• Rente med poeng Dette viser hva din rente ville være hvis du betalte for poeng. Generelt reduserer långivere renten med en fjerdedel av et prosentpoeng for hvert kjøpt poeng, opp til en grense. Men kanskje en utlåner har tilbudt deg en rente som er forskjellig for å kjøpe dette antall poeng. I så fall skriv inn den hastigheten for å sikre nøyaktigheten av resultatene dine.

Forstå resultatene dine:

Breakeven periode (år). Dette viser hvor mange år det tar før du har betalt av poengene du kjøpte, og når du begynner å spare penger fra lavere rente.

Breakeven periode (måneder). Dette er det samme som i forrige resultat, vist på en annen måte: Antall måneder før break-even punktet.

Betaling kreves for å kjøpe poeng. Din kostnad for å kjøpe antall poeng som er oppgitt ovenfor.

Månedlig boliglånsbetaling med poeng. Din nye, lavere månedlige boliglånsbetaling etter kjøpspoeng.

Månedlig boliglån uten poeng. Dette er din månedlige betaling hvis du ikke kjøper poeng. Bruk dette resultatet til å sammenligne betalingene med og uten poeng for å se hvordan kjøpspoeng senker din månedlige betaling.

Merk: Långivere er pålagt å gi en avsluttende formular som viser alle gebyrene du betaler tre virkedager før planlagt lukning av lånet ditt. Se hvordan det ser ut.

Betyr kjøpspoengene seg?

"Skal jeg kjøpe boliglånspunkter", bestemmer kalkulatoren om kjøpspoengene lønner seg ved å beregne break-even punktet. Det er poenget når du har betalt kostnadene ved å kjøpe poengene. Fra da av vil du nyte besparelsene fra lavere rente.

For å finne break-even-punktet, bestemmer kalkulatoren dine månedlige besparelser fra kjøpspoeng og deler det beløpet i den totale kostnaden av poengene. For eksempel:

På et lån på $ 200 000 vil innkjøp av ett punkt gi boliglånsraten fra 4,1% til 3,85%, og den månedlige betalingen reduseres fra $ 957 til $ 938 - en månedlig besparelse på $ 19. Kostnaden: $ 2000. Kalkulatoren deler kostnaden med det månedlige besparelsesbeløpet for å finne break-even punktet.

$ 2000 $ 19 = 105 måneder (8,8 år)

Tilbake til spørsmålet: Er kjøpspoeng verdt det? Svaret avhenger av hvor lenge du vil holde boliglånet.

>> MER: Beregn sluttkursene dine

Er å kjøpe boliglåns rabattpoeng en smart ide?

Som med mye i livet, er svaret avhengig av detaljene. Denne tommelfingerregelen kan hjelpe: Jo lenger du holder boliglånet, jo mer penger sparer du ved å kjøpe poeng.

Kjøpspunkter kan være nyttig hvis:

• Du kjøper din evig bolig
• Du har nok penger på forhånd for å gjøre en stor forskuddsbetaling og har fortsatt noen igjen for å senke satsen. Du forventer å holde lånet lenge nok til at du overskrider break-even punktet i denne kalkulatoren

Men å kjøpe poeng kan være en dårlig ting hvis:

• Du vil selge hjemmet eller refinansiere før du har slått ditt break-even-punkt
• Du trenger penger du vil bruke til å kjøpe poeng
• Du når break-even punktet, men den månedlige besparelsen er så liten at den ikke gir en meningsfylt innsats i budsjettet

Kjøper boliglån rabatt poeng 101

Hva er boliglånspunkter?

Det er to typer boliglånspunkter:

• Rabatt poeng. Når du hører "poeng", betyr det vanligvis "rabattpoeng" - gebyrene du betaler en utlåner for å senke boliglånets rentesats. Du kan kjøpe poeng enten når du kjøper et hjem eller refinansierer boliglånet ditt. Det kalles noen ganger "kjøp ned" din rente. Ved å senke renten reduseres størrelsen på månedlige utbetalinger.
• Rabatter poeng. En annen type poeng er "negative poeng" eller "rabattpoeng." I dette scenariet legges sluttkursene på ditt boliglån til kostnaden for lånet ditt i form av en høyere rente. Du har kanskje hørt om en ikke-avsluttende kostnader boliglån. Dette er det - du trenger ikke kontanter for å lukke. Men høyere rente betyr en høyere månedlig betaling. Avregningen kan være nyttig hvis du ikke har penger for å lukke kostnader.

Hva koster poeng?

Et boliglånspunkt koster vanligvis 1% av lånebeløpet (for eksempel $ 2000 på et $ 200.000 boliglån). Så, hvis du kjøper to poeng - på $ 4000 - må du skrive en sjekk for $ 4000 når boliglånet ditt lukkes. Denne sjekken er i tillegg til å betale sluttkostnader (som går fra 3% til 6% av boliglånet, eller om lag $ 6000 til $ 12.000 på et hjem på $ 200.000).

Er boliglånsavdragsberettiget?

Mens boliglånsrenter i skattemessig fradragsberettiget, legger loven om skattelettelser og arbeidsplasser i 2017 et beløp på beløpet på boliglånsrenter som kan trekkes fra. Fordi rabattpoeng er forhåndsbetalt rente, kan de trekkes fra som en del av boliglånsrenten. Se detaljene her.

Her er et tips: Når du handler med lån, spør hver utlåner for to estimater: en for låneavslutningskostnadene dine hvis du kjøper poeng, en annen for lånet uten poeng. Vis estimatene til en skatteforhandler eller skattekontor for å finne ut hvordan betalingspoeng kan påvirke skattene dine.