Refinansiering av småbedriftslån: 7 smarte tips

Refinansiering av et lån med små bedrifter kan være et kritisk skritt hvis du er en gründer som ønsker å utvide virksomheten din - spesielt hvis du sliter med månedlig eller daglig utbetaling.

En refi kan løfte deg ut av den gjeldsfelden ved å få deg en lavere rente og redusere lånene dine, sier Dealstrucks administrerende direktør Ethan Senturia. Han sier at det også kan være en måte å låse opp egenkapitalen hvis en refi bringer inn ekstra finansiering.

Derfor bør småbedriftseiere alltid være oppmerksomme på refi-muligheter, sier Molly Otter, sjefsinvesteringsansvarlig for alternativ utlåner Lighter Capital.

"De bør holde tabs på markedet, snakke med bankfolk og undersøke andre finansieringsleverandører for å se om det finnes bedre og billigere alternativer der ute," forteller hun Investmentmatome. "På slutten av dagen vil du beholde kapitalen så lav som mulig."

Investmentmatome nådde ut til flere långivere som delte syv viktige tips for refinansiering av et lite lån:

1. Gjør matte.

"Hele poenget med en refinansiering er å få ned kostnadene, sier Evan Singer, daglig leder for SmartBiz, en online långiver som spesialiserer seg på SBA-garanterte småbedriftslån.

"Gjør leksene dine på alle de forskjellige komponentene" av et mulig refinansiert lån, forteller han Investmentmatome. Disse inkluderer renten, sluttkursene og låneperioden.

Ditt beste alternativ vil mest sannsynlig være et SBA-garantert banklån, som vanligvis har en lavere rente. Et SBA-lån er vanligvis basert på nåværende prime rate pluss en ytterligere markup rate, kjent som spredningen, på 2,25% til 2,75%. Basert på nåværende aksjekurs på 3,5%, vil en SBA lånefrekvens være fra 5,75% til 6,25%. Men det føderale byrået stiller strenge regler for søkere, og prosessen kan være lang.

Det finnes alternative långivere, inkludert SmartBiz, som tilbyr SBA-støttet finansiering, samt de som tilbyr andre typer produkter, inkludert Dealstruck og Fundation. Du kan finne ut mer om låneopsjoner for gjeldskonsolidering eller refinansiering.

Å finne ut matematikken betyr også å bestemme om tiden du vil bruke for å refinansiere, ville være verdt det. Prosessen kan ta et par uker eller mer med en alternativ utlåner - eller måneder hvis du søker om et SBA-garantert lån.

Sangeren sier om refinansjonsetet: "På slutten av dagen er det verdt å spare $ 1000?"

2. Still de riktige spørsmålene.

Sam Hodges, grunnlegger av Funding Circle, sier at du må stille de grunnleggende spørsmålene, akkurat som når du søker om noe lån:

• "Over hvilken tidsperiode vil du måtte betale tilbake lånet eller annet finansieringsprodukt?"
• "Hva innebærer dette med hensyn til din månedlige kontantbelastning?"
• "Hvilken sikkerhet skal du løfte?"
• "Hva skjer hvis du vil forhåndsbetale eller trenger å betale for sent?"
• "Hvordan sammenligner den samlede effektive årlige renten (eller APR) med andre alternativer?"

3. Vær kresen om din utlåner.

En annen vurdering er kvaliteten og omdømmet til utlåner, sier han. Han citerte Small Business Borrowers 'Rights of Rights nylig vedtatt av Responsible Lending Coalition, som jobber for en mer gjennomsiktig utlånsopplevelse for småbedriftseiere.

"Fokus på långivere som er forpliktet til disse prinsippene," forteller Hodges Investmentmatome.

Investmentmatome sammenligner långivere, deres priser, avgifter og mer på sin beste bedriftslånside.

4. Se opp for straffer.

Når du får et lån første gang, bør du sørge for at du kjenner prosessen for å betale den av. Det er viktig å lese all fin print. Dette kan være kritisk når du prøver å komme seg ut av et dårlig lån.

For eksempel peker Sam Graziano, administrerende direktør for alternativ utlåner Fundation, på finansiering av produkter som krever at låntakeren foretar daglige innbetalinger basert på en fast tilbakebetalingstollisjon.

Et eksempel er en kjøpmanns kontantforskyvning, som en låner vanligvis betaler tilbake basert på hva som kalles en kjøpskurs. Så med en kjøpmanns kontantforskudd på $ 100 000 og en 1,2 kjøpskurs, multipliserer du forskuddet etter kursen, hvilket betyr at det totale beløpet du må betale tilbake er $ 120 000 over en avtalt periode.

Med noen långivere må en låner betale tilbake det totale beløpet, selv om de er i stand til å betale av gjelden før planen.

I noen situasjoner kan det være fornuftig å bare holde fast ved lånet, sier Graziano. Men hvis den gjeldsforpliktelsen allerede forårsaker alvorlig skade for småbedriften, er det mer fornuftig å refinansiere, selv om det betyr å ta et treff ved forhåndsbetaling.

"Hvis kontraktene suger ut for mye penger fra virksomheten, så er du bedre i å ta smerten nå," sier Graziano.

5. Hold øye med utlåner.

Når du betaler et eksisterende lån, holder deg oppdatert, forteller Dealstruck medstifter og administrerende direktør Senturia Investmentmatome.

"Du bør spørre om utbetalingsbrev og ledningsinstruksjoner," sier han. Han advarer: Noen långivere "kan gjøre det vanskelig å betale et lån fordi de ønsker å hente ut mer penger."

"Pass på at de ikke drar føttene sine."

6. Vær en smart låner.

Långivere se på røde flagg når du vurderer småbedriftslåntakere, spesielt de som ønsker å refinansiere eksisterende gjeld. Det er skritt du kan ta nå for å øke sjansene dine for å kvalifisere for en refi:

Ikke overbor

"Det største problemet vi løper inn er hvis virksomheten allerede har for mye gjeld, sier Senturia of Dealstruck.

Otter of Lighter Capital sier at små bedrifter som rutinemessig tar høyrentede lån, også kan møte mer gransking fordi disse selskapene ofte har kontantstrømsprosesser og mulighetene er nyfinansiering vil bli brukt til å betale mot disse lånene i stedet for å vokse sine bedrifter."

Unngå MCAer

Hvilken type gjeld din småbedrift bærer kan også gi en utlåner pause. Et eksempel er kjøpmannens kontantforskyvning, også kjent som en MCA. Det er da en bedrift selger en del av fremtidige kredittkortfordringer. Denne typen finansiering er lett å oppnå, men vanligvis dyrere.

I noen tilfeller slår dårlige små bedrifter opp med å ta på seg en rekke handelsfremskuddskvoter for å holde virksomheten i gang. Det er et dårlig tegn på noen långivere.

"Når de har en lang historie med å bruke MCA etter MCA, ser vi mange ganger at virksomheten ikke låner forsiktig, sier Graziano of Fundation. "Det er et rødt flagg. Det ville ikke bety en automatisk "nei", men det ville være en faktor i vår beslutningsprosess."

Det er også tilfellet ved Lighter Capital, som Otter sier er skeptisk til småbedrifter "som er lastet med kjøpekontanter eller høyrente lån."

"Disse selskapene er vanligvis røde flagg for oss fordi de ikke forstår - eller gjorde ikke det matte på - hvor dyrt disse lånene er," legger hun til, "som kan tyde på at de ikke er økonomisk kunnskapsrike."

Ikke prøv å villede en utlåner

Å forsøke å villede en utlåner kan også komme tilbake. "Det største flagg for oss er uærlighet," sier Hodges of Funding Circle. "Hvis noen gir unøyaktig eller villedende informasjon om sin virksomhet eller hvordan de planlegger å bruke våre midler, er det et stort flagg."

7. Lag en SBA låne del av din refi plan.

Igjen, SBA-garanterte lån er trolig den beste avtalen der ute for en mindre bedrift låner ute for å holde kostnadene nede. Ulempen er at du må gå gjennom en tøff søknadsprosess som kan ta måneder.

Det gjør en alternativ utlåner et attraktivt alternativ, fordi selv om du betaler med høyere rente, får du pengene raskere, så "du kan begynne å utføre din vekstplan i dag," sier Senturia.

Men det er en måte å få det beste fra begge verdener, legger han til. Du kan refinansiere et lån med en alternativ långiver, for eksempel Dealstruck, mens du jobber gjennom SBA-søknadsprosessen, sier han.

"Vi har gjort det i enkelte tilfeller," sier han. "Det har vært en stor bro type lån for enkelte folk."

Hvis virksomheten lånefinansiering gir mening for deg, sjekk ut Investmentmatomes småbedriftslåns sammenligningsverktøy:

Sammenlign forretningslån Benjamin Pimentel er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @benpimentel

For å få mer informasjon om finansieringsalternativer og sammenligne dem for småbedrifter, besøk Investmentmatomes beste forretningslån side. Gratis, personlige svar på spørsmål om finansiering av virksomheten din, kan du besøke Lite firma Del av Vår side Spør en rådgiver side.

Bilde via iStock.