Smash That Spargebank: De 3 beste måtene å redde for barnets fremtid.

Når vår første sønn var født i 2008, ønsket vi å sette opp en spareplan som ville vokse med ham gjennom årene. Jeg trodde feilaktig at dette ville være en enkel beslutning og casual gikk inn i vår bank med en sjekk og babbling baby i armer. Men det var ikke så enkelt som jeg hadde tenkt. Jeg ble blindsided av mange sparing verktøy tilgjengelig, hver med ulike risikoer og fordeler. Min økonomiske uerfaring kombinert med et voksende utålmodig spedbarn gjorde prosessen skremmende. Jeg cowered i ansiktet av ubesluttsomhet, og valgte i stedet for en vanlig sparekonto, selv om høyere inntjeningsplaner var der ute. Tre år senere og ingen klokere, gikk jeg inn igjen i samme bygning og scenario, denne gangen med to barn i slep. Etter at vår andre sønn ankom, trodde jeg naivt at jeg kunne gjøre et bedre valg. Jeg ønsket å velge en mer fornuftig plan for ham og overføre midlene vi hadde spart for vår eldste sønn til samme type konto. Men nok en gang ble jeg skremt av de utallige alternativene og fryktet de ukjente. Heldigvis for familien vår er tiden på vår side - og heldig for deg, har noen av grunnene blitt gjort. Noen få kunnskapsrike finanseksperter som gir råd til hundrevis av familier hvert år har veiet inn på dette emnet for å komme opp med tre av de beste besparelsesalternativene for foreldre klar til å investere for deres barns fremtid. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN I et nøtteskall ble 529 planer - såkalt navngitt fordi de er autorisert etter § 529 i Internal Revenue Code - opprettet som en enkel, skattefordelert måte å hjelpe familier til å møte fremtidig høyskole kostnader. Og hvis høyskolebesparelser er målet, er 529 planer fornuftige på grunn av deres skattefordeler, fleksibilitet og det faktum at du beholder kontrollen over eiendelene. "Hvis du har en fin ide om at minst en av barna skal gå på college, så er 529 veien å gå," sa Gil Armor, en sertifisert finansiell planlegger de siste 18 årene som jobber hos SagePoint Financial Inc. i San Diego. En 529 spareplan er vanligvis basert på verdipapirforvaltningen og har ingen garanti for avkastning - med andre ord, det er utsatt for markedsrisiko. Et annet alternativ mange stater tilbyr er 529 forhåndsbetalt plan, som gjør at du kan låse i dagens høyskole undervisning rate og begynne å betale for det i god tid før et barns påmelding på college. Selv om dette kan være et godt alternativ for høyere inntektsfamilier og en fin måte å sikre seg mot fremtidig inflasjon, var grunnleggeren av 1650 Wealth Management i Florida, finansiell planlegger Thomas Balcom, advart om at det ikke er billig. Forhåndsbetalt studieplan fjerner markedsrisiko fordi du kjøper opplæring i motsetning til å investere i verdipapirer som du senere vil selge for å betale for undervisning. [InvestingAnswers Feature: Uansett din inntekt, denne College Savings Plan er din beste innsats] Fordeler: 529 spareplanen er et flott langsiktig alternativ, og det er en god måte å investere små mengder penger på college mens delta i markedsgevinster. Mens planene varierer fra stat til stat, er en 529 fornuftig for noen familier på grunn av skattefordelene - inkludert skattefordelert vekst, skattefri uttak, gaveskattinnrømmelser og statlige skattefradrag for enkelte statsplaner - og dens fleksibilitet, som inkluderer høyere bidrag, en rekke investeringsalternativer og nesten ingen restriksjoner på hvor barnet ditt går på college eller hvilken stat 529 du planlegger å velge. I tillegg kan du skreddersy denne planen til dine mål, og skalere tilbake på aggressive investeringer som tilnærming til videregående opplæring. "Det kan bli mer investert på lager når barnet ditt er 5 år, men gradvis over tid blir det mer konservativt, noe som betyr lavere risiko," sa Mary Voll Miller, en sertifisert finansiell planlegger for Per Stirling Capital Management LLC i Austin og mor til to tenåringer som nærmer seg høyskole. Og hvis du velger en god plan med et solid track record, trenger du ikke å overvåke det hele tiden. "Du har en glidebane," sa hun. En annen sølvfôr: Hvis barnet velger ut av college, kan du endre mottakeren av 529-kontoen din til et annet familiemedlem. Cons: Hvis du ikke vet at minst en av barna skal forfølge høyere utdanning, er en 529 ikke din beste innsats. Og med potensialet for høyere avkastning kommer også muligheten for at sparepengene dine kan redusere i verdi. Tenk tilbake til studenter inn på høyskole i 2009 etter at aksjemarkedet krasjet i 2008, advarte Miller. Hvis studentenes 529 planer ble investert aggressivt, gikk noen ned i verdi med så mye som 30%. Skattefordeler kommer også med noen få snorer knyttet til hvordan midlene kan brukes - de må brukes til formål som anses som kvalifiserte utdanningskostnader. Ellers er "hovedstolens vekst hvis trukket tilbake for ikke-kvalifiserte utgifter, gjenstand for inntektsskatt pluss en 10% straff," sa Miller. SPAREREKONTO Du kan åpne en enhetlig overføring til mindreårige konto (UTMA) eller en enhetlig gave til mindreårige konto (UGMA) hos din lokale bank eller kredittforening. Selv om opptjeningspotensialet ikke er så høyt som andre alternativer, er dette et ideelt valg for kortsiktige mål eller risikofylte personer. "Hvis noen ikke kan sove om natten fordi verdien av et sparevogn går ned, vil dette alternativet være fint," sa Miller. "Men det er viktig å være klar over at inflasjonen er allment til stede, og at over tid hvis det ikke er vekst, vil innkjøpskraften din gå ned." Fordeler: Det er enkelt og trygt. Du kan fortsette å legge til det gjennom årene. Cons: Du vil ikke tjene mye med renter på rekordløyper, og barnet får lov til å få alle pengene når de når flertallet - 18 eller 21, avhengig av statlige lover - uten noen krav om at det må brukes til studiekostnader, noe som kan være et problem hvis han eller hun er økonomisk uansvarlig. "Dette er en uigenkallelig gave til barnet," sa Miller. "Et alternativ ville være å åpne en vanlig sparekonto i ditt navn og øremærke det for barnet, så hvis du noen gang trengte pengene tilbake, ville det være tilgjengelig." KUSTODIELL MAKKEREKONTO For bredere besparelsesformål som ikke nødvendigvis inkluderer høyskole, gir økonomiske planleggere tommelfinger opp mot oppbevaringsregnskapet. "Utbetalinger kan brukes til ethvert formål på vegne av barnet, og det er mindre skattefordeler ved behandling av inntektene," sa Armor. For de som ikke anser seg spesielt økonomisk kunnskapsrike, sa Miller at de åpnet en depotmeglingskonto ved en rabattmegling "veldig, veldig lett å gjøre" og anbefaler å finne ut av det fantastiske spekteret av begynnelsen investorinformasjon levert av store fondsbaserte selskaper slik som Vanguard eller T. Rowe Price. Fordeler: Hvis du ønsket å være så fleksibel som mulig, sa Armor at frihetsberetninger er din beste innsats. De er billige, enkle å sette opp og gir en solid måte å sette bort penger for ethvert formål for barnet ditt. I motsetning til 529 planer, som er sporet av foreldrenes personnummer, blir varselregnskapet arkivert under barnets personnummer. Det betyr at eventuelle skattepliktige konsekvenser er satt til et lavere barnesats i stedet for foreldrenes rente opp til et visst beløp, disse tallene kan endres fra år til år. Disse midlene kan brukes til alt på vegne av barnet - enten det er en bil eller sommerleir - noe som er en av sine største fordeler i forhold til en 529. Cons: En ulempe med ansvarlig meglerkontoer er at du utsetter dine besparelser for risikoen for tap når du kjøper verdipapirer, sa Miller. Vederlagsregnskap er gaver til barnet, og midlene blir deres i en alder av flertall, noe som kan bli problematisk hvis utgiftene til foreldre og barn varierer. Investeringssvaret: Hvis høyskolen er i horisonten for minst ett av barna, er en 529-plan det beste kjøretøyet langt fordi det er skattefrie tilbaketrekkingsfunksjoner og relativt høye bidragsgrenser. For bredere bruksområder som strekker seg forbi høyere utdanning, får kontanter for avregningskontrakter nikk. For familien vår, var det et klart valg at vi åpnet en 529 plan, fordi vi vet at vi sparer for deres læreriktige fremtid, er målet vårt. Men hver familie må velge et alternativ basert på deres mål og økonomiske situasjon. Men et investeringsprinsipp er universelt uansett hvilken plan du velger: Jo tidligere du kan begynne å lagre for barnets fremtid, jo bedre.