Sosial sikkerhet "Tilbakestill"

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lær mer om Joe på vår side Spør en rådgiver

Mange nåværende pensjonister bestemte seg for å begynne å ta pensjonsytelser for trygdeordninger godt før full pensjonsalder - alderen hvor en begunstiget har rett til å motta en full pensjonsytelse for trygdeordninger basert på hennes levetidsfortegnelse.

I noen tilfeller trenger man å ta beslutningen om å ta tidlige fordeler; i andre frykter om programmets langsiktige levedyktighet. I mange tilfeller kom avgjørelsen ned til pensjonisten uten å vite at hun hadde muligheten til å forsinke fordelene.

Uansett årsak er konsekvensene av å ta tidlige trygdeordninger vesentlige og løpende. Forutsatt en full pensjonsalder på 66 år (som det gjelder for de som er født mellom 1943 og 1954), tar pensjonsytelser fra 62 års alder en permanent 25% reduksjon i ytelser. Med andre ord, hvis den fulle pensjonsalderen, kjent som det primære forsikringsbeløpet, ble forventet å være $ 2000 per måned, begynner fordelene ved 62 år å redusere dette til $ 1500 per måned. Denne reduksjonen er permanent og medfører en mangel over tid, fordi ytelsen til trygdeordninger er indeksert for inflasjon. Gitt at pensjonsytelser ikke slutter før mottakeren dør, kan denne mangelen legge opp til tusenvis av dollar i tapte inntekter.

Så hva kan en pensjonist gjøre hvis hun senere angrer beslutningen om å ta tidlige fordeler, eller hennes omstendigheter endres slik at hun ikke lenger trenger tidlig inntekt? Det viser seg at det er en måte å avhjelpe denne beslutningen etter det faktum - en "tilbakestilling" tillatt i henhold til de sosiale sikkerhetsreglene. La oss diskutere denne prosessen i detalj.

Ukjent for de fleste pensjonister, gir sosial sikkerhet deg, når du oppnår full pensjonsalder, å slutte å motta ytelser til en gang i fremtiden. Under programreglene er forsinket ytelse etter full pensjonsalder berettiget til å opptjene studiepoeng på 8% per år opp til 70 år. Mottakere med full pensjonsalder på 66 år og som forsinker fordelene til de når 70 år, kan derfor motta forsinkelser på opptil 32%.

La oss ta en titt på et illustrativt eksempel. Jean er en pensjonist som begynte sin fordel ved 62 år. Hennes primære forsikringsbeløp er $ 2000 og ble redusert til $ 1500 som et resultat av hennes beslutning om å ta en tidlig fordel. Etter å ha oppnådd sin full pensjonsalder på 66 år, bestemmer Jean å fratre hennes fordel frem til 70 år. Denne fordelen vil nå tjene forsinkede studiepoeng med en rente på 8% per år. Når Jean fortsetter å ta sin fordel i 70 år, vil den ha gjenopprettet 99% av det opprinnelige primære forsikringsbeløpet (0,75 x 1,32 = 0,99) og hun vil motta $ 1,980 per måned, indeksert for inflasjon. Denne fordelen vil fortsette for resten av livet og nyte inflasjonsjusteringer gjennom hele.

Det er sant at Jean ville ha vært bedre hvis hun forsinket tok henne til sin fordel til 70 år, noe som økte den til $ 2,640 per måned med forsinkede kreditter ($ 2000 x 1,32 = $ 2,640). Likevel, ved å suspendere hennes fordel for en stund, har Jean forbedret sin situasjon betraktelig og effektivt unngått de fleste effektene av hennes tidligere beslutning om å ta en tidlig fordel.

Denne muligheten til å suspendere ytelser ved full pensjonsalder representerer i realiteten en "tilbakestilt" mulighet for støttemottakere av sosial sikkerhet som senere delvis ønsker å fortryke virkningen av å ha tatt gode fordeler. Pensjonister i denne situasjonen anbefales å vurdere å utnytte denne planleggingsmuligheten. Resultatet kan være betydelig mer inntekt tilgjengelig for å hjelpe til med å møte utgifter til behov gjennom pensjonering. Faktisk vil alle pensjonister gjøre det bra å administrere sosial sikkerhet som en form for "livsforsikring" gitt at denne inntekten holder tritt med inflasjonen og varer i livet. Å gjøre det kan være en av de beste økonomiske trekkene de noensinne vil gjøre.