Sosial sikkerhet "Tilbakestill", Revisited

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lær mer om Joe på vår side Spør en rådgiver

I en nylig artikkel, The Social Security "Reset", snakket jeg om hvordan å delvis fortrykke fordelereduksjonen som skyldes å ta tidlig trygdpenger. Jeg påpekte at reglene gir en mottaker muligheten til å suspendere pensjonsytelser ved å oppnå full pensjonsalder (FRA) for å oppnå forsinket studiepoeng på 8% per år frem til 70 år. Jeg viste videre hvordan suspensjon av ytelser ved FRA og deretter venter til alderen 70 for å starte dem igjen, gjør det mulig for en mottaker å "tilbakestille" fordelen tilbake til 99% av beløpet de opprinnelig hadde rett til å motta ved full pensjonsalder (vanligvis kalt primærforsikringsbeløpet eller PIA), men for beslutningen om å begynne å ta fordeler tidlig.

Etter å ha publisert denne artikkelen fikk jeg oppfølgingsspørsmål og kommentarer fra leserne at jeg følte meg fortjent en oppdatering av min opprinnelige artikkel. Følgende punkter er som svar på leser tilbakemelding og er ment å videreutvikle denne planen for sosiale trygghet.

Beklager, det kan du ikke gjøre

En av mine lesere kontaktet meg for å rapportere at hun hadde ringt sitt lokale trygdekontor for å suspendere hennes pensjonsytelser, men ble fortalt av en representant at dette ikke var tillatt. Denne repen nevnte at den eneste avenyen for å stoppe fordelene var en engangs tilbakebetaling alternativ tilgjengelig for nye fordringshavere der alle godtgjørelser mottatt innen de første 12 månedene av startfordeler blir betalt tilbake. I bytte behandles saksøker som om de aldri begynte å motta fordeler og derfor kan utsette dem for å unngå reduksjon (hvis før FRA) eller for å oppnå forsinkede kreditter (hvis etter FRA). Denne leseren hadde begynt å ta henne til fordel ved 62 år og var nå hos FRA, slik at hun ikke søkte denne tilbakebetalingsalternativet.

Jeg anbefalte denne leseren å ringe trygdssikkerhet tilbake og gjøre to ting. For det første rådde jeg henne til å tydeliggjøre at hun var ute etter å «fratage pensjonsytelser til å oppnå forsinket studiepoeng.» Hvis det ikke gjorde tricket, anbefalte jeg at hun sa Sosialtilsynets egne kilder: SSA-nettsiden og SSA-prosedyrene manuell, kjent som POMS. Begge disse sitatene angir tydelig at suspensjonsfordeler ved FRA er tillatt for å tjene forsinkede kreditter.

Sikkert nok, da jeg ringte til Sosial Sikkerhet, møtte min leser opprinnelig den samme avvisningen hun hadde opplevd tidligere. Men etter å ha gitt repen med de ovennevnte sitatene, var hun endelig i stand til å få ham til å innrømme at suspensjonen faktisk var tillatt.

Denne leserens erfaring peker på det faktum at noen ganger ikke selvsikkerhetspersonell ikke er oppe i fart på programreglene og alternativene de presenterer for mottakerne. Det er derfor viktig å være forberedt på å stå i bakken når du forfølger disse mulighetene og være i stand til å underbygge din stilling ved å henvise til spesifikke sikkerhetsforskrifter.

Sikkerhetsventilen på nytt

Et annet viktig aspekt ved suspensjonsalternativet er at det er mulig til enhver tid før 70 år å starte fordeler dersom en nødsituasjon eller endring i forhold krever det. Ved omstart kan begunstigede kreve at alle suspenderte ytelser utbetales til en fast sum. I motsetning til denne utbetalingen gir mottaker opp alle forsinkede kreditter opptjent til det punktet og blir satt tilbake i samme stilling som de var i før de suspenderte fordelene. Mottakere kan også velge å gi tilbake refusjon av suspenderte ytelser til dato og beholde forsinkede kreditter opptjent til det punktet. Selvfølgelig vil ingen ytterligere forsinkede kreditter bli opptjent i begge tilfeller når fordelene startes på nytt.

Denne muligheten til å gjenopprette fordelene til enhver tid, bør gi mottakerne å vurdere suspensjonsalternativet med viktig sjelefred. Denne sikkerhetsventilen gjør effektivt beslutningen om å suspendere risikofri, selv om uventede omstendigheter senere oppstår som krever tilgang til suspendert inntekt.

Medicare

For begunstigede som for øyeblikket mottar Medicare på det tidspunktet de suspenderer pensjonsytelser, er det viktig å merke seg at de må begynne å lage Medicare Part B premieutbetalinger direkte, da opphør av ytelser betyr at denne premien ikke lenger kan holdes tilbake fra trygdeordninger.

Medisinsk premieholding kan starte på nytt når sosiale ytelser gjenopptas.

Ta tidlig og invester

Noen lesere lurte på om det var mer fornuftig å fortsette å motta tidlige fordeler og investere dem i stedet for å suspendere for å tjene forsinkede kreditter, spesielt for begunstigede som hadde tilstrekkelig ekstra inntektskilder for å dekke deres behov.

I motsetning til investeringer, som i sin natur innebærer risikovilligelse, er trygdeordninger garantert. I tillegg mottar disse fordelene automatisk levetidsjusteringer for å holde tritt med inflasjonen. Gitt dagens lave avkastningsmiljø er det ingen kortsiktige, risikofrie investeringer som betaler nok interesse for å kompensere for inflasjonen. Husk også at suspenderte ytelser tjener garantert 8% studiepoeng hvert år til 70 år. Mens disse kreditter ikke er kompensert, representerer de fortsatt en betydelig avkastning som er uovertruffen av enhver annen investering på risikojustert basis.

Man bør derfor tenke to ganger om det er fornuftig å konvertere risikofri trygdeordninger til risikofylte investeringer, selv om inntektene for tiden ikke er nødvendig. For mer om dette problemet og den effektive investeringsavkastningen på forsinkede trygdeordninger, les denne artikkelen.

Jeg håper disse tilleggspunktene ytterligere klargjør denne viktige sikkerhetsplanleggingsmuligheten. Takk for din gode tilbakemelding. Hold det som kommer.