Sosial sikkerhet strategier for ektepar

Av David Munn

Lær mer om David på vår side Spør en rådgiver

Fordeler for en ikke-ekte ektefelle

Overvei Tom og Faye, begge blir 60 år gamle i 2013. Ved 66 år kvalifiserer de seg for full pensjonsytelse fra Social Security, selv om de kan begynne å tegne reduserte fordeler så tidlig som 62 år. Faye har aldri jobbet utenfor hjemmet og ikke individuelt kvalifisere for ytelser. Men hun kvalifiserer for spousal fordeler basert på hva hennes mann, Tom, har betalt til trygdeordninger.

Faktisk, hvis de venter til 66 år for å søke om fordeler, vil Tom ikke bare få full pensjonsytelse, men Faye vil også få en spousal-fordel som tilsvarer halvparten av Toms fordel.

Hvis Tom og Faye velger å begynne å motta fordeler i en alder av 62 år, vil deres fordeler bli redusert, men Faye vil fortsatt ha rett til en spousal-fordel. Toms fordel vil være 25% mindre enn hva han ville ha fått i 66 år, mens Fayes fordel vil være 30% mindre. Reduksjonen i Fayes fordeler er basert på hennes beslutning om å trekke fordeler tidlig. Hvis Tom tok sin fordel på 62, men Faye ventet å fylle 66, ville hun motta en unreduced spousal fordel.

Tom kan i stedet planlegge å utsette kvitteringen for sin fordel til 70 år, noe som vil øke sin fordel med 32%. Men når han når 66 år, kan han sende inn og suspendere fordelene. Dette vil tillate Faye å begynne å få sin spousalfordel på 66, mens Toms forsinkede fordel vokser til 70 år.

Når en eller annen ektefelle går bort, vil den overlevende ektefellen bare motta Toms fordel; spousal fordelene vil ende. Denne økte fordelen for den overlevende ektefellen er ofte den motiverende faktoren for en "fil og suspender" -strategi.

Strategier for arbeidende ektefeller

Når to arbeidspinner er involvert, er det også flere muligheter å vurdere.

Anta at Steve og Jill begge betalte inn på trygdeordninger og vil kvalifisere for like gode fordeler i 66 år, men Jill vil fortsette å jobbe til 70 år for å øke sin fordel. Steve kan søke om ytelser på 66 og begynne å tegne hans utbetalinger. Samtidig kan Jill søke om spousal fordeler. Dette vil tillate henne å trekke halvparten av Steve's fordel, mens han fortsatt jobber og fratar sin egen fordel for å øke beløpet hun vil motta ved 70 år. Denne strategien kan også utnyttes av en skilt ektefelle som planlegger å fratage ytelser til 70 år.

Når en eller annen ektefelle går bort, vil den overlevende ektefellen bare motta Jills økte fordel. Steve betalinger vil ende.

Å velge når du skal tegne trygdeordninger er en stor beslutning fordi den er irreversibel. Spousal fordeler legger til et ekstra lag av forvirring fordi det er mange mulige scenarier, og de er ikke reflektert på trygdeordninger, som bare er tilgjengelige online for de fleste skattebetalere. Opplær deg selv om de tilgjengelige alternativene, slik at du velger et valg som samsvarer med dine behov og langsiktige mål.