Strategier for å redusere dine avsluttende kostnader

Regningen for å lukke kostnader er den endelige hindringen mellom boligkjøpere og deres nye boliger, og det kan utgjøre en overraskende mengde penger. Avslutningsgebyr går mellom 3% og 6% av boliglånet. Det er rundt $ 9 000 til $ 18 000 på et hjem på $ 300 000. (Bruk denne kalkulatoren for avsluttende kostnader til å anslå avgifter ved kjøpet.)

Impulsen til å bare betale opp og flytte inn er forståelig, men du ville ikke kjøpe en bil eller en TV uten å undersøke priser på andre lignende produkter. Det samme gjelder her. Og kutte disse kostnadene til og med litt kan hjelpe deg med å kjøpe en ny komfyr eller antre barnehagen.

Strategi nr. 1: Spør långivere for et "Lånestimat" -skjema

Dine avslutningskostnader er teknisk først oppført i tresiders "Låneskatt" -form som långiveren må produsere innen tre virkedager etter at du har søkt om et boliglån. Det er et lite kjent faktum, men noen långivere vil gi deg et Låneskatt skjema selv før du søker om et lån, selv om det ikke er nødvendig. (Merk: Du mottar en endelig "regning", kalt et "avsluttende opplysningsskjema", tre dager før det lukkes.)

Lånestimatet lar deg sammenligne butikk mellom bedriftens totale kostnader og også grave inn i bestemte avgifter når du har valgt en utlåner.

Du trenger det juridisk bindende Lånestimatet for å sammenligne kostnader, ikke "lukkekostnads ​​regneark" eller "gebyrelementisering" som noen långivere tilbyr, sier Erik Martin, president for Total Mortgage, et nasjonalt kredittforetak basert i Milford, Connecticut.

Strategi nr. 2: Vet hvor besparelsene er

Nederst på første side av låneoverslag-skjemaet vises de totale sluttkostnadene og kontanter som kreves for å stenge lånet. Hjertet av besparelsene er Seksjon C, side 2: "Tjenester du kan handle for." Disse gebyrene inkluderer:

• Skadedyrkontroll
• undersøkelse
• Tittel søk, som undersøker en eiendom historie for restriksjoner eller rettigheter
• Tittelforsikringsbinder, som dekker kjøper og selger under overføringsprosessen
• Långiverens tittelpolitikk, som beskytter en utlåner i tilfelle et problem med tittelen
• Oppgjørsagent, også kalt et sperreagent eller avsluttende agent, som representerer kjøperen og overvåker avsluttende og juridisk overføring av tittel

Av disse kostnadene står du for å spare mest på de mest prissatte tjenestene: Tittelforsikring og oppgjørstjenester, som ofte kombineres. Sammenligningshopping blant skadedyrsinspektører eller landmålere kan ikke avdekke store prisforskjeller, men det gjør ikke vondt for å spørre.

Strategi nr. 3: Trykk tilbake på utlånsavgift

En utlåner kan kreve en flat avgift som brytes i tjenester som garanti og opprinnelse, mens andre tar betalt for hver for seg. Det er greit. Imidlertid sier Martin, "når du begynner å se mer enn en, definitivt to, tre, fire eller fem linjeposter av spesifiserte kostnader til et kredittforetak, er de nikkel-og-dimerende deg." Det er sant for regninger for eventuelle lukkede tjeneste, legger han til.

Og pass opp for avgifter med vage navn, for eksempel en "finansieringsavgift" eller "leveringsavgift." Hvis du ser disse gebyrene, spør du utlåner om dem. Det kan fjerne visse avgifter, eller du må kanskje se etter en annen utlåner som ikke belaster så mange.

Strategi nr. 4: Sammenligningsbutikk for tittel og oppgjørstjenester

Hvis du skal handle for tittel- og oppgjørsleverandører, flytter du raskt. Disse bedriftene krever tid for forskning og utarbeidelse av dokumenter.

De selskapene dine utlåner anbefaler kan være gode tilbud. Kanskje din utlåner forhandlet en volumrabatt, eller vet at et bestemt selskaps service er enestående, sier Martin. Men gjør din egen online forskning og spør venner og familie for henvisninger.

Du kan generere konkurrerende sitater på online markedsplasser. På Austin, Texas-basert TitleClose.com, for eksempel, betaler selskaper en $ 325 årsavgift for å bli oppført. Shoppere oppgir informasjon om deres eiendom og boliglån, inkludert adresse, pris, type eiendom, sluttdato, om det er et boliglån og i så fall hvor mye.

Søker i en by gir rundt 25 til 40 detaljert sitater; søker en mindre by gir omtrent et dusin, sier Cara Ogrodowski, TitleClose visepresident. Du kan rangere sitater etter pris, avstand eller kundeverdier og lære gjennomsnittlige gebyrer i samfunnet ditt for lånebeløpet, blant andre detaljer.

Hvor mye kan du spare her? Muligens hundrevis av dollar, sier Ogrodowski. Husk at potensielle besparelser varierer fra sted til sted, siden hver stats forsikringsbestemmelser påvirker prisene forskjellig.

Tips for shopping for tittel og oppgjørsselskaper:

• Ikke bli mired i detaljer. En oppgjørstjeneste vil liste visse varer som kjøpernes kostnader; en annen som selgerkostnader. Ignorer det, sier Steven Palmer, administrerende direktør i Entitle Direct Group, et Connecticut-basert forsikrings- og oppgjørsselskap som opererer i 40 stater gjennom EnTitle Insurance Company. Bare sammenlign totale priser, kontroller at hvert tilbud inkluderer identiske tjenester, sier Palmer.
• Lavpris er ikke alt. Tjenesten teller også for mye, så vurder kundens anbefalinger.

Strategi nr. 5: Spør selgeren om å bidra

Avhengig av markedet og hjemmet kan en selger bidra med penger mot sluttkursene dine.Imidlertid er varebeholdningen lavt mange steder i disse dager, og kjøpere konkurrerer aggressivt, så selgere gjør ikke mange innrømmelser.

Strategi nr. 6: Vurder et "ikke-avsluttende kostnader" boliglån

En ikke-avsluttende kostnad boliglån kan være nyttig hvis du er kort på kontanter. Men lukkekostnadene som du ikke betaler på forhånd, vil bli brettet inn i lånet, noe som vil øke månedlige boliglånsbetalinger.

Strategi nr. 7: Tegn lånepapir nær slutten av måneden

Reduser kontantutlegget ved å lukke for forhåndsbetalt eller "per diem" -interesse for perioden mellom låneavslutningen og starten på den nye måneden. Hvor mye kan du spare? Finn ut: Multipliser lånebeløpet med renten - for eksempel 4% =.04 - for å finne din årlige renteavgift. Å dele det med 365 gir den daglige rentebelastningen. Nå multipliserer tallet med dagene igjen i måneden for å se besparelsene.

Strategi nr. 8: Spør din bank om rabatter og rabatter

Noen banker tilbyr eksisterende kunder incentiver på deres boliglån. To eksemplarer: Wells Fargo's My Mortgage Gifts programrabatter kvalifiserte låntakere $ 500 på et hjem kjøp eller $ 300 for en refinansiering. Bidragsberettigede belønninger fra medlemmer av medlemmet kan foretrekke fra $ 200 til $ 600 på opprinnelsesgebyret.

Din neste jobb: Ta ut Champagne. Du har gjort din due diligence, du har handlet rundt, og med det du har spart på lukkekostnader, har du råd til det.

Lær mer om lukkekostnader fra Investmentmatome

• Forfalskningskostnader, forklart
• Beregn sluttkursene dine
• No-closing-cost-refinance: Er det riktig for deg?