Hvorfor din pensjonskonto trenger skattefordeling

Du vet at det er viktig å sette penger til side konsekvent for pensjonering i løpet av arbeidsårene dine. Men du kan ikke være klar over verdien av å spare på ulike pensjonskonto "buckets", slik at du ikke blir rammet med en skatteregning som er større enn den må være når du begynner å trekke inn besparelsene.

Vi spurte Jarrett Topel, en finansiell rådgiver i Berkeley, California, om strategier for å strukturere pensjonskonto med skatt i tankene.

Hva skal folk vite om pensjonssparing og skatt?

Når tiden kommer til å trekke seg fra din IRA, 401 (k), 403 (b) eller annen pensjonskonto, må du håndtere skatteinnsamleren.

Mange føler at de blir straffet når de tar penger ut av disse planene og ser skatteregningen de må betale, men dette er ikke i det hele tatt tilfelle. Regjeringen har ventet tålmodig i mange år å beskatte disse dollarene; det er bare å få det det ville ha fått mange år tidligere hvis du ikke hadde mottatt en skattefordel i utgangspunktet (dvs. hvis du ikke bidro). I mellomtiden har du hatt en sjanse til å la pengene dine vokse, skattefordelte, og dra nytte av sammensatte interesser, noen ganger over tiår.

Du kan begynne å ta penger fra disse planene i alder 59½ (og i noen tilfeller så tidlig som 55 år). I alderen 70 ½, må du i de fleste tilfeller begynne å ta en viss sum penger fra disse kontoene hvert år - dette kalles en nødvendig minimumsfordeling.

Hvilken uttaksstrategi vil minimere skatter i pensjon?

Din uttaksstrategi vil ha stor innvirkning på din inntektsskatt brakett og ultimate skatteregning. Derfor er skattefordeling så viktig. Å ha penger i en kombinasjon av kvalifiserte kontoer, skattefrie kontoer og ikke-kvalifiserte kontoer, tillater deg å administrere din generelle skatteforpliktelse når det kommer tid til å trekke seg i pensjon.

• For tiden blir penger som kommer ut av "kvalifiserte" kontoer (som IRA, 401 (k) s og 403 (b) s) beskattet til ordinære marginale skattesatser, som varierer fra 15% til 39,6% for de fleste.
• Penger som trekkes tilbake etter å ha blitt holdt i minst ett år i "ikke-kvalifiserte" kontoer (som personlige sparekasser og investeringskontoer) beskattes til kursgevinster, for tiden 15% - kun på gevinster - for de fleste investorer.
• Penger som kommer ut av Roth IRA, kommer ut skattefrie, fordi du allerede har betalt skatt på det før du bidro til kontoen.

Så, la oss si at du har inntekter fra trygdeordninger og pensjon den inntekten setter deg i en viss skattekonsoll. Nå må du ta $ 50 000 fra investeringsporteføljen din, og du vil finne ut den rette blandingen av midler for det beste skatteutfallet.

En måte å optimalisere uttaket på er å ta akkurat nok fra den kvalifiserte kontoen, slik at den, i kombinasjon med din trygdeinntekt og pensjonsinntekt, holder deg i samme skattekonsoll. Dette er en smart strategi fordi det minimerer mengden av skatt du betaler på den mest beskattede kilden til penger.

Deretter tar du resten av din ikke-godkjente konto (15% skatt på bare gevinsten, hvis den holdes i mer enn ett år), og delvis fra din Roth IRA, skattefri.

I dette scenariet var du i stand til å skaffe pengene du trengte, uten å flytte inn i neste, høyere skattekonsoll, og ved å betale skattesatser som varierte fra 0% til marginalskattesatsen.

Derimot, hvis alle pengene dine er i kvalifiserte kontoer (som det er for de fleste), har du ingen muligheter - du må bare betale uansett marginal skattekonsoll du tilfeldigvis er når du gjør uttak.

" MER: Hvordan velge den beste pensjonsplanen for deg

Alt annet å huske på uttak som de er knyttet til skatt?

Siden vi ikke har noen anelse om hvilke skattesatser som vil være i fremtiden, er det ikke mulig å fortelle hvilken type konto (kvalifisert, ikke-kvalifisert eller skattefri) vil være mest fordelaktig i det lange løp. Så, som med så mange ting i livet, er nøkkelen her diversifisering. Hvis du har penger på hver type konto, vil du ha fleksibilitet i uttaksstrategiene dine for å bekjempe hva lovene og tilhørende skattesatser er på den tiden.

Når det er sagt, ikke la skattehalen vente på investeringshunden. Minimering av skatter er en viktig del av en helhetlig omfattende finansiell plan og tilbaketrekkingsstrategi. Men å betale skatt er ikke en dårlig ting i seg selv, og bør ikke være den viktigste grunnen til at du tar investeringsbeslutninger. Vi har sett kunder som har tilbrakt år å samle inn pengene de trenger for pensjonering, og da på grunn av skatteforpliktelsen på grunn av tilbaketrekningen, er de nølende med å bruke pengene de har i disse kontoene, selv når de har råd å gjøre slik.

Husk at betaling av skatt bare betyr at du har tjent penger. Den eneste måten å virkelig unngå å betale skatt er å unngå å tjene penger, og det er ikke i alles beste.

Jarrett B. Topel er sertifisert finansiell planlegger og partner hos Topel & DiStasi Wealth Management i Berkeley, California. For mer informasjon, besøk td-wm.com.