Skatt-Smart Strategier for Pensjonssparing

Slutten av året er en god tid å se på pensjonssparingssituasjonen din og vurdere om du utnytter alle gjeldende skattelov til å sette deg opp for de etterarbeidende årene.

Vi spurte Melissa Sotudeh, en sertifisert finansiell planlegger i Washington, D.C., området, for noen skattemessige tips om pensjonsbesparelser.

Hva er det viktigste med skatteplanlegging for pensjonskonto?

Du kan styre inntektsskatt braketten til en viss grad ved å maksimere lønnsutskudd - for eksempel ved å sette så mye som mulig mot pensjonskonto som 401 (k) og IRA-planer og dermed senke din skattepliktig inntekt. Ellers må du være så skatteeffektiv som mulig som du sparer for høyskole, pensjon eller andre mål.

Mens du er i en lavere skattekonsoll, kan du være i stand til å utnytte visse fradrag, som for jobbjakt eller flytte for ansettelse, og skattemessige kreditter, for eksempel barnets skattekreditt og utdanningskreditten. Du kan også bidra til en Roth 401 (k), som gjør at du kan betale skatt til en lavere rente nå og deretter ta ut dine Roth-midler skattefritt i pensjon.

Når du er i en høyere skattekonsoll, kan lønnsutsettelse være det beste alternativet for å redusere skattepliktig inntekt. Se for å maksimere bidrag til 401 (k) eller helse sparekontoer.

Du bør også nærme din investeringsstrategi så skattemessig som mulig. Dette er ikke direkte relatert til skattefester, men til skattemessig behandling av investeringer i porteføljen din. Strategier inkluderer å holde de riktige investeringene i riktig konto (for eksempel å holde skattefordelte investeringer som kommunale obligasjoner på en skattepliktig konto), årlig skattemessig høsting, og velge midler med skatteeffektive kvaliteter som lave omsetningsforhold.

" MER: Føderale inntektsskattebeslag for 2016

Hva er den største feilen folk gjør relatert til sine inntekts- og skattefester?

Ikke utnytte skattefordelte sparebiler før du blir utfaset er en stor feil. Dette skjer ofte med Roth IRAer. De er et stort sparevogn, men din evne til å bidra begynner å bli faset ut over visse inntektsgrenser. For 2017 begynner inntektsrammer for Roth IRA når du begynner å tjene over $ 118 000 ($ 186 000 for gift, arkivering i fellesskap). På inntektsnivået på $ 133 000 ($ 196 000 for gift, arkivering i fellesskap) blir du ikke kvalifisert til å bidra.

En annen stor feil bruker ikke innkjøpsgodtgjørelsen for skatteoppsigert pensjonskonto og HSAs, som gjør at du kan bidra enda mer til pensjonskonto når du når 50 år. Hvis du er i stand til, bør du helt utnytte denne muligheten til å øke din sparing og begrense din skattepliktig inntekt. Opphørsbidraget for pensjonskonto, for eksempel 401 (k) s, er for tiden $ 6000, i tillegg til den normale grensen på $ 18.000. Det er et maksimalt bidrag på $ 24.000 per år for personer over 50 år.

Opptaksbidrag på $ 1000 for HSA er tillatt fra og med 55 år. Dette er i tillegg til det maksimale bidraget på $ 3.400 per år for enkeltpersoner eller $ 6.750 for familier.

Hvilke andre tips bør folk vite om å optimalisere sin skattestatus?

Velgørende bidrag via Donor Advised Funds er også en svært effektiv måte å administrere skatt på i et gitt skatteår. Med disse midlene kan du donere penger eller verdsatte eiendeler og ta skattefradrag for det veldedige bidraget i året du bidro med det. Men du trenger ikke å bestemme deg for en mottaker veldedighet for din donasjon i det året. Du kan la eiendeler i fondet vokse over tid og donere til enhver 501 (c) (3) veldedighetsorganisasjon når som helst.

Uansett investeringsstrategi, må skatteplanlegging vurderes for å minimere investeringsskatt.

Melissa Sotudeh, CFP, er en rikdomsrådgiver med Halpern Financial, et avgiftsfritt uavhengig rådgivende firma med kontorer i Rockville, Maryland og Ashburn, Virginia.