De enorme, skjulte kostnadene ved å eie et hjem

Første gang homebuyer Teresa Hair hadde eid huset hennes mindre enn to måneder da vannet begynte å boble opp gjennom gjestesovegulvet.

"Hele gulvet var bare dekket," sier Hair, en 34 år gammel advokat som bor i St. Petersburg, Florida. "Jeg trakk opp alle laminatgulvene og det var en tomme vann."

Finne og reparere det ødelagte røret - det var i en vegg som deles med kjøkkenet, bak oppvaskmaskinen - koster $ 1000. Bytte av gulv kan koste mye mer. Men utgiftene er ikke en krise, sier Hair, fordi hun motstått trangen til å kjøpe så mye hjem som långivere sa at hun hadde råd til. Hun sørget også for at kjøpet, inkludert lukkekostnader, ikke drev hennes besparelser.

"Jeg hadde fortsatt litt penger spart opp, så jeg ble ikke fastgjort," sier Hair. "Du må vite når du kjøper et hus som du skal trenge noe i tillegg til det du trenger å lukke."

Kjøpe et hjem kan være dyrt, men hva nybegynnere huseiere ofte ikke skjønner er at utgiftene bare har begynt. De skjulte kostnadene ved boligeiendommer kan være like om de ikke overstiger boliglånsbetalinger du sender til banken.

Den virkelige prisen på ditt hjem

Du må vite om de skjulte kostnadene slik at du kan:

• Måle om et tilsynelatende rimelig hjem faktisk kan ødelegge budsjettet ditt.
• Sett til side penger for disse utgiftene for å unngå å gå inn i gjeld.
• Utvikle en sikkerhetskopieringsplan hvis dine besparelser ikke er nok til å dekke regningene.

Du vet sikkert at i tillegg til boliglånet ditt, betaler du eiendomsskatt og forsikring. I tillegg kan du betale huseiere foreningsavgifter, og kan møte høyere verktøyregninger sammenlignet med hva leietakere vanligvis betaler.

Men selv disse betydelige kostnadene kan bli dwarfed av dine utgifter for reparasjon, vedlikehold og oppgradering av eiendommen din. Faktisk fant en studie på vegne av The Wall Street Journal tilbake i 1998 at kostnadene for vedlikehold, reparasjon og oppgradering av et typisk hjem til dagens standarder over 30 år var nesten fire ganger kjøpesummen. Det estimatet kan være høyt, men de økonomiske planleggerne jeg intervjuet var enige om at boligeiendomskostnader uunngåelig overstiger første gangs boligkjøpernes forventninger.

"Ingen ny huseiere, selv inkludert, kan noen gang føle seg fullt forberedt på vedlikeholdskostnader og renoveringskostnader knyttet til boligeiendom," sier Brunch & Budgets Pamela Capalad, en finansiell planlegger i Brooklyn, New York, som kjøpte sitt første hjem for fire år siden. "Bare i fjor brøt noen helt nye rør i vårt kjelerom, og det gikk $ 2000 i reparasjoner akkurat slik."

>> MER: Tips for å redusere boligkostnadene dine

Budsjett for reparasjoner selv før du kjøper

Selvfølgelig, hva folk skal bruke og hva de faktisk bruker, kjører spekteret. Noen skal ut for toppmodeller som koster hundretusenvis av dollar, mens andre forsømmer det mest grunnleggende vedlikehold og reparasjoner (som ofte ender med å koste dem mye mer nedover veien).

Hvor du bor, spiller også mye med hensyn til hva du betaler. Bytting av et tak koster vanligvis mer i høykostbyer enn andre steder, for eksempel. Andre variabler som påvirker kostnadene dine inkluderer:

• Forholdet til huset når du kjøper det.
• Kvaliteten på materialene som brukes til å bygge eller ombygge den.
• Din evne og vilje til å gjøre noen ting selv - selv om DIYing kan koste mer enn det sparer hvis du rydder opp prosjekter utover dine ferdigheter.
• Lokasjonens klima (utvendig maling som kan vare 10 år på et sted med mildt vær kan se lurvet etter fem års eksponering for ekstrem varme eller kulde).

Du kan få en ide om utgifter som står overfor deg ved å ansette en god hjemmekontroller før du kjøper, noen som kan gi deg en ide om gjenværende levetid på husets ulike komponenter og et grovt anslag på hvor mye de vil koste for å erstatte. Det kan bli tydelig at et røverkjøp vil bli til en pengepit, mens et bedre vedlikeholdt hjem er verdt de ekstra pengene.

Når du kjøper, bør du planlegger å legge til side en betydelig mengde hvert år for å dekke de uunngåelige utgiftene.

"Mens alle situasjoner er forskjellige, kan den typiske tommelfingerregelen forvente å bruke gjennomsnittlig 1% til 2% av verdien av ditt hjem på reparasjoner hvert år," sier Matt Becker, en finansiell planlegger i Pensacola, Florida, og grunnlegger av mor og pappa penger.

Du kan ikke bruke det hvert år, selvfølgelig, men noen få år vil du sannsynligvis møte en ødelagt ovn, takreparasjon, apparatutskiftning eller andre store utgifter som spiser opp pengene du sparte i rimelige år.

"Det er sjansene, du brukte en god del av tidsbesparende for en forskuddsbetaling, så du er allerede vant til at pengene blir satt til side," sier Capalad. "Den beste måten å forberede seg er å fortsette å opprettholde et hussparefond, selv etter at du har kjøpt huset."

" MER: Trenger du en entreprenør for ditt hjem forbedringer? Finn en entreprenør på Thumbtack

Hvor å stash hjem-reparere penger

Jeg anbefaler å holde disse pengene skilt fra nødfondsforetaket, som bør øremærkes for tap av jobben eller andre store, uventede utgifter. Kostnadene ved boligeiendommer kan ikke være helt forutsigbare, men de er uunngåelige, så du bør spare for dem som du ville ha en annen stor regning.

En annen anbefaling: Sett opp et hjem egenkapital linje av kreditt så snart du kan. Dette kan være en backup kilde til relativt rimelige midler i tilfelle en reparasjon overstiger det du har lagret. Ikke bruk pengene til andre formål, for eksempel ferier eller biler. Nøkkelen er å la den være ubrukt, så det er der hvis du trenger det.

Noen selgere tilbyr hjem garantier til kjøpere, men forvent ikke at disse kontraktene skal være en sølvkule, advarer Jeanie Schwarz, en personlig finansiell planlegger på Investmentmatome. Du kan stå over lange ventetider og flere besøk fra reparatørene før utstyret repareres eller erstattes, sier Schwarz.

Og hjemgarantier dekker vanligvis ikke alt, sier finansplanleggeren Kathryn Hauer fra Aiken, South Carolina. Hauer har en garanti for hjemmet sitt, men bemerker at verken hjemgaranti eller huseiereforsikring dekker dreneringsproblemer, takdrag eller vannlekkasje, blant annet. Slike problemer "kan koste mye penger som villaeieren ikke hadde planlagt å bruke," sier hun.

Det er et hjem, ikke en investering

De høye, løpende kostnadene ved boligeiendom er hvorfor økonomiske planleggere vanligvis fraråder kunder å se boligene som en investering.

Historisk sett verdsetter boliger typisk til en pris som i utgangspunktet samsvarer med inflasjonen, ifølge boligsjef Robert Shiller. Kostnadene for å forsikre, vedlikeholde, reparere og oppgradere eiendomsmegling betyr at du sannsynligvis mister grunnen over tid (selv om å betale ned et boliglån kan betraktes som en slags tvunget besparelse).

Det betyr ikke at hjem eierskap er en dårlig avtale. Det betyr bare at du må være forberedt.

Å eie et hjem kan være en hyggelig livsstilsbeslutning, samt en smart økonomisk beslutning over en lengre periode, sier Becker. "Jo mer du forventer de potensielle kostnadene, desto mer sannsynlig er det å være en positiv opplevelse på begge fronter."

Hvor lenge varer ting?

Her er hva National Association of Home Builders anslår som levetid for ulike boligkomponenter:

• Tak: Vanligvis 20 til 30 år, avhengig av materiale, selv om skifer, kobber, leire eller betongtak har en forventet levetid på mer enn 50 år.
• Gulv: Tepper siste åtte til 10 år, linoleum 25, vinyl opptil 50; tre, marmor, skifer og granitt kan vare 100 år.
• Dekk: Ca 20 år "under ideelle forhold."

Forbrukerrapporter sier i mellomtiden å forventer følgende livsspenninger:

• Oljeovn: 20 år.
• Gassovn: 18 år.
• Elektrisk ovn: 15 år.
• Sentral klimaanlegg: 15 år.
• Gassområde: 15 år.
• Elektrisk rekkevidde: 13 år.
• Kjøleskap: 13 år.
• Tørketrommel: 13 år.
• Fryser: 11 år.
• Vaskemaskin: 10 år.
• Oppvaskmaskin: 9 år.

Mer fra Investmentmatome: Best refinansiere boliglån långivere Finn en entreprenør på Thumbtack 6 måter å finansiere boligforbedringsprosjekter

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finans nettside, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

En tidligere versjon av denne artikkelen feilstavet boligekspert Robert Shiller navn. Dette innlegget er blitt korrigert.