De fire tingene kvinner frykter mest i pensjon

Av Richard M. Rosso

Lær mer om Richard på vår side Spør en rådgiver

Jeg spurte kvinner, gjennom ulike sosiale medier, og også på California Women's Conference i forrige måned i Long Beach, California, om hva som gjør dem våken om natten om pensjonering.

Svarene var overveldende, og jeg mistet tellingen etter 20, sov-fratatt bekjennelser. Jeg ble overvunnet av deres bekymringer, som var nok til å få meg til å kaste og slå også.

Pensjonsplanlegging er en stor kilde til angst for mange kvinner, fra primære lønnsmenn til å være hjemme hos mødre, med de overordnede bekymringene for å redusere stress og økende sikkerhet når det gjelder å utforske, finansiere og leve gjennom pensjonering. Her er deres topp fire bekymringer:

1. Jeg vil bli igjen alene.

De fleste kvinner er overbevist om at de skal bo minst det siste tiåret med pensjonering alene når deres ektefeller går bort, og barna deres er opptatt av sine egne liv. Tanken om å håndtere økonomiske hindringer alene, spesielt rundt langsiktig omsorg, er en kilde til angst. Kvinner frykter å være en byrde for sine familier, blir isolert og står overfor alene de overveldende sårbarhetene som følger med aldring.

Et flertall av kvinnene sier at de ikke har stemt denne følelsen i deres nåværende økonomiske forhold. Overraskende er det noen som er motvillige til å diskutere dette problemet med ektefeller eller partnere, og sier at de ikke vil fremstå dumme eller dramatiske.

Siden kvinner har en tendens til å overleve sine partnere, er det ikke noe dumt om dette punktet: Amerikanske folketalldata viser at om lag 50% av de 65 år eller eldre er alene - gjennom skilsmisse, død av ektefelle eller de som aldri giftet seg.

Jeg oppfordret dem til å utforske dette problemet videre. Jeg foreslo at de skriver sine tanker ned på papir selv om de er smertefulle. Skrive er en kraftig selvbevisstøvelse.

Jeg fortalte dem å visualisere og skissere hva som gir denne frykt-trekkraften - økonomisk eller på annen måte. Alt går. Ingen dom. Ingenting er utenfor grenser. Uansett hva som bidrar til denne bekymringen, bør dokumenteres.

Derfra må de ta spranget og løse seg for å kommunisere med sine kjære, betydelige andre og en finansiell planleggingsrådgiver som vil lytte, og deretter hjelpe dem med å sette personlige mål basert på strategier og hold dem ansvarlige.

Finansielle fagpersoner kan være effektive for å legge til rette for diskusjoner som kan hjelpe kvinner til å føle seg tryggere så lenge de er empatiske og mottakelige for å være i midten som nonjudgmental sounding boards.

Uten kommunikasjon og samtale som første skritt, vil ikke økonomisk engasjement og empowerment gnist.

2. Sosial sikkerhet er forvirrende.

Alle kvinnene jeg snakket med trodde de måtte ta pensjonsytelser så tidlig som 62 år, ikke skjønner hva de gir opp i fremtidige fordeler hvis de venter til full pensjonsalder eller senere. Spousal, overlevelsesfordeler og skatteproblemer var også skremmende for mange kvinner.

Det må være en seriøs, pågående diskusjon med kvinner om å maksimere sosial sikkerhet. Flere kvinner sa at de ble fortalt av sine finansielle rådgivere at de skulle starte sikkerhetssikkerhet i en tidlig alder, men de kunne ikke fortelle meg hvorfor dette var et godt alternativ.

Sosial sikkerhet er et viktig tema for kvinner og deres partnere å diskutere sammen, da begge kan bli påvirket av den endelige avgjørelsen.

En av de mest imponerende sosial sikkerhetskalkulatorene er tilgjengelig på www.AARP.org. Denne brukervennlige metoden er en start for å få føttene våte. Derfra ville jeg søke en økonomisk profesjonell ikke redd for å takle dette problemet, og hvem har en lidenskap for å få de beste bunnlinjene for din situasjon. Mange finansielle rådgivere lærer mer om sosial sikkerhet eller vil bruke teknologi for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av fordelene dine.

3. Jeg er redd for at jeg vil overleve mine besparelser og investeringer.

Et flertall av kvinnene delte hvor bekymret de handler om lang levetid. Mange hadde foreldre som var blomstrende 80 år og eldre. Siden kvinner pleier å være konservative investorer, er deres bekymring over å overlate pensjonsmidlene gyldige.

Helt ærlig er det økonomiske yrket oversvømt med studier og teorier om de aktuelle eiendelfordelingene for pensjonering og tilbaketrekningsrenten som kreves for å sikre at investeringer, justert for inflasjon, varer så lenge du gjør det.

Perspektiv er avgjørende: Du må opprettholde et fleksibelt sinnssett ved utforming av en sparings-, investerings- og tilbaketrekkingsstrategi tilpasset fremtidige kontantbehov. Jo, det er delvitenskap. Men markeder, forbruksvaner og pensjonssykluser vri og snu - du vet, som livet.

Og ikke utelukke livrenter, som kan generere inntekt for deg eller deg og en ektefelle 10 år eller senere nedover veien. Utsatt inntektsrente bidrar til å gi levetidsbeskyttelse til pensjonsplanlegging. De er lavere i kostnad og lettere å forstå når sammenlignet med variable livrenter.

Variabel livrente er for variabel. Med utsatt inntektsrente, vet du den eksakte summen av fordelene du vil motta. Hvis du samarbeider med en lisensiert forsikringsspesialist eller planlegger, vil de hjelpe deg med å beregne hvor mye penger som skal ledes til en livrente, særlig for å dekke fremtidige kostnader for utelukkelse som boliglån, leie, mat og verktøy.

4. Jeg er ikke sikker på mine investeringsbeslutninger.

Kontanter ser ut til å være like trøstende som en snuggie for kvinner. Mange kvinner, uansett alder, opprettholder mer enn 50% av sine pensjonsmidler i kontante investeringer som pengemarkedsregnskap, som ikke er effektive, men deres logikk ser ut som lyd.

I motsetning til å gjøre det selv eller skape en samling av aksjer og verdipapirfond uten å forstå risikoen, fortalte mange kvinner meg hvordan de hellere bare ville stikke det ut i kontanter til "tiden var riktig". De sa at de tenkte at det var minst "Dumme" beslutninger og tapte kapital vil bli unngått.

Oppriktig trodde jeg det var en god nok grunn til å forbli i kontanter. Hvorfor investere uten en kjøpssalgsstrategi og en fullstendig forståelse av hvordan investeringer samarbeider fra et risikoavkastningsperspektiv?

Det som overrasket meg var hvordan utdannede kvinner manglet tillit til sine evner til å omfavne investeringsprosessen og hvor vanskelig det var for dem å finne en rådgiver som lyttet til deres meninger. Fem kvinner betrodde at de var for travle sjonglere karriere og familie for å finne en rådgiver.

Senere oppdaget jeg at når "tiden var riktig" betydde det å finne den rette personen eller det finansielle firmaet å stole på. Alle søkte etter en felles avtalt investeringsprosess sammen med en strategi for å implementere og overvåke. Mange sa at de gjorde lekser ved å spørre venner og familie.

Fire av 10 sa at de ble "snakket ned til" eller "ikke lyttet til" eller ble "solgt noe" av potensielle økonomiske partnere og ga opp. Hvor skuffende var det å høre dette.

Jeg var sjokkert over å høre at et overveldende antall kvinner aldri hadde møtt sin ektefelles finansielle rådgivere. De nevnte også investeringskontoer som ikke ble undersøkt av begge parter. Ektemenn gjorde deres økonomiske ting, og de gjorde deres.

Det er på tide for kvinner å være dristigere når det gjelder penger. Den største formueoverføringen vil skje når babyboomers arver fra foreldrene sine, og siden kvinner generelt overlever menn, vil eiendeler til slutt være i deres hender.

Behandlingsprosessen for kvinner begynner med å finne en planlegger, og deretter stille tøffe spørsmål.

Kvinner må være mer tilstede i sine egne økonomiske beslutninger. Det går langt utover bankerklæringer. Den har alltid. Visdom og perspektiv kvinner kan gi til planleggingsprosessen er uvurderlig for å bidra til å styrke familiens økonomi. Det er på tide å omfavne sine bidrag. Be om deres innspill, og lytt.

Viktigere, kvinner trenger å snakke opp og forstå hva de bringer til pensjonsplanleggings- og investeringsprosessen.