Sean Talks Kreditt: Dette året, Endre ditt sinn, trim din regning

Nesten alle - inkludert meg - kjenner den synkende følelsen av å se en kredittkortbalanse i slutten av måneden som er større enn den burde være. Årsaken til overforbruk kan være psykologisk: Det er lett å ta på seg mer gjeld enn du har råd til uten å innse det. Så hva gjør du?

Mitt råd: Endre måten du tenker på å bruke.

For meg skjedde det for omtrent to år siden, da kona, Heidi og jeg, droppet vårt tradisjonelle husholdningsbudsjett og satt en ukentlig utgiftsgrense for oss selv i stedet. Derfra ble vi raskt mer bevisst om våre kjøp og spores utgiftene våre i et regneark. Innsatsen betalte seg. Vi var i stand til å trimme våre kredittkortutgifter mens du fortsatt tjener mange belønninger.

Når folk skammer seg over hvor mye de bruker, kan det være vanskelig å ta handling. Om lag 70% av amerikanerne tror det er mer av et stigma som omgir kredittkortgjeld enn noen annen type gjeld, ifølge en nylig Investmentmatome-studie utført av Harris Poll. Men å komme i gang kan være enklere enn du tror. Her er noen måter å endre tankegangen din på.

Opprett grenser i stedet for kategorier

Som mange mennesker hadde jeg gjort mange forsiktige forsøk på å dele mine kredittkortkjøp i mindre kategorier - hjemme varer, dagligvarer, underholdning. Men for meg var denne typen budsjett bare for komplisert å holde styr på. Når jeg kjørte ærend, hvordan skulle jeg huske hvor mye penger jeg hadde forlatt for dagligvarer, klær eller spisestue? Var jeg ment å kategorisere min siste tur til Target under "dagligvarer" eller "hjemmeartikler" når den inkluderte begge?

Til slutt hadde jeg ikke tålmodigheten for det. Så jeg prøvde en annen tilnærming.

Heidi og jeg satte vår utgiftsgrense på $ 350 per uke. Det inkluderer omtrent alt, unntatt våre leie og regninger, som vi sporer separat. Vi dekker de viktigste utgiftene først, for eksempel dagligvarer, og utsetter de mindre viktige kjøpene til slutten av uken. For oss er en enkelt utgiftsgrense lettere å holde orden på.

Som det viser seg, kan det også være en mer kostnadseffektiv tilnærming. Øremarkering av en viss sum penger for hvert enkelt element kan faktisk tvang deg til å bruke mer, ifølge en studie fra min alma mater, Brigham Young University. Men forskerne kom til samme konklusjon jeg gjorde: Samlede budsjetter, eller budsjetter uten en million separate kategorier, var fortsatt effektive. Med andre ord, alt du trenger å gjøre er å velge et nummer og holde fast ved det.

Venter til slutten av uken for å gjøre våre mindre viktige kjøp tvinger oss til å prioritere utgifter og gir oss tid til å avgjøre om noe er verdt å kjøpe. Når vi gjør det til slutten av uken, finner vi ofte at vi kan gå uten noen av elementene som virket viktige syv dager tidligere. Jeg tenker på det som å bruke procrastination for å spare penger: Hvis vi aldri lager plass i vårt ukentlige budsjett for å kjøpe noe vi vil, så er det kanskje ikke verdt det.

MER: 7 av 10 amerikanere Se lagt til Stigma i kredittkort gjeld, undersøkelser viser

Behandle kredittkortet ditt som kontanter

Din vilje til å betale øker når du bruker kredittkort sammenlignet med når du bruker penger, ifølge en Massachusetts Institute of Technology-studie.

Men du kan kanskje overvinne denne tendensen ved å endre måten du tenker på å bruke, foreslår Dr. Walter Mischel, en anerkjent psykolog som tilbrakte mye av sitt liv for å studere forsinket tilfredsstillelse.

"For å ta hensyn til fremtiden må vi varme det, gjøre det nært og levende," skriver Mischel i sin 2014-bok, "The Marshmallow Test: Mastering Self-Control."

Å vite at du til slutt må betale regningen, vil sannsynligvis ikke hjelpe deg med å bruke mindre - men tenk at pengene forsvinner fra bankkontoen din umiddelbart, som om du bare hadde brukt et debetkort, kanskje. Når jeg skal kjøpe noe, prøver jeg å holde dette i bakhodet. Jeg har også funnet ut at innspilling av mine kjøp på et regneark gjør meg mer oppmerksom på hvor mye jeg bruker og hvordan jeg sporer mot min ukentlige utgiftsgrense.

Jeg betaler fortsatt min regning bare en gang i måneden, som et spørsmål om preferanse. Men hvis det hjelper, kan du velge å betale av kortet mer enn en gang i måneden, eller legge til side midler i løpet av måneden på en egen konto.

Til tider er det beste alternativet å gå inn på kredittkortgjeld. Når du arbeider med et tap av jobben eller en helsesituasjon, er det ikke viktig å minimere kredittkortbalansen din - og det bør ikke være. Men når inntektene dine er stabile, og kredittkortregningene dine fortsatt svulmer med mindre kostnader, kan det være på tide å se nærmere på hvor pengene dine går.

MER: Vår side Best Balance Transfer og 0% Rentekort av 2016

Øvelse gjør mester

For å trimme kredittkortutgiftene dine trenger du ikke å samle et ufleksibelt budsjett med mange utgiftskategorier, og du trenger ikke å bruke en app eller følge en mal. Du må bare finne en måte å spore utgiftene dine på som fungerer for deg - det er det. Begynn med å se på hvor mye du har brukt i de siste månedene. Derfra, lage en plan.Angi utgiftsgrenser for deg selv, og finn en måte å holde rede på hva du bruker. Bruk et regneark, papir - noe - og komme til jobb.

Ta det fra meg: Den første måneden kan være vanskelig. Den andre måneden er det ikke så ille. Ved den tredje måneden begynner du å føle at du er foran spillet.

Bilde via iStock.