Tider når penger ikke er ekte

Penger er penger, enten det er penger i våre hender, plastkort ved kasseteller eller krypterte biter av data som går mellom datamaskiner på internett.

Men våre hjerner ser ikke alle pengene like like, takket være hvilke atferdsøkonomer kaller "kognitive forstyrrelser":

• Vi bruker penger mer forsiktig enn plast.
• Vi ser skattemessige tilbakebetalinger som en fallfall i stedet for en avkastning av det vi har tjent.
• Vi vil helst ha penger nå enn mer penger senere.

Noen ganger kan våre illusjoner om penger bli utnyttet for godt. "Save More Tomorrow" -programmet, opprettet av økonomene Richard H. Thaler og Shlomo Benartzi, har folk forpliktet seg til å øke sine pensjonsbidrag som begynner ett år i fremtiden. I økonomenes første studie ble arbeidstakere som ble enige om å spare fremtidige dollar, firedoblet sin sparingskurs nesten fire år.

Altfor ofte virker våre pengelysninger mot oss. Når vi behandler noen former for penger som mindre ekte enn andre, kan det virkelig koste oss. For eksempel:

Finansiering moro

Time-aksjer og rekreasjonsfordeler er ofte plassert som en måte å spare på fremtidige ferier. Alle som har eid, vet heller ikke at det er nødvendigvis sant. Førsteklasses RV-kjøpere, for eksempel, undervurderer ofte kostnadene ved å vedlikeholde, reparere og drivstoffe riggene sine. Time-share nybegynnere kan gobsmacked av stigende årsavgifter, bryderiet med å handle sine enheter og vanskeligheten med å kaste bort uønskede time-aksjer.

Matematikken blir virkelig sur når enten kjøpet er finansiert. Utviklerfinansiering for tidsaktier bærer vanligvis rentesatser på 15% eller mer. RV låne priser kan være lavere, men lån kan strekke 10 til 20 år, oppblåsning kostnadene ved kjøpet med 20% til 50%.

Du bør ikke låne penger for å finansiere luksus, og det inkluderer ferier. Hvis du er fast bestemt på å kjøpe, betaler du kontant for brukte versjoner.

En helt ny 2017 Fleetwood Storm RV koster seks figurer; vi plukket opp en 1998-modell med mindre enn 7.500 miles på det for noen år siden for $ 15.000. Tilsvarende selger "brukte" tidsaktier på sekundærmarkedet for så lite som en krone, selv om høyere endringer kan koste noen få tusen dollar, mot et gjennomsnitt på $ 22.240 for en time-share kjøpt "retail".

Utenlandsk valuta

Vi løsner vesken strenger på ferie fordi vi ønsker å slappe av og ikke stress over hvert kjøp. Resultatet er at seks av 10 personer overspender sine sommerferiebudsjetter, ifølge en undersøkelse i fjor for Citi Premier Card. Legg i forvirring om valutakurser, og det kan føles at den utenlandske valutaen i hånden din bare spiller penger.

Måter å holde det ekte: Sjekk valutakursene før du reiser, så du har en generell ide om hva dollarene dine bør være verdt, og bruk en kalkulator eller en valutautvekslingsapp for å sjekke priser på fly. Vær smart om hvor du bytter valuta; Noen er bedre avtaler enn andre. Bruk et kredittkort som ikke belaster utenlandske transaksjonsgebyrer.

Helse kostnader

Høyribesikringsforsikringsplaner skal gjøre oss mer forsiktige med helseprisutgiftene, fordi vi må skille ut mer av våre egne penger før forsikringen tar over.

Det er vanskelig å være forsiktig, men når det er vanskelig eller umulig å forutsi hva den omsorgen til slutt vil koste. Medisinske tilbydere belaster svært forskjellige beløp for de samme behandlingene, og hva de tar betalt kan være veldig forskjellig fra hva de faktisk vil akseptere. (Vitne den nylige $ 16.800 regningen vi fikk for en koloskopi at forsikringen endelig ble fullstendig for $ 350.) Hvilke høytrekkbare planer kan gjøre, er at folk skal sette av å se legen, noe som til slutt kan resultere i mye større regninger for behandling.

All slags hjernen svikter, skyldes dette: status quo bias (vi vil beholde pengene i lommene), tap aversjon (det kan være vondt å redusere vår livsstil, eller bruke mindre på ting vi vil ha på grunn av helsevesenet kostnader) og hyperbolisk diskontering - fordelen med å beholde våre penger virker mye større enn mulig fremtidig fordel for god helse.

Løsningen er å bruke mental regnskap, en annen tenkning feil, til din fordel. Hvis du velger en høyverdig plan, må du sørge for at du beholder nok penger øremerket i besparelser for å dekke det fradragsberettigede, og at du bruker det til å holde deg oppdatert på helsevesenet.

Vi kan ikke være i stand til å endre måten hjernene våre er koblet på, men vi må ikke la det ledningen føre til at vi gjør dumme beslutninger om penger.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.