Forstå Pet Forsikring: 10 ting å vite før du kjøper

Når det virker som det skal, kjæledyrsforsikring tar smerten ut av uventede veterinærregninger, slik at du kan fokusere på å få din hund eller katt medisinsk hjelp nødvendig. Men å kjøpe en plan uten å forstå vilkårene kan koste deg tid og penger.

Pet forsikringsplaner varierer i hva de dekker og utelukker, og selv i hvordan de bruker grunnleggende, for eksempel fradragsberettigede. Se utover de søte bildene av valper og kattunger på plan nettsteder og grave inn i policy detaljer for å finne det beste alternativet.

Her er 10 poeng å forstå.

1. Registreringsregler

Et ungt, sunt kjæledyr vil kvalifisere for enhver plan, men noen planer vil ikke la deg registrere eldre kjæledyr. Vanligvis må valper og kattunger være minst 6 til 10 uker gamle, avhengig av forsikringsselskapet. Selv om noen planer ikke har noen maksimale aldersgrenser, slår mange av første gang på 10 til 14 år. Når du er registrert, vil de fleste planer tilby dekning for livet så lenge du fortsetter å betale premiene.

Noen planer krever også at kjæledyret ditt har sett veterinær i det siste året, eller de vil kreve at kjæledyret ditt gjennomgår en eksamen før de skal selge deg en policy.

2. Typer hendelser dekket

Noen kjæledyr forsikringsselskaper tilbyr ulykkesplaner, samt mer omfattende planer som dekker både ulykker og sykdom.

En ulykkesplan omfatter behandling av skader etter et uhell, som en bilulykke eller forgiftning (tenårhund pluss sjokolade). Hvis du har en ulykkesplan, vil forsikringsselskapet ikke betale en prosent hvis din beste venn blir syk.

»SAMMENLIGN: Pet forsikringsselskaper

3. Typer behandling dekket

Her er noen av de områdene hvor dekning kan variere mellom planene.

• Alternativ og atferdsmessig behandling: Noen planer dekker oppførselstiltak og et bredt spekter av alternative behandlinger, som akupunktur og kiropraktisk behandling. Andre dekker ikke dem i det hele tatt, eller selskaper begrenser slik dekning til de dyreste planene. Hvis du vil ha dekning for alternativ medisinsk behandling, les detaljene for hvilke behandlinger dekkes, fordi det ikke finnes noen standarddefinisjon for alternativ behandling.
• Kontinuerlig behandling: Hvis ditt kjæledyr utvikler en tilstand, vil noen planer ikke forlenge dekning for det neste år etter at politikken fornyes, med mindre du betaler ekstra for kontinuerlig omsorg.
• Eksamensgebyr: Noen planer refunderer deg for prosedyrer og rusmidler, men dekker ikke eksamensavgifter, enten for rutinemessige kontroller eller når kjæledyret ditt er syk.
• Rutinemessig og velværepleie: De fleste planer dekker ikke grunnleggende som årlige vaksinasjoner, spaying, nøytrering og tennestengning; mange kjæledyr forsikringsselskaper tilbyr muligheten til å legge til slike dekning, men det vil bære en ekstra kostnad.

4. Utbetalingsgrenser

Noen få planer dekker ikke hvor mye de skal betale for dekket behandling, men de fleste planer har maksimale utbetalinger. Her er hvor du trenger å lese polisspråket nøye. Det kan være en utbetalingsgrense for året, for kjæledyrets levetid eller for en type hendelse eller tilstand. Eller det kan være en kombinasjon av caps.

5. Fradragsberettigede

Fradragsberettiget er beløpet du betaler ut av lommen før forsikringsselskapet begynner å betale. Under noen pet forsikringsplaner, er fradragsberettiget søkes årlig. Når du har betalt fradragsberettiget mot dekket behandling, begynner planen å refundere deg. Fradragsberettiget tilbakestilles når du fornyer policyen hvert år.

Under noen andre planer er fradragsberegningen anvendt per hendelse. Når du betaler fradragsberettigelse mot behandling av en bestemt skade eller sykdom, refunderer planen deg politikkens grenser, selv i påfølgende planår. Ulempen? Hvis kjæledyret ditt utvikler noen forskjellige medisinske problemer på ett år, må du betale fradrag for hver enkelt.

6. Eksisterende tilstandsdefinisjon

Dyreforsikringsplaner dekker ikke eksisterende forhold, men definisjonen av "eksisterende" varierer. I de fleste tilfeller er en eksisterende tilstand et medisinsk problem som var tydelig i kjæledyret ditt før du kjøpte politikken. Noen planer vil imidlertid dekke tidligere forhold som har blitt kurert i et bestemt antall måneder.

7. Utelukkelser

Foruten eksisterende forhold, utelukker noen planer dekning for visse sykdommer og forhold. For eksempel vil noen forsikringsselskaper ikke dekke hip dysplasi, en genetisk lidelse der hofteleddene ikke utvikler seg normalt; Det er vanlig hos store hunder, men kan også bli funnet hos katter.

8. Venteperioder

Pet forsikringsplaner har ventetider for dekning til å begynne etter at du har registrert deg. Vanligvis begynner dekningen av ulykker i løpet av en dag eller to. Ventetiden for sykdomsdekning er vanligvis lengre - 14 dager eller mer.

Det kan også være ventende perioder på flere måneder til et år eller mer for ortopediske problemer. I slike tilfeller, hvis ditt kjæledyr trenger behandling i den avgjørende tidsperioden, vil planen ikke betale noe.

9. Refusjonsnivåer

Pet forsikringsplaner refunderer deg en prosentandel av behandlingskostnadene. Du velger refusjonsnivå når du kjøper retningslinjene, for eksempel 70%, 80% eller 90%.

Les detaljene for hvordan refusjon fungerer. Noen planer refunderer deg en prosentandel av veterinærens regning. Andre refunderer deg en prosentandel av de "vanlige og vanlige kostnader" for behandling. Eventuelle beløp som veterinæren regner deg over, er ditt ansvar.

Forvirring rundt tilbakebetaling er en grunn til at California vedtok en lov i 2014 som krever at kjæledyrsforsikringsselskaper skal utlevere viktig informasjon om deres politikk og gi en 30-dagers ukjent utseende. For eksempel kjøpte en California forbruker en pet forsikringsplan som lovet en 90% refusjon rate. Men etter at hunden hans utviklet kreft, omfattet planen kun 90% av beløpet som ble tillatt i henhold til sin "Pensjonskalender", som fastsatte maksimale utbetalingsbeløp for medisinsk behandling basert på diagnosen. Resultatet? Han ble refundert kun en tredjedel av kostnaden for hans hunds kreftdiagnose og behandling.

10. Prising

Den gjennomsnittlige årlige premien for en kjæledyrsforsikring som dekker ulykker og sykdom i USA og Canada var $ 433 i 2014, ifølge Nord-American Pet Health Insurance Association. Gjennomsnittlig årlig premie for en ulykkesplan var $ 154.

Prisene for kjæledyr forsikring er basert på:

• Dyret ditt er eldre og yngre: Jo eldre kjæledyret ditt er, desto mer betaler du. Noen raser er dyrere å forsikre enn andre fordi de har en tendens til å ha flere helseproblemer.
• Ditt postnummer: Lokale kostnader for veterinær omsorg påvirker premier.
• Beløp og type dekning: Jo mer politikken dekker, jo mer betaler du.
• Refusjonsnivå og fradragsberettiget: Jo lavere refusjonsnivået og høyere fradragsberettiget, desto mindre betaler du for planen.
• Forsikringsselskap: Prisene varierer etter selskap.

Neste skritt

Bestem typen og omfanget av dekning du trenger, og få deretter sitater for kjæledyrsforsikring fra flere selskaper. Sammenlign priser på politikk med lignende refusjonsnivåer, fradragsberettigelser og årlige utbetalingsgrenser, og før du kjøper, les finpengene for å sikre at du ikke savner noe i begrensningene og unntakene.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bilde via iStock.