Måter agenter prøver å oppmuntre deg på livsforsikring

Upselling er en prøvd og sann salgs taktikk, fra tepperenseren som tilbyr å gjøre din polstring til hurtigmatkassen som spør om du vil ha frites med det.

Å kjøpe mer enn du har planlagt, er ikke en stor sak for små ting. Men det blir dyrt for livsforsikring.

Forsikringsagenter tjener penger fra salgsoppdrag. Mange har dine interesser på hjertet, og kjøp av mer dekning kan være fornuftig. Men noen kan være fokusert mer på egen bunnlinje. Målet ditt er å kjøpe dekning du trenger uten å snakke med unødvendige tillegg eller feil politikk helt og holdent.

Her er fem typiske eksempler på upselling og hva du må vurdere før du bruker mer.

1. De prøver å selge deg en lengre politikk

Term livet livsforsikring er midlertidig - det betaler seg bare hvis du dør innen siktet. Den årlige kostnaden for en 30-årig livsforsikring vil være høyere enn en 20-årig eller 10-årig livspolitikk for samme utbetaling til en mottaker.

Hva å vurdere: Skiss ut en helhetlig økonomisk plan for å avgjøre den mest hensiktsmessige lengden på en sikt livspolitikk, sier Chris Huntley, president for Huntley Wealth Insurance Services i San Diego. Hvor mange år vil det ta for barna å være økonomisk uavhengige? Når vil du ha nok i besparelser at din død ikke ville skade dine pårørende økonomisk?

2. De prøver å selge deg en større politikk

Jo større politikkets utbetaling er, desto mer vil det koste. Men å kjøpe en policy som er større enn hva du trenger betyr at ekstra penger ikke fungerer for deg på andre måter, som for eksempel i pensjonsfondet eller nødsparing.

Hva å vurdere: Tenk på hva du vil at politikken skal betale for. De fleste kjøper livsforsikring for å erstatte inntekter dersom de dør før barna deres er ferdig med college og deres ektefeller har nok besparelser for pensjonering. Hvor mye vil familien din behøve å opprettholde sin livsstil hvis du døde i morgen?

Vær også oppmerksom på at kostnaden per $ 1000 av livsforsikringen faller etter hvert som den totale dekningsmengden øker, sier Garrett Prom, grunnlegger av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. Så en $ 500.000-policy vil koste mindre per $ 1000 av dekning enn en $ 250.000-policy. Hvis du tror at du kanskje trenger mer dekning, få livsforsikring sitater for høyere beløp å sammenligne. Det kan ikke koste så mye du tror å styrke sikkerhetsnettverket.

3. De prøver å selge deg en permanent i stedet for en sikt livspolitikk

Faste politikker, som hel, universell eller variabel livsforsikring, dekker deg for hele livet ditt. De har også en investeringskomponent kalt kontantverdi, som vokser skatteoppsett. Du kan låne mot kontanter, ta ut penger fra politikken eller gi opp pengene for kontantverdien. Permanente politikk er dyrere og komplisert enn begrepet livspolitikk.

Hva å vurdere: Kombinere livsforsikring og besparelser er ikke for alle. Hvis du ikke har disiplinen for å spare penger, kan du bli fristet til å kjøpe en permanent politikk som en måte å håndheve besparelser på. Men hvis du ikke trenger livslang forsikring, sier Prom at en smartere strategi er å kjøpe begrepet liv, adressere dine utgifter vaner og maksimere bidrag til skattefordelte planer, for eksempel en 401 (k) pensjonskonto.

En permanent politikk skal hjelpe deg resten av livet ditt, sier Scott Witt, eier av Witt Actuarial Services, en avgiftskonsulent i New Berlin, Wisconsin. "Hvis du tror, ​​'Jeg vet ikke om jeg vil ha denne politikken om 10 år,' løp, ikke gå, vekk fra å kjøpe. '

Ikke kjøp noe du ikke forstår, sier Prom. Hvis du er usikker på om du trenger en bestemt policy, får du en annen mening fra en finansiell rådgiver som ikke gjør provisjoner av salg.

4. De prøver å selge deg en policy som dekker noen andre

Du kan besøke et forsikringsselskap for å kjøpe en policy på ditt eget liv, bare for å få en anbefaling om å kjøpe dekning på din ektefelle eller barn.

Hva å vurdere: Livsforsikring er vanligvis en smart ide for begge foreldrene mens ungene vokser opp, selv om en forelder ikke tjener inntekt. Et oppholdsforeldre gir verdifulle tjenester som familien måtte betale for å erstatte, for eksempel barnepass.

Carrie Houchins-Witt, en avgiftsfinansiert finansiell planlegger i Coralville, Iowa, sier det kan være fornuftig å låse i permanent dekning for et barn hvis det er en familiehistorie med alvorlig helsetilstand. Da ville barnet ha livsforsikring hvis han eller hun utviklet tilstanden og ikke kunne kvalifisere for en ny politikk som voksen. Men Houchins-Witt anbefaler ikke livsforsikring på barn, for eksempel hele livsforsikring, som en måte å spare penger på som barnet kan få tilgang til senere. Sammenlign hvordan pengene du vil bruke på et barns livsforsikring, vil vokse dersom du investerte i andre alternativer, for eksempel en 529 høyskolebesparelsesplan.

5. De prøver å selge deg ekstra funksjoner

Du betaler ekstra for valgfrie funksjoner kalt "ryttere", som utvider policyens dekning.

Hva å vurdere: Vurder hver rytter nøye hvis din agent prøver å oppsøke deg. "Jeg liker ikke ryttere å gjørme den grunnleggende avgjørelsen," sier Witt. "Bedrifter gir ikke disse tingene unna."

Be om prisen med og uten rytteren, sier Huntley. Beregn hvordan denne prisen kan vokse hvis du investerte pengene i stedet.

Før du går i gang med en diskusjon med en livsforsikringsagent, gjør du litt forskning om hvilke typer livsforsikring som er tilgjengelige og hvor mye du trenger, sier Houchins-Witt.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble først publisert på USA i dag.