Ønsker du å pensjonere tidlig? Du må betale i tide eller penger

Av Brian McCann

Lær mer om Brian på Investmentmatomes Ask a Advisor.

Hemmeligheten i hjertet av økonomisk planlegging er en de lærer deg ikke i klasserommet. Hemmeligheten er at den økonomiske planleggerens hovedoppgave er å hjelpe kundene med å utvikle rimelige forventninger om pengene sine, deres livsstil og deres fremtidige levestandard. Dette kan være tøft følelsesmessig arbeid.

Ta for eksempel denne hypotetiske familien som ønsker å lage en lang rekkevidde finansplan: Foreldrene er i midten av 30-årene, med to barn og et hus som har tatt opp mesteparten av deres flytende besparelser, og forlater dem med en relativt liten mengde lagret på arbeidsplassen pensjonskontoer. For å oppnå samme levestandard i pensjonen som de for øyeblikket nyter, vil familien måtte spare 15% til 20% eller mer av sin lønn i pensjonskonto, med en normal pensjonsalder på 67.

Og siden de ønsker å finansiere sine barns utdanning, må de spare ytterligere 3% til 4% av lønnene i høyskoleoppsparingsplaner. Som du kan se, kan spareelementet i finansplanen raskt nærme seg 20% ​​til 25% av deres nåværende inntekt.

På dette tidspunkt gir en finansiell rådgiver anbefalinger: Familien bør begynne å spare en betydelig prosentandel av inntektene deres, faktisk betydelig høyere enn de har spart inntil nå, for å sende barna sine til college og å trekke seg komfortabelt på 67.

Denne nyheten er møtt med crestfallen utseende og det uunngåelige svaret: "Men vi håpet å pensjonere tidlig."

Det er mulig å pensjonere tidlig. Men vårt hypotetiske par ville måtte øke sin sparesats eller redusere forventningene til pensjonering for å gjøre det. Med "forventninger" mener vi hvor mye penger de bruker i pensjon, selvfølgelig. Men det er mye mer til det enn det. Bundet opp i det ene lille årlige utgiftsnummeret er en rekke drømmer store og små: turer til Europa, andre hjem, dager på stranden og planer ikke engang laget ennå. Kan vi bytte ut disse til en helg ved sjøen, en RV og lange turer i parken? Dette er avviket involvert i økonomisk planlegging.

Tid pluss penger er lik besparelser

Til slutt kommer smart finansiell planlegging ned til matte. Matematikken forbundet med å investere er ikke så komplisert. Men mange som søker finansiell rådgivning, er ikke interessert i matematikken for å investere, og de har ikke tid eller tilbøyelighet til å bruke dette som det relaterer seg til sin egen personlige økonomi.

Så de spør en finansiell rådgiver for hjelp. Dette er bra. Problemet er at når de blir bedt om å konfrontere matematikken, svarer deres forventninger ofte ikke til virkeligheten. Uten å vinne lotteriet eller oppnå Silicon Valley-rikdom, krever økonomisk uavhengighet to ting: tid og penger. Du må mate programmet på en eller annen måte.

Tenk på dette relativt beskjedne spareprogrammet på $ 5000 per år, og tjene 7%. Som du kan se, begynner å spare for pensjonering veldig tidlig, kan du sette deg i en god posisjon etter 60 år:

Men begynner 10 år senere, i den fortsatt relativt unge alderen på 30, betyr at du vil ha mindre enn en halv million dollar i alderen 60:

Faktisk, hvis du begynte å lagre på 30, for å nå markeringen på $ 1 million på 60, ​​må du spare $ 11 000 per år i stedet for $ 5000. Med andre ord, hvis du ikke spiser programtiden din, må du mate det mye mer penger for å slå målene dine.

Dette er selvfølgelig en enkel illustrasjon av et komplekst emne. Men de involverte forventningene er ekte. Å hjelpe folk med å håndtere de iboende avgangene som er gjort for å redde for fremtiden og nyte livet i øyeblikket, er bare en naturlig del av å utvikle en sann økonomisk plan.

Selv om den første innstillingen av forventninger kan være tøff, er det verdt det når folk gjør fremgang mot sine økonomiske mål, uansett hva de er, og innser stolthet og prestasjon i forbindelse med deres prestasjoner.

Brian McCann, CFP, er finansiell rådgiver og grunnlegger av Bootstrap Capital LLC i San Jose, California.