Uansett din inntekt, er denne høyskolebesparelsesplanen din beste innsats |

Mange foreldre ønsker å få en hoppestart på høyskolebesparelser, og den smarteste strategien er avhengig av en families økonomiske situasjon. Enten du har råd til å legge til side $ 25 per måned eller $ 26 000 per barn hvert år, tilbyr et sparingalternativ universell passform for de fleste familier. Dette verktøyet "gir fleksibilitet i bidrag, men kan også gi en meningsfylt del av betydelige planleggingsstrategier for fast eiendom, samt skattefri vekst, og i enkelte stater, fradragsberettigede bidrag," sa Suzanne Krasna, en sertifisert finansiell planlegger og eier av Krasna Financial Group LLC i Walnut Creek, Calif. Det høres ganske attraktivt hvis du vil være trygg på at du har råd til å sende barnet ditt til college. Verktøyet Krasna beskriver en 529 høyskolebesparelsesplan, godkjent av Seksjon 529 av Internal Revenue Code som skattefordelte midler for å spare for fremtidige høyskoleutgifter. "529 høyskolebesparende planer kan være et gjennomførbart alternativ for hver familie," sa hun. Mens en 529-plan ikke er det beste valget for absolutt hver familie - fordi du bør være ganske sikker på at minst en av barna skal gå på college - Krasna sa det er viktig at din sparingsstrategi sitter sammen med andre økonomiske planleggingsgrunnleggende slik som pensjon, nødsparing og kort-, middels og langsiktig besparingsmål. "Du må først spørre deg selv hva dine personlige, profesjonelle og familiemål er," sa Krasna, som har jobbet med hundrevis av familier gjennom hele hennes 30 årige karriere. "Alle disse målene påvirker hvordan du skal fokusere på besparelser og investeringer gjennom hele livet ditt." Når en familie har bestemt seg for hvor mye de har råd til å legge til side for college, sa Krasna at 529 planer er et stort besparelsesbil, fordi deres fleksibilitet gjør dem godt egnet til et bredt spekter av budsjetter. "De fleste familier vil finne at 529 planer kan være praktiske, enkle å forstå og implementere," sa Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Spargebank: De 3 beste måtene å spare for barnets fremtid] Det er viktig å vite at det er to versjoner av 529-planen - høyskolebesparelsesplanen og den forhåndsbetalte studieplanen. Med besparelsesplanen blir penger deponert i en konto som gjør investeringer - typisk konservative fond - og pengene kan brukes til høyere utdanningskostnader, inkludert undervisning, rom og styret mv. Den forhåndsbetalte planen er nøyaktig hva det høres ut: Du betaler kun for undervisning, og priser er låst inn når du begynner å lagre. Med de stadig økende kostnadene for høyere utdanning, antar mange økonomiske eksperter en årlig inflasjonsrate på 7% ved beregning av fremtidige høyskoleutgifter - familier bør unngå å sette høyskolebesparelser på bakbrenneren. I dag koster en fireårig offentlig høyskole et gjennomsnitt på $ 18 000 per år, mens utesteder og private skoler varierer mellom $ 30 000 og $ 50 000 pluss per år - og disse tallene vil bare gå høyere over tid. Uansett inntektsnivå deler Krasna tips og scenarier som vil hjelpe deg med å få mest mulig ut av en 529 høyskolebesparende plan. Nedre innkomster Familier som gjør akkurat nok penger til å dekke levekostnader med et begrenset antall gjenværende for skjønn og besparelser, kunne i siste instans etablere en 529 plan for hvert barn, men skal begynne med den eldste først. "Hvis dine sparepenger er veldig små, bare få en 529 plan å gå," sa Krasna. "Selv om du har tre barn, kan du fokusere på en 529 plan for det eldste barnet ditt og i løpet av de neste årene starter du en for den andre og deretter den andre for den tredje." En av de største fordelene med en 529-plan er at mottakeren kan endres - så hvis ett barn velger ut av college, kan midlene overføres til et annet barn. En annen smart oppsparingsstrategi for familier som prøver å bygge opp et barns høyskolebesparelse? Oppfordre familie og venner som ønsker å gi leker og gaver til å bidra til barnets utdanningsfond i stedet. Hypotetisk besparelsesscenario for lavinntektsfamilier: Ditt første barn, en 1 år gammel, starter sin utdanning på en toårig offentlig skole 17 år fra nå, som har en anslått årlig kostnad på $ 3,100 i dag. Forutsatt en 7% årlig inflasjonsrate, er den forventede skolekostnaden når hun er 18 år 20.270 dollar. Du har allerede satt bort $ 1500 og planlegger å spare $ 400 per år. For å dekke 100% av den anslåtte kostnaden, må du lagre ytterligere $ 156 i året for totalt $ 556 årlig for dette barnet ($ 400 + $ 156 = $ 556). Å spare ytterligere $ 156 i året er tilsvarende å sette til side $ 1,885 i dag. Dette antar en hypotetisk 5% avkastning. Midtinntektene Som en families inntekt øker, og gir mulighet for besparelser i høyere beløp, kan mellominntektsfamilier gjøre høyere månedlige eller årlige bidrag på $ 50 til $ 100 eller mer per barn. Noen familier som mottar arv, kan vurdere å foreta engangsbeløp for å dekke eventuelle mangler i høyskolebesparelser. Besteforeldre eller andre familiemedlemmer vil kanskje gjøre betydelige eiendomsplanlegging gaver ved å etablere en 529 plan selv og navngi sine barnebarn eller nieser og nevøer som mottakerne. Tenk på dette hypotetiske besparelsesscenariet for mellomstore familier: En familie har to barn i alderen 6 og 2, og en inntekt på $ 72.000. Besteforeldre gave $ 2000 for hvert barn, og foreldre overfører fra besparelser $ 500 for hver til en 529 spareplan. Hvert barns konto vil ha månedlige innskudd på $ 100. Den 6-årige vil starte college på 12 år på en offentlig fireårig statsskole med en årlig kostnad på 17,100 dollar per år og en anslått total kostnad på 170,992 dollar på grunn av 7% inflasjon. Med $ 2.500 bidratt allerede og ekstra årlige innskudd på $ 1200 per år, antatt en hypotetisk 5% avkastning, vil familien ha et tap på $ 141.423. De vil trenge å gi ekstra bidrag på $ 6,324 per år som inntektene øker. Den 2-årige vil starte på 16 år på en offentlig fireårig statsskole med en årlig kostnad på 17,100 dollar per år i dag, men med inflasjonsprisen, en fremtidig total kostnad på $ 224.138. Den samme finansieringen vil bli gjennomført gjennom årene med planer om å dekke 50% av kostnaden. Med en hypotetisk 7% avkastning vil underskuddet bli 62,186 dollar. Lagre ytterligere $ 132 i måneden for det yngste barnet, vil hjelpe familien å nå målet om fullt ut finansiering av 50% av kostnaden, tilsvarende $ 112.069. Øvre innkomster Familier med høyere inntekter og større eiendeler kunne velge å lage maksimale årlige gaver for hvert barns 529 høyskolebesparelsesplan. Hver foreldre kan bidra med 13 000 dollar per år per barn per år, eller sammen kan de bidra med 26 000 dollar per barn per år. Alternativt kan høyinntektsfamilier bidra til å gjøre et enkelt bidrag på $ 65.000 (tilsvarende $ 13.000 i fem år) per foreldre per barn, eller $ 130.000 sammen per barn uten å gjøre andre bidrag i fem år. For familier som har råd til å gi høye bidrag, er det fornuftig fordi i motsetning til mange andre ikke-pensjonssparende kontoer, gir en 529 høyskolebesparelsesplan penger til å vokse skattefritt. I enkelte stater er bidrag fradragsberettiget, og 529 planer gir tillatelse til skattefri tilbakekalling av studiekostnader. I tillegg kan noen planleggingsstrategier inkludere bidrag til 529 skolebesparelsesplaner fordi de kan betraktes som gaver som kan redusere verdien av en families skattepliktig eiendom. Her er et hypotetisk scenario for øvre inntektsfamilier: En familie har en inntekt på 216.000 dollar og fire barn - 16, 14, 9 og 6 år. Besteforeldre ønsker å lage en engangsgave for hvert barnebarn på 13.000 dollar, og foreldrene er i stand til å overføre fra andre besparelser og investeringer følgende beløp for hvert barn, med målet å være et samlet høyskolebidrag på $ 130 000 for hvert barn.

• 16 år gammel: $ 13 000 + $ 130 000 (fordelt på et engangsbeløp på $ 65 000 fra hver foreldre)
• 14 år gammel: $ 13 000 + $ 26 000 ($ 13 000 gave fra hver forelder) + $ 11 375 årlig for de neste åtte årene
• 9 år gammel: $ 13 000 + $ 13 000 + $ 8 677 årlig for de neste 12 årene
• 6 år gammel: $ 13 000 + $ 13 000 + $ 6 500 årlig for de neste 16 årene

Investeringssvaret: Jo tidligere familier begynner å spare på college, desto lengre virker skattefri sammensetning for dem. Hvis college er i ditt barns fremtid, tilbyr 529 planer en enkel, skatteeffektiv måte å hjelpe familier på alle inntektsnivåer til å møte fremtidige utdanningskostnader. Å snakke med en sertifisert finansiell planlegger som spesialiserer seg på å jobbe med familier, vil nå betale seg i det lange løp ved å utstyre deg med en solid plan for å oppnå dine besparelsesmål.