Hvorfor Små Samfunnsutlånere har din Back |

En av de største bankene i landet, med grener i byen, annonserer overalt. Du kjenner deres jingle. Disse annonsene er fristende for småbedriftseiere. Det er vanskelig å motstå de ti største bankene fordi de kontrollerer over $ 10,1 billioner i eiendeler og har markedsføringsbudsjettet til å bevise det. Etter å ha sett annonsene i flere uker på TV, søker du om et lånelån.

Hjertet ditt slår raskt når du endelig mottar et svar fra banken. Du åpner den, og det er et formularbrev som sier: "Du har blitt avvist."

Du er nå en statistikk. Foreningen for Bedriftsmuligheter, en nasjonal organisasjon som fortaler for mikrovirksomhetsutvikling, sier at rundt 8000 virksomhetslånsforespørsler blir avslått hver ukedag i USA.

Store banker favoriserer store lån

Oddsene for oppstart blir en lån fra de største bankene i Amerika er ikke gunstige. En rapport fra Harvard Business School, "Staten for småbedriftsutlån: Innovasjon og teknologi og konsekvensene for regulering", erklærer at store banker godkjenner kun 33 prosent av lånene under $ 100.000, sammenlignet med 60 prosent godkjent av små banker. Dette funnet var basert på en FDIC-undersøkelse av bedriftseiere.

Forklaringen på uoverensstemmelsen er enkel: store banker er fokusert på å kjøpe og skalere lån over en million dollar, kryssalgsprodukter til sine kunder og redusere kostnadene gjennom standardiserte operasjonsprosedyrer og teknologi.

Men ikke bekymre deg for samfunnslångivere for små bedrifter.

Møt samfunnslångivere

Fellesskapsutviklingsfinansieringsinstitusjoner (CDFIer) er en type fellesskapslåner. CDFIer kan være kredittforeninger, økonomiske utviklingsorganer, ideelle organisasjoner, små banker, mikrofinansierende långivere, risikokapitalforetak eller samfunnsutviklingsselskaper som fokuserer på lavt til moderat inntekts bolig.

De er vanligvis ideelle organisasjoner forpliktet til oppdrag av gjør kapital tilgjengelig for de samfunnene de tjener. Ofte når en bank sier nei til en liten bedrift, vil en samfunnsutlåner finne en måte å si ja, fordi deres fokus er på samfunnet, ikke på avkastning på aksjonærene.

Det amerikanske departementet for statskassen overvåker CDFI-programmet, som ble etablert i 1994 for å gjøre kapital tilgjengelig for sliter samfunn. CDFIer løser de problemene som ikke behandles på en ansvarlig måte av den private sektoren, for eksempel tilgang til overkommelig kreditt, finansielle produkter rettet mot den ubankede befolkningen (ikke betjent av en bank eller lignende finansinstitusjon), finansiell opplæring, rimelig bolig, og samfunnsutvikling.

Treasury-websiden sier at «Mission-drevne CDFIer fyller disse hullene ved å tilby rimelige finansielle produkter og tjenester som oppfyller de unike behovene til økonomisk undervurderte samfunn.»

Når de godkjenner en sertifisert CDFI, treasury gjør investeringer i det gjennom en konkurransedyktig tildelingsprosess. Ved mottak av statsfinansiering utnytter CDFIene disse midlene med private sektorer til å tilby småbedriftslån og samfunnsutviklingsprosjekter. For å øke suksess gir CDFIs kontinuerlig teknisk assistanse og utdanning til sine forretningskunder. Teknisk assistanse og workshops bidrar til å forbedre forretningsfunksjonene i strategisk planlegging, regnskap og markedsføring for å sikre at virksomheten blir bærekraftig.

Fellesskapslångivere finnes over hele landet, fra Opportunity Fund i California; LiftFund, med kontorer i Texas og sørøst; Business Center for New Americans i New York City; og Coastal Enterprises, Inc. i Maine. Accion gir også mikrofinansiering og større lån til små bedrifter over hele USA.

I dag er det over 1000 CDFIer. I løpet av 2016 genererte CDFI-fondsbevillinger 2,1 milliarder dollar i utlån og investeringer, noe som førte til etableringen av 28 000 arbeidsplasser. CDFI-programmagere finansierte 13 300 bedrifter. Sjansene er at det er en samfunnslångiver i nærheten av deg. For å finne en CDFI, besøk Opportunity Finance Network.

Gjør leksene dine

Før du søker om et forretningslån fra en samfunnsbasert utlåner, gjør leksene dine. Pass på at du starter minst 60 til 90 dager før du trenger midler fordi prosessen tar tid. Søk etter samfunnsutlånere i ditt område. Når du finner en potensiell utlåner, planlegg et møte. Dette gir deg mulighet til å stille spørsmål om utlåner og bli kjent med deres låneprosess.

Spør dem om låneproduktene de tilbyr (kredittkort, terminlån eller kommersiell eiendomsfinansiering), renten, og utlånsvilkår. Spør om låneavgift og om det foreligger en forskuddsbetaling for å betale et lån ut før planen. Forventer at rentene blir høyere enn på en bank med noen få prosentpoeng, men når du legger til alle fordelene med å jobbe med en samfunnsutlåner, oppveier de generelt negativene.

Sørg for at finanshuset ditt er i orden. Du må ha tre års personlig og forretningsavkastning (hvis virksomheten er tre år gammel), en forretningsplan med økonomi, inkludert en nylig resultatregnskap (noen ganger referert til som resultatregnskap eller resultatregnskap), balanse, kontantstrømoppstilling og en kort beskrivelse av hvordan midlene skal brukes. For bakgrunn, vær sikker på å lese opp på hovedelementene i den økonomiske planen. Oppdater ditt CV og utheve opplevelsen du har som vil gjøre din bedrift til en suksess. Din låneansvarlig ved samfunnsutlåner vil hjelpe deg med å fullføre søknadsprosessen.

Før du søker om lån, vurder kredittrapporten din ved å be om en gratis kopi fra hver av de tre hovedkredittbyråene: Equifax, Experian og TransUnion. Kjenn din tresifrede kreditt score; Jo høyere tall, jo bedre - her er en video med mer informasjon om kredittpoeng. En poengsum på 680 eller bedre er ønskelig. Besøk årlig kredittrapport for å komme i gang.

Hvert kredittbureau er annerledes; Informasjonen som finnes i en byrårapport, er kanskje ikke den samme i de andre byråene. Unøyaktig eller nedsettende informasjon bør fjernes ved å gå gjennom den formelle tvisteprosessen, som begynner med å fylle ut et skjema - en annen grunn til å gi deg god tid til å komme gjennom låneprosessen.

Være mentalt forberedt på å personliggjøre lånet. Dette er nødvendig hvis du har standard på lånet. Den personlige garantien gir långiveren muligheten til å gå etter dine personlige eiendeler for å få gjelden betalt i sin helhet. I tillegg til den personlige garantien vil långiveren ha behov for sikkerhet for å sikre lånet. Alle lån er sikret med sikkerhet. Den vanligste formen for sikkerhet er en personlig bolig når den har egenkapital i den (markedsverdi minus utestående boliglån er lik egenkapitalen). Långivere kan sikre lån med utstyr, en aksjeportefølje eller andre eiendeler. Fellesskapets långivere pleier å være mer fleksible enn de fleste banker om sikkerheter og vil samarbeide med deg.

Respekter prosessen

Under garantiprosessen vurderer låneansvarlig din søknad og bestemmer kredittverdigheten din. I løpet av denne fasen vil långiveren trekke en kopi av kredittrapporten din fra en av kredittbyråene. Långivere vil ikke ha overraskelser eller spille av detektiv. Oppgi negativ informasjon tidlig i prosessen; Hvis du ikke gjør det, kan du miste långiverens tillit.

For eksempel, kanskje et familiemedlem var syk og du brukte kredittkort til å betale for medisinsk behandling. Som et resultat dukket opp flere sen betaling på kredittrapporten din og en samlingskonto for $ 200. Oppgi denne informasjonen og gi en kort skriftlig forklaring på hva som skjedde. Forklar at kontoen ble betalt i sin helhet og gi dokumentasjon. Din utlåner vil sette pris på din godhet, og vil være mer tilbøyelig til å kjempe for avtale med høyere-ups.

Historisk økonomisk utvikling og kontantstrøm må vise at virksomheten kan betjene gjelden på det foreslåtte lånet. Kontantstrøm fra virksomheten er den primære kapitalkilden for å tilbakebetale et lån. En samfunnslångiver vil legge mer vekt på projeksjoner for oppstart. Hvis du ikke kan demonstrere at virksomheten kan betale lånet fra kontantstrøm, vil du bli avvist.

Lær å respektere prosessen. Hver utlåner har sine egne regler, prosess, beslutningsprosesser og lånedokumenter. Ikke bli frustrert av papirarbeidet eller den tiden det kan ta fra den første introduksjonen til lånets finansiering. Fokusere mer på sluttmål, motta "pasient" (langsiktig) kapital til en rimelig rente og vilkår. Det kan være raskere måter å skaffe kapital på, men som regel vil de skade virksomhetenes langsiktige helse.

Lær de 5 C'ene av kreditt

Långiveren vil evaluere deg på de fem C-ene Kreditt:

1. Karakter
2. Kapasitet
3. Kapital
4. Sikkerhet
5. Betingelser

Karakter refererer til søkerens rekord for betaling av regninger til tiden. Det er også en blanding av søkerens generelle troverdighet, troverdighet og personlighet. Långivere insisterer på å jobbe med folk de kan stole på.

Kapasitet er evnen til å tilbakebetale lånet fra kontantstrømmen av virksomheten og den totale økonomiske verdien av søkeren.

Kapital er ditt bidrag til prosjektet. Långivere vil ikke finansiere 100 prosent av et prosjekt. De ønsker å se at du har litt "hud" i avtalen.

Sikkerhet er eiendelene sikret et lån som gir lånerens tillit avtalen er verdig til finansiering.

Betingelser refererer til hvordan midler vil bli brukt så vel som økonomiske og industrielle faktorer som kan påvirke lånet. For eksempel er det vanskelig å finansiere restauranter i løpet av en lavkonjunktur eller i overbruddstider.

Folk som virkelig bryr seg.

I stedet for å kjøre fra bank til bank, håper du får et lån til små bedrifter, kan du utforske samfunnsbaserte långivere. CFDIer og andre ideelle långivere er i hver stat, og de er fokusert på å betjene sine lokalsamfunn på en måte som vil utvide økonomisk aktivitet. De kjenner samfunnet og deres beslutninger blir gjort lokalt.

Det du finner er at samfunnsutlånere ikke bruker store penger på å fremme seg selv, men sjansen er at du får lånet du trenger for å bygge din virksomhet fra folk som ha ryggen din.