Hvorfor hjemme-hjemme-mammaer kan ikke få et kredittkort igjen?

Har du blitt fristet til å åpne en kredittkonto i din favorittbutikk for å få rabatt på kjøpet ditt eller kanskje til og med motta en gratis gave? Mange har, og søker om kredittkort, spesielt de som tilbys i kassen av butikkene, pleide å være en enkel sak for omtrent alle som handlet.

Dette inkluderte ledere i hjemmet - oppholdet -hjemmet mødre og dads som generelt ikke hadde noen individuell rapporterbar inntekt, men kan trolig få et kort akkurat det samme. De ville bare stole på familiens husholdningsinntekter i stedet for sine egne. Rask frem til 2012 og ting er ganske forskjellige.

Endringer i forbruksgodtgjørelser har kommet i form av Credit Card-loven, hvorav de fleste trådte i kraft i 2010. Landemerkeloven ble laget for å gjøre mange ting for å hjelpe forbruker, herunder å sikre at unge forbrukere ikke søkte mer kreditt enn de kunne håndtere. Denne tilsynelatende praktiske tilnærmingen til å begrense uansvarlig bruk av kredittkort hadde en bivirkning, skjønt: Det gjorde det nesten umulig for den typiske arbeidstiden mamma eller pappa å åpne en konto utelukkende i deres navn.

Gitt at mange hjemmeforvaltere gjør det meste av handelen, det kan imidlertid virke som om det burde være et alternativ for den ikke-inntektsgivende samarbeidspartneren å ha sitt eget kort. Er det mulig for eksempel å rapportere lønn til hele husstanden eller til og med piggyback på en eksisterende ektefelles konto?

Her er de store konsekvensene av loven, samt de få løsningsmulighetene som er tilgjengelige for ledere i hjemmet:

Lovens grunnleggende grunnlag

Fyll ut en søknad om kreditt er en helt ny prosess i denne post-Card Act-epoken. I stedet for å se en linje for "husstandsinntekt", blir søkere spurt om deres individuelle inntjening - noe de fleste hjemme-hjemme-partnere ikke har.

De nye standardene har vært bankens måte å sikre at den bare strekker seg kreditt basert på individets evne til å betale tilbake. Det ble gjort i stor grad med studenter i tankene. Kredittkortselskaper en gang oversvømmet postkassene til sovesaler over hele landet, med sikte på å plukke opp noen få nye kunder. Kortutstederen brydde seg ikke om at de var bråkete studenter fordi de visste at de en dag ville ha gode jobber og gode inntekter og bli gode kunder. Bankene var villige til å ta den kortsiktige risikoen, selv luring studenter med gratis t-skjorter og pizza for å registrere seg for et kort.

Kortloven stoppet i stor grad det ved å kreve at folk enten har tilstrekkelig individuell inntekt til å støtte kortet, eller å få noen til å medunderskrive kortet for dem. Det holdt kortutstedere utenfor campus for det meste, men påvirket også en annen gruppe mennesker. Hjemmets ektefeller pleier å være avhengig av at de jobber med å betale tilbake gjeld, og de har nesten ikke mulighet til å få en kredittkreditt uten tillatelse og medunderskrift av ektefellen.

# - ad_banner_2- # Så hvordan tett er utlånsinstitusjoner som holder de nye reglene? Selv om det er vanskelig å kvantifisere overholdelsesgraden, ble et petisjon med 33.000 signaturer nylig innlevert hos Consumer Financial Protection Bureau, som viser hvordan de strenge utlånspraksis påvirker forbrukerne. "Siden hvert brudd på en utlåner kan resultere i en bot så mye som $ 5000, spiller bankene det trygt," sier Andrew Schrage fra den personlige finanswebsiden MoneyCrashers.com.

[InvestingAnswers Feature: Beware! Dette kredittkortavgiften kommer tilbake]

Løsninger for Stay-at-Home Crowd

Hva kan forbrukerne gjøre for å bygge opp kreditt som trengs for å sikre et lån i dagens økonomiske klima? Bortsett fra å tjene en inntekt, er opsjonene begrenset. Schrage deler imidlertid noen mulige muligheter som kan gjelde:

• Vurder å åpne en felles konto med din ektefelle, eller be om å bli lagt til som autorisert bruker på en eksisterende konto som tilhører din ektefelle. Hvis du velger en av disse taktikkene, må du bruke kortet med forsiktighet, og betal minst minimumsbalansen på tide hver måned.

• Hvis du bor i en av de ni amerikanske fellesskapsstatistatene - Texas, California, Nevada, Arizona, Idaho, Louisiana, New Mexico, Wisconsin eller Washington - se om å hevde felles eierskap av eiendom. (Inntekt er inkludert i "eiendommen".) Husk at det kan gjøre at du kan utsette deg for betydelig gjeldsansvar hvis ekteskapet avsluttes i skilsmisse.

• En ekstra løsning som blir utnyttet, er mer anvendelig for studenter, men kan jobbe for en liten prosentandel av hjemme-segmentet. Forbrukerne kan nå liste opp eventuelle studielån de har som inntekt. Hvis du er hjemme hos barnene mens du forfølger en grad, for eksempel, kan lånene du mottar for klasser regne som inntekter for å skaffe en egen kreditt.

I tillegg til disse taktikkene, er en lavere risiko Alternativet kan være å bare bruke et debetkort for kjøp i stedet for en tradisjonell kredittkonto. Selv om det ikke er det samme som å få "kreditt", kan det møte mange forbrukers behov, med mindre mulighet for å falle inn i en gjeld som kanskje ikke kan bli tilbakebetalt senere. Eventuelle individuelle kredittkontoer som måtte ha blitt åpnet før CARD Act ble vedtatt, bør overvåkes nøye og ikke stenges i nær fremtid.

[InvestingAnswers Feature: 10 stater med mest kredittkortgjeld per person]

The Investeringssvar: Mens det er startet begjæringer i håp om å revidere loven for å tillate homemakers å rapportere total husstandsinntekt, er det ikke sannsynlig at ting vil endres snart. Å bygge din personlige nettoverdi gjennom en sidetilgang kan være den smarteste måten å etablere kreditt på i ditt navn og sikre anbefalte sosiale sikkerhetspoeng for de pensjonistiske årene.