Rainy Day Fund er like viktig som nødsparing

Lagringssparing for stormfulle dager - bokstavelig eller figurativ - kan hjelpe deg med å dekke økonomiske uhell.

Når orkanen Irma traff South Carolina-kysten i midten av september, mistet finansplanleggeren Laura Scharr-Bykowsky, som bor i innlandet i Columbia, tre sypresser i hennes hage. Mens hun unngikk den store skaden som mange opplevde, kunne pengene hun hadde tucked away for hjemmet vedlikehold tillate henne å betale for $ 250 i reparasjoner uten mye offer.

Det er relativt sjeldent i Amerika: En nylig rapport fra Federal Reserve Board fant at 44% av voksne måtte selge noe eller låne penger for å betale for en krise på 400 dollar. For mange er et par hundre dollar nok til å tippe skalaen til gjeld. Så et sparefond er avgjørende for når nødsituasjoner streiker.

Det er imidlertid viktig å skille mellom forventede og uventede utgifter. Tenk på det som to tilnærminger: Lagring for en regnfull dag eller for en stor, uventet nødsituasjon.

Regnfull dag mot nødfonde

Nøkkelfond, som ideelt sett gir en tre til seks måneders pute av levekostnader, er reservert for hendelser som seriøst kan oppveie ditt økonomiske liv og er vanskeligere å forutse. Skilsmisse, jobbtap eller uventede medisinske utgifter ville falle inn i den kategorien.

James Kinney, en finansiell planlegger i Bridgewater, New Jersey, anbefaler å dekke mindre økonomiske hikke med et regntidsfond. Disse inkluderer sporadiske utgifter du kan forvente, for eksempel bilreparasjoner, rutinemessige medisinske utgifter og vedlikehold av hjemmet.

"I virkeligheten er de fleste av disse små nødsituasjonene i noen grad forutsigbare," sier Kinney. "Jeg vet at det er en god sjanse jeg skal trenge en bilreparasjon på. Faktisk kan jeg være helt sikker på at jeg skal trenge en bilreparasjon, jeg vet ikke når."

Savingsstrategier

Du kan starte en egen bankkonto for å bygge opp et nødfond for å dekke uventede utgifter. Rask tilgang til pengene er avgjørende.

Å lage en regnfull dagsparingsstrategi starter med å få tak i eventuelle fremtidige utgifter. For de fleste blir månedlige utgifter som husbetalinger, verktøy, forsikring og dagligvarer konstant. Andre kostnader er mindre hyppige, men ikke teknisk nødstilfeller.

Lag en liste over utgiftene du sannsynligvis må betale i de kommende årene. I tillegg til vedlikehold av bil eller husreparasjoner, kan dette inkludere barns braces eller veterinærregninger.

Kinney og Scharr-Bykowsky anbefaler å sette opp flere sparekontoer, en for hver kategori. Du kan bruke en vanlig sparekonto eller en pengemarkeds konto - begge tillater klar tilgang til kontanter hvis du trenger det, men en pengemarkeds konto kan inkludere evnen til å skrive sjekker. Finn en bank som tilbyr flere sparekontoer uten månedlige avgifter.

Sertifikater for innskudd og investeringskontoer er ikke ideelle for lagring av regnfull dag eller nødsparing. Uttak av penger på kort varsel kan resultere i straffer eller økonomisk tap.

Bli vant med å sugge bort en del av din månedlige inntekt i hver av dine sparefonde. Du kan starte lite med bare noen få dollar i måneden. Hvis du har direkte innskudd, anbefaler Scharr-Bykowsky å automatisere besparelsene dine ved å skaffe en del av lønnsslippet inn i sparepengene.

"For maksimal trygghet, vil du ha nok i hver bøtte for å dekke den største utgiften vi med rimelighet kan forvente i den kategorien," sier Kinney.

Scharr-Bykowsky sier at å skape midler med spesiell hensikt kan hjelpe folk å spare. "Når våre mål er mer visuelle, pleier vi å spare mer," sier hun. "Navn den kontoen. Gjør det visuelt."

Unngå "spareblokker"

Mange kaster ekstra penger til en enkelt sparingskonto og trekker fra det når deres kontosaldo går lavt, forteller Kinney.

Scharr-Bykowsky kaller dette "besparelsesblokkeringen".

"Det har egentlig ingen mening," sier hun. "Du bare dykker inn i det når. Du tror ikke, det er for når du mister jobben din eller, "Vent, det er ferien.""

Når ekte nødsituasjoner slår, kan din generelle sparekonto vise seg å være utilstrekkelig. Du kan da vende seg til dyre måter å låne penger, for eksempel kredittkort eller hjemmekapitalkreditter.

Å skille sparepenger i buketter med regntidsfond og et nødfond har en ekstra fordel: Du vil være langt mindre tilbøyelig til å trykke på disse reservene til andre formål enn det de er ment for.

Det skyldes et fenomen i atferdsmessig økonomi kalt mental regnskap, sier Scharr-Bykowsky. Folk har en tendens til å slutte å bruke på en kategori når de vet at pengene i den bøtte er borte, selv om andre midler er tilgjengelige. Å lage klare besparelseskategorier for fremtidige utgifter betyr at du vil nøle før du bruker medisinsk utgiftsfond på en ny telefon.

Selv om du aldri vil være helt forberedt på alt som livet kaster på deg, vet du at du kan ri gjennom noen av de økonomiske støtene i veien, for å hjelpe deg med å hvile lettere.

"Savings," sier Kinney, "blir aldri bortkastet."