Hvorfor du ikke bør spille det trygt i din IRA |

Økende antall mennesker setter opp selvstyrte individuelle pensjonskonto (IRA), slik at de kan ringe sine egne investeringsskudd. Dessverre er de fleste investorer kort forandret pensjonen deres ved å være engstelig.

Det er ingen investering som slår avkastningen på aksjer på lang sikt, og en IRA representerer et kjøretøy for langsiktige penger. Så hvorfor skyte deg selv i foten ved å spille den for trygg?

I følge IRS-statistikk er omtrent tre fjerdedeler av selvstyrte IRA-penger i pengemarkedsfond, statsobligasjoner eller andre rentepapirer. Det tåler sunn fornuft.

En vanlig "risikovillig" feil er å sette IRA-penger i skattefrie investeringer, som livrenter, kommunale obligasjoner og skattefritatte pengemarkedsfond. Disse investeringene er allerede skattefrie, så det er ingen skattemessig fordel å sette dem i en skattebegunstiget IRA. Det er en dobbelt whammy: Den skattefritatte statusen skjenkes i bytte mot et lavere avkastning, slik at du gjør deg selv en dårligere tjeneste ved å kaste bort skattefritatte fordeler med lavere potensiell avkastning.

En annen vanlig feil investorene gjør antar at IRA er ikke verdt for høyinntektsparere. Tvert imot: Fradragsberettiget eller ikke, eventuelle penger du legger inn, akkumuleres uten skatt så lenge det forblir der. Dette betyr at besparelsene dine kan vokse og sammensettes uten å ha en stor klump skåret av for gjeldende skatter, som det ville være tilfelle med en ordinær investering. Resultatet er et basseng av penger som vokser raskere. Og skattefordelte sammensetning blir søtere jo lengre det varer.

For å virkelig dra nytte av en IRA, må du holde deg i aksjer. Hvis du er en eldre person som nærmer deg pensjon og alt du vil gjøre er å investere i kontanter eller renter, er du langt bedre bare å kjøpe en livrente utenom IRA. Bunnlinjen er at penger som ikke går i aksjer, ikke skal gå inn i IRA.

Lyder som kjetteri? Faktum er at IRA er for pensjonsalder, noe som betyr at du må ta en langsiktig utsikt, og det betyr nesten alltid aksjer. De lavere avkastningene som følger med sikrere investeringsalternativer, begynner ikke å kompensere deg for de ekstra kostnadene og restriksjonene i IRAer, og vil forstyrre glansen av skattemessig utsettelse.

Når det gjelder aksjer, din beste innsats er selskaper med stort vekstpotensial, spesielt de som har en dominerende posisjon i sine markeder. I denne forbindelse er det vanskelig å gå galt med noen av de anbefalingene jeg har laget på InvestingAnswers søsterside, StreetAuthority.com [klikk her].

Aksjer har historisk overskredet andre typer investeringer fordi de gir mulighet for vekst. Ikke la dagens volatile aksjemarked og fortsatt økonomi skremme deg ut av aksjer i det hele tatt. Fordelen med aksjer vil bare øke i løpet av tiåret fremover fordi scenen fortsatt er satt til moderat til lav inflasjon.

Selvregulerte IRA-kontoer er vanligvis opprettet gjennom en megler, men du bestemmer hva og når du skal kjøpe og selge. Ring megleren og han eller hun vil vise deg hvordan du gjør det. Men siden du er helt ansvarlig for kontoen en gang den er satt opp, er det viktig å følge disse grunnleggende retningslinjene:

• Hold styr på dine avkastninger: Fordi investorer investeres i langdistanse, har investorene en tendens til å overse regelmessig overvåkning av deres avkastning. Ikke fall inn i denne fellen av selvtilfredshet.
• Grensehandel: Selv om du bør holde deg ut av markedsforholdene, er det ikke fornuftig å handle for aggressivt. Du kan ikke ta skattefradrag for tap på investeringen, og du kan heller ikke trekke fra investeringsrådgivningsgebyr og utgifter. Og husk: Mekleres provisjoner legges til kostnaden av investeringen, noe som reduserer kapitalgevinster.
• Begrens antall kontoer: Ikke ta ut flere IRAer på forskjellige banker, uansett hvilket utfordrende tilbud som tilbys. Denne scattershot-tilnærmingen kan spise bort ved avkastningen ved å utsette deg for mer transaksjons- og kontobeløp enn nødvendig. Ved å sette dine IRAer under en paraply, kan du kutte kostnader, trimme rødt tape og gjøre det lettere å holde seg på topp ytelsen. Konsolidering av IRA-kontoene dine, før distribusjonene blir obligatoriske i alderen 70 ½, kan også hjelpe deg med å holde oversikt over fordelingene dine og unngå straffer.
• Lær bidragsregler og grenser: Mange IRA-investorer har feilaktig forestillinger om hvor mye de kan spare hvert år. Her er de siste IRS-reglene:

- Hvis du er under 50 år ved utgangen av 2010, er det maksimale bidraget du kan gjøre til en tradisjonell eller Roth IRA, den laveste på $ 5000 eller beløpet av din skattepliktig kompensasjon for 2010. Denne grensen kan deles mellom en tradisjonell og en Roth IRA, men den samlede grensen er $ 5000. Det maksimale bidraget til en Roth IRA og det maksimale fradragsberettigede bidraget til en tradisjonell IRA kan reduseres avhengig av din endrede justerte bruttoinntekt (modifisert AGI).

- Hvis du er 50 år eller eldre før 2011, er det maksimale bidraget som kan gjøres til en tradisjonell eller Roth IRA, er den minste på $ 6 000 eller beløpet for din skattepliktig kompensasjon for 2010. Denne grensen kan deles mellom en tradisjonell og en Roth IRA, men den kombinerte grensen er $ 6 000. Det maksimale bidraget til en Roth IRA og det maksimale fradragsberettigede bidraget til en tradisjonell IRA kan reduseres avhengig av din modifiserte AGI.

Ikke glem at du må betale skatt på eventuelle IRA-tilbakekallinger gjort før 59 ½ år. Og skattemyndighetene vil pålegge en 10 prosent tidlig tilbaketrekkingsavgift på den skattepliktig delen av din tidlige IRA-tilbaketrekking. For skattefordelte IRA er dette hele beløpet. For Roth IRAs gjelder straffen på 10 prosent bare for tidlig inntektsføring. Dette er en engangsstraff som er betalt i året for tidlig distribusjon.

Her er de oppmuntrende nyhetene: Når folk forlater arbeidsstyrken og begynner å gjøre tillatelige uttak, faller inntektene i gjennomsnitt sterkt i gjennomsnitt på rundt 50 prosent. Det setter deg i en lavere skattekonsentral.

Til slutt husk at i motsetning til en tradisjonell IRA, er bidrag til en Roth IRA ikke skattefordelbar. Utbetalinger er generelt skattefrie, men ikke alltid og ikke uten visse bestemmelser. En fordel ved Roth IRA over en tradisjonell IRA er at det er færre tilbaketrekkingsbegrensninger og krav. Transaksjoner i Roth IRA-kontoen påløper ikke en gjeldende skatteforpliktelse. Din megler kan fylle ut detaljene.

Bunnlinjen? Når det kommer til en selvstyrt IRA, spill den smart - ikke trygg.