Når man ser fra alle disse skuffende vinklene, er det viktigere enn noensinne for unge arbeidstakere å begynne å spare for pensjonisttilværelse så snart som mulig, ikke sant?

Feil.

Min venn Cathy begynte å spare penger i 20-årene. Hun gjorde bare rundt $ 40 000 i året, men hun gjorde det som en prioritet å ekte bort $ 100 hver måned i hennes 401 (k). Mens dette var flott for meglerfirmaet som administrerte henne 401 (k), ble Cathy faktisk fattigere hver måned. Hennes største problem - Cathy var fortsatt saddled med studielån og kredittkort gjeld. Kredittkortselskapene belaste hennes tosifrede renter, mens hennes 401 (k) kun kunne realistisk vokse 6-8% per år.

Cathy kan i dag ikke legge til henne 401 (k) fordi interessen for henne gjeld spiser opp alle sine besparelser. Det store presset hun satte på seg selv for å begynne å spare for pensjonering betydde at hun hadde svært lite penger til å betale ned skuldbelastningen, og de til slutt overveldet henne. På 40 000 dollar i året klarte hun ikke å gjøre en stor innflytelse i 401 (k), uansett - etter over 10 års lagring har hun ca $ 10 000 satt til side.

Som bringer oss til neste økonomiske fallgruv: Cathy kan ikke få tilgang til $ 10 000 uten store straffer og skatteregninger.

Mange unge arbeidere har funnet ut at de begynte å spare tidlig for å bli rammet av en uventet veikryss, for eksempel en tapt jobb eller en stor medisinsk regning. De har alltid hatt å trekke penger ut av deres 401 (k) s for å få endene til å møtes. Derfor betaler det seg å sette en til to års utgift til en sparekonto; du vet aldri når du trenger de "regntunge" pengene.

Finansiell tjenesteyting har en interessert interesse i å se deg åpne en pensjonskonto - de er en fin kilde til fortjeneste for disse bedriftene. Ikke la deres salgssteder presse deg. Planlegg for dagen når du skal begynne å spare for pensjonering, men vet at det å få resten av finanshuset ditt i orden, bør være første prioritet.

En bedre strategi

Cathy blir 35 i år, og takket være en Nylig økning, hun lager nå rundt $ 65 000 i året. Hennes veileder utgjør ca $ 85 000 i året - en lønn hun ser frem til når hun jobber seg opp i bedriftsstigen.

Men i tiårene fremover har Cathy en ny spillplan.

Hun har rangert all sin gjeld i henhold til renten, og nå har hun høyere årslønn, og hun har mer penger igjen for å begynne å betale av den høyeste renten gjeld først. I løpet av omtrent fem år vil hun ha gjort en stor skade i sin totale gjeld. På hennes 40-årsdag vil hun endelig begynne å fokusere på å bygge et solid pensjonskarn.

Siden hun forventer å tjene nærmere $ 85.000 da, istedenfor å sette bort $ 100 i måneden som hun gjorde i 20-årene, vil Cathy bli kunne lagre rundt $ 500 i måneden. Når hun er 50 år, vil Cathy ha spart om $ 90 000 - antatt en 6% årlig avkastning i hennes 401 (k). Da hun treffer 60, vil hun ha rundt 240 000 dollar i banken. Det tallet stiger til $ 500 000 ved den tiden hun er 70 år.

Figur 1. 30 år senere, mange penger lagret …

Dette er ikke å antyde at høyskolegrader burde ha en tiårs lang fest. Når alle gjeld er betalt, bør du være aggressivt redd for pensjonering. Men for mange av oss er det en oppgave som blir mye lettere når vi går inn i våre høyeste lønnsår. Det er ganske enkelt vanskelig å lagre en meningsfylt sum penger når du er 25. Et tiår senere, bør det være mye lettere.