2015 New Grad Pensjonsrapport

Høy studentgjeld Studentgjeld kan ende opp med å koste universitetsstudenter $ 684.474 i tapte pensjonsbesparelser over en 50-års periode.

Skittish Investors Millennials har en tendens til å mistillgjøre aksjemarkedet, men det er den mest produktive måten å bygge et pensjoneringsnest. Nye grader vil ikke være i stand til å pensjonere til 75, studere finner av Arielle O'Shea

Stigende leier og økende studielånsgjeld har presset pensjonsalderen til 75 for akademikere, ifølge en ny Investmentmatome-studie. Det er en økning fra Investmentmatomes siste analyse, som brukte 2012 data og spådde en gjennomsnittlig pensjonsalder på 73 for klassen 2013.

Sammenlignet med nåværende gjennomsnittlig pensjonsalder på 62 år ^[1], dagens høyskole kandidater vil jobbe 13 år lenger. Og med en gjennomsnittlig levetid på 84 ^[2], de vil bruke kun 9 år i pensjon.

Investmentmatomes forskning er basert på en 23 år gammel nyutdannet som tjener den nåværende median startlønnen på $ 45.478 ^[3].

• Gjennomsnittlig studielånsgjeld: $ 35,051 ^[4]
• Tilbakebetaling av studielån: 10 år
• Gjennomsnittlig årlig utlånsbetaling: $ 4 239

To hovedfaktorer skader tusenårsdagenes evne til å redde tidlig, noe som vil tvinge dem til å jobbe lengre.

Økende studentlånsgjeld: Den gjennomsnittlige studielåneskulden er nå $ 35.051, opp over $ 5.500 fra 2012, da det var $ 29.400 ^[5]. Dette medfører større månedlige studielånsbetalinger, avleder penger som ellers kunne gå inn på pensjonskonto. Forskjellen i månedlig betaling er over $ 60 ($ 353 i dag mot $ 289 i 2012).

"Studielånskrisen påvirker ikke bare nyutdannedees umiddelbare økonomiske situasjon, det gjør deres pensjonsutsikter synker," sier Kyle Ramsay, investeringsansvarlig på Investmentmatome. "Basert på våre funn, har høyere låneutbetalinger potensialet til å redusere hekseegg med 32%. Det er nesten $ 700 000 i dette scenariet.

"De to viktigste tingene tusenårene kan gjøre er å spare mer og spare tidlig," sier Ramsay. "Sammensatt interesse er en kraftig kraft som kan bygge et komfortabelt redeegg. For eksempel, hvis en 23-årig investerer $ 10.000 på en 6% avkastning i dag, kan det være verdt dobbelt så mye da han er 35 år gammel og 20 ganger den gangen er han 75 år."

* Dersom studentlånsutbetalinger ble investert over 10 år med 6% avkastning, kompensert til 75 år.

Stigende leier: Ifølge forskningen fra Zillow, er leien opp 11 prosent nasjonalt siden 2012 ^[6].

"Nyutdannede blir tvunget til å kaste ut mer penger," sier Ramsay, og det betyr mindre å gå inn i besparelser. "Dette setter dem i en tøff stilling, fordi de ikke klarer å spare tidlig, men de mister ut på å tjene renter på disse besparelsene."

En forsinkelse i boligeiendommer reduserer også tusenårs evne til å bygge eiendeler, med kjøpere som nå kjøper et første hjem i medianalderen på 33 ^[7].

Når tusenårene finner pengene for å redde, er de altfor sannsynlig å beholde pengene sine på sidelinjen. Ifølge forskningen fra State Street har tusenårene et gjennomsnitt på 40% ^[8] av sine lagrede penger i kontanter: sjekker og sparekontoer og innskudd som CDer.

Mangler investeringsavkastning - selv den semi-konservative 6% årlige avkastningen som brukes i Investmentmatomes analyse - for den delen av porteføljen kan koste mer enn $ 300.000 (22% av pensjonsbesparelsene de kunne ha bygget med en bedre investeringsmiks).

Millennials rapporterer ofte en mistillit til å investere og aksjer, delvis fordi de har levd gjennom så mye markedsturbulens, sier Daniel Sheehan, en sertifisert finansiell planlegger på Investmentmatomes Ask a Advisor-plattform. "På toppen av det, mange har college lån gjeld og vil være sikker på at de har midler til å gjøre betalinger forfaller hver måned, mens de leder et liv de ønsker nå," Sheehan sier.

"Mitt råd til tusenårene jeg snakker med, er å innse at gjennom investeringsmarkedshistorien har det alltid vært traumer," sier Sheehan. "For de som investerer klokt - slik at markedet tid til å gjøre sitt arbeid ved å kombinere - det er ikke en bedre måte å investere for sin fremtid enn aksjemarkedet."

Millennials har en stor faktor på deres side: Tid, som vil tillate sine penger å vokse med sammensatt interesse i de 40 til 50 årene de har til pensjonering.For å bruke den tiden klokt, må de øke besparelsesraten fra medianen 6% ^[9] hvor den sitter nå. Basert på Investmentmatomes beregninger har små økninger stor betydning:

• En 23-årig som begynner å spare 10% i dag, kan barbere fem år uten pensjonsalder, og er nok til å forlate arbeidet på 70 år. Spar 4% mer per år beløper seg til $ 2000 på en $ 50.000 lønn; det er omtrent $ 165 i måneden.
• Hvis en 23-årig kan spare 15%, vil det lønne seg med en 10-årig forskjell, og bringe pensjonsalderen ned til 65 år.
• Noen som slår den ut av parken og sparer 20% eller mer, kan pensjonere så tidlig som 62 år, i dag er den gjennomsnittlige pensjonsalderen.

Etter hvert som nye grader kommer i gang på karrieren, bør de holde disse takkene i tankene:

At du bor hjemme, lønner seg: En stor måte å redde er ved å bo hjemme etter eksamen. Ved beregninger av Investmentmatome kan de som bor hjemme til 25 år belønnes med en pensjon som kommer fem år tidligere, 70 år gammel.

Maksimere arbeidsgiverens matchende dollar er fornuftig: Savers bør først bidra nok til at deres 401 (k) får tak i alle matchende dollar som tilbys av arbeidsgiveren, og deretter direkte bidrag til en Roth eller tradisjonell IRA, som generelt har lavere utgifter og et bredere spekter av investeringsalternativer. (Her er Investmentmatomes liste over de beste IRA-kontoleverandørene.) Hvis de kan maksimere IRA, bør de gå tilbake til å gjøre 401 (k) bidrag til den årlige grensen er nådd.

Egnet eiendelfordeling er nøkkelen: Investmentmatome anbefaler et nødfonds med tre til seks måneders levetid. Når fondet er opprettet, vil en investeringsportefølje med 40% kontant ikke gi den typen avkastning som de fleste i denne aldersgruppen trenger for å møte sine pensjonsmål. Og med pensjonering langt unna, kan nyutdannede tolerere oppturer og nedturer på aksjemarkedet. De fleste eksperter vil foreslå at en 23-årig investerer 80% til 90% av pensjonsfond i en veldiversifisert portefølje.

Hjelp er tilgjengelig: Mange vil ha nytte av å jobbe med en finansiell rådgiver for å utvikle en plan for å spare for pensjonering; Men det alternativet er ikke i budsjettet på mange tusen år. Forbrukerne kan alltid styre sine egne porteføljer og unngå administrasjonsgebyrer. For de som ønsker en mer hands-off tilnærming, er robo-rådgivere en billig måte å få profesjonell investeringsstyring på. Disse tjenestene forvalter investorporteføljer gjennom datalgoritmer, til en brøkdel av hva en menneskelig finansiell rådgiver kan kreve.

Investmentmatomes beregninger er basert på en 23-årig ny høyskoleutdannet, og oppnår median startlønnen på $ 45.478 per år med $ 35.051 i studielånsgjeld.

Leieøkninger har i gjennomsnitt 11 prosent nasjonalt siden 2012.

Beregninger antar en konservativ 6% investeringsavkastning og en besparelse på 6% (nåværende median for tusen år).

Beregninger antar også at en 50% arbeidsgiver 401 (k) passer opp til 6%, og 3% årlig lønnsøkning for å ta hensyn til inflasjon og lønnsvekst.

Det nødvendige beløpet for pensjon er antatt å være 80% av den endelige arbeidsårsinntekten, med fradrag for trygdeinntekter, med en forventet levetid på 84. I vårt grunnleggende tilfelle på 75 er dette 80% av forventet sluttinntekt på 211.513 dollar, minus forventet inntektsinntekt på $ 33.482, noe som gir en årlig inntekt på $ 135.728 i første pensjonsår. Tatt i betraktning Inntektene til sosial sikkerhet øker i løpet av de ni årene med pensjon, vil du trenge et $ 1.189 millioner nestegg.

[1] Ifølge en Gallup-undersøkelse fra 2014 rapporterer amerikanske pensjonister å trekke seg tilbake i en gjennomsnittsalder på 62 år. Den mest populære alderen for å kreve trygdeordninger er 62, ifølge en analyse av data fra sosial sikkerhetadministrasjon av Senter for pensjonsforskning på Boston College.

[2] Alder 84 er gjennomsnittet av Social Security Administrations forventede levetid for nåværende 23 år gamle menn og kvinner (86 år for kvinner, 82 år for menn).

[3] National Association of Colleges and Employers rapporterer at median startlønn for klassen 2014 var $ 45.478. Klasse av 2015 startlønn er ennå ikke utgitt.

[4] Gjennomsnittlig studielånsgjeld utført av studenter uteksaminert i klassen 2015, beregnet av Mark Kantrowitz, utgiver av Edvisors.com.

[5] Studenter i klassen 2012 har uteksaminert med gjennomsnittlig $ 29 400 i studielåns gjeld per låner, ifølge Institute for College Access & Success.

[6] Zillow data viser at leieprisene steg 11% nasjonalt mellom januar 2012, da prisene var i gjennomsnitt $ 1,227, og mars 2015, da prisene slo $ 1.362.

[7] Gjennomsnittlig første gangs homebuyer er 33, ifølge en Zillow-analyse i august 2015.

[8] En statsgateundersøkelse publisert i mai 2014 viste at tusenårene har 40% av sine investerbare eiendeler allokert til kontanter.

[9] I T. Rowe Price 's 2015 Retirement Spending & Saving Study ble tusenårige arbeidere som forventet å bidra til 401 (k) planen, rapportert om en median 6% utsatt rate.

401 (k) og IRAs Lær om hvilke typer pensjonskontoer og hvordan du bruker dem. Les artikkelen