Nei 401 (k)? Vurder en myRA

De fleste sliter med å spare for pensjonering. Men de uten en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan som en 401 (k) - som er å si halvparten av alle amerikanske arbeidstakere - sliter mest.

Bare 12% av arbeidstakere uten pensjonsplan rapporterer at de er "veldig trygge" de vil få nok penger til en behagelig pensjonisttilværelse, ifølge en undersøkelse fra 2015 av Employee Benefit Research Institute, en ideell, ikke-partiell organisasjon.

Skriv inn myRA: En ny form for pensjonskonto beregnet for arbeidstakere uten 401 (k), som ble annonsert av president Obama i 2014.

Du kan tenke det er allerede en konto som dette - det kalles en IRA. Du er riktig. Tenk på en myRA som en Roth IRA med treningshjul: Du kan spare med lønnsavdrag, legge bort så lite som til og med $ 5 per lønnsperiode.

Hva er en myRA?

MyRA er designet for en enkel start: Det krever ikke noe minimum for å åpne kontoen, mens Roth IRA ofte krever minimum $ 1000 eller mer for å begynne å investere.

MyRAs lanseres uten mulighet for direkte bidrag, og krever at kontoinnehavere har direkte innskudd og en arbeidsgiver som samtykker i å innføre lønnsfradrag fra lønnsslipp inn i kontoen. I november 2015 annonserte finansdepartementet en nasjonal lansering som vil tillate bidrag direkte fra sjekker og sparekontoer, samt skattemessige tilbakebetalinger.

Skattestrukturen for en myRA er akkurat som den for en Roth IRA: Bidrag gjøres med etter skatt, og uttak fra kontoen er skattefri ved pensjonering. Rektor kan bli trukket tilbake når som helst uten skatt eller straff, men eventuelle renter trukket før alder 59 ½ kan være gjenstand for skatter og straff, med mindre et Roth IRA unntak gjelder. (Se vårt innlegg på Roth IRA tilbaketrekningsregler.)

Som med en Roth IRA, er du kvalifisert til å gi hele bidraget på $ 5 500 per år til en myRA, hvis din justerte bruttoinntekt er under $ 183 000 som en felles fil eller $ 116 000 som en enkelt fil. Den $ 5 500 innskuddgrensen er for alle IRA-kontoer kombinert. Når $ 15.000 i bidrag har blitt gjort til en myRA, blir det rullet over til en privat Roth IRA.

Hvilket er et bedre alternativ: Roth IRA eller myRA?

Roth IRA gir deg tilgang til et nesten ubegrenset investeringspotensial. Du kan ta like mye eller så liten risiko som du vil, og sette opp din kapitalfordeling for å investere helt i aksjer, helt i obligasjoner eller - som de fleste eksperter anbefaler - en blanding av de to. Investeringene du velger, vil bære små avgifter, kalt kostnadsforhold, som spiser noe av avkastningen din; Disse kan begrenses ved å investere i ETFer eller indeksfond, i stedet for aktivt forvaltede fond.

Med en myRA investeres bidragene dine i obligasjoner støttet av den amerikanske regjeringen - slik at din opprinnelige investering er garantert - og det er ingen gebyrer. Ulempen: Disse obligasjonene tilbyr en variabel avkastning i gjennomsnitt på 3,19%. Det er betydelig lavere enn 7% årlig gjennomsnittlig avkastning på aksjer som kan komme fra en godt diversifisert langsiktig pensjonsportefølje gjennom en Roth IRA.

MyRA er for noen som verdsetter sikkerhet over høy avkastning, eller kan ikke oppfylle minimum innskudd for en Roth IRA. Hvis det første innskuddet ikke er et hinder, bør du vurdere at høyere risiko fører til høyere belønning på sikt: $ 15 000 investert til 3,19% over 30 år vil vokse til rundt $ 38 000; Å investere denne balansen på 7% vil resultere i en sum nær $ 114.000.

Bunnlinjen

Hvis du har skutt bort fra IRA, fordi du ikke kan dekke et minimumsinnskudd, eller du er ikke komfortabel med å ta risiko med pensjonsbesparelsene, kan myRA hjelpe deg med å komme inn i spillet. Det er ingen minimumsinvesteringer, du mister ikke hovedstol, og kontoen påløper ingen gebyrer.

Men den virkelige verdien av en MyRA kan være at den hopper en sparing vane: Bidrag kan tas direkte fra lønnsslippet ditt - eller fra en skattemessig tilbakebetaling - før du har mulighet til å bruke pengene dine andre steder.

Hvis du allerede har vane med å spare eller villig til å ta mer av en risiko, er en Roth IRA et bedre langsiktig alternativ. Du kan sette opp tilbakevendende bidrag fra banken din til kontoen, etterligne direkte innskudd på en myRA, og velg en aktivaallokering som diversifiserer investeringen din for å få større avkastning over tid.

Uansett, et pensjonssparende kjøretøy som fungerer som en 401 (k) er et viktig skritt mot å få dine økonomiske prioriteringer og mål i orden.

Mer fra Investmentmatome:

• Skal jeg lagre i en IRA eller en 401 (k)?
• Vårt nettsted Pensjonskalkulator
• Er det bedre å bidra til en Roth eller tradisjonell IRA?

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bilde via iStock.