5 klare grunner til å kjøpe fast livsforsikring

Term livsforsikring er vanligvis fornuftig, spesielt hvis du har en ung familie som trenger økonomisk støtte dersom du dør. Men noen ganger må du legge noe ekstra bak for voksne arvinger, og i disse situasjonene kan permanent livsforsikring være det beste valget.

Term livsforsikring dekker deg i et visst antall år. Hvis du får uttrykk for livsforsikring, finner du at årlige premier er relativt rimelige fordi dekning er midlertidig og politikken har ingen verdi når løpetiden avsluttes.

Permanent livsforsikring, som hele livet og det universelle livet, dekker deg for hele ditt liv og har en investeringskomponent kjent som "kontantverdi", som bygger over tid. Du kan låne mot kontantverdien - for eksempel for å supplere pensjonsbesparelser.

Permanent livsforsikring er mer komplisert enn begrepet liv. Du bør jobbe med en klarert og objektiv finansiell rådgiver for å hjelpe deg å forstå alternativene og velge riktig politikk. En avgiftskonsulent tjener ikke provisjoner på finansielle produkter og kan gi en objektiv analyse.

Her er grunner til at du kanskje er noen som trenger livsforsikring, spesielt en permanent livsforsikring.

1. Du vil bruke pensjonspenger, men fortsatt forlate en arv.

Hvis du vil legge arv til barna dine eller en veldedighet, uansett hvor mye penger du bruker i pensjon, er en permanent livsforsikring verdt å vurdere; Det er en spesielt effektiv måte å overføre rikdom til neste generasjon. Mens eiendom og arvestykker kan være vanskelig å dele seg og verdien av dem kan variere i henhold til markedet, betaler en fast livsforsikring en skattefri dødsavgift i kontanter til mottakerne.

2. Du vil etterlate like arv til barna dine.

Anta at du eier et stykke eiendom, og bare en av dine tre voksne barn er interessert i å arve den. Du kan forlate eiendommen til det barnet og kompensere de andre to ved å navngi dem som begunstigede på en livsforsikring som gir en utbetaling for hver som er lik eiendomsverdien.

Livsforsikring kan også brukes til å utjevne arv hvis du overleverer en familiebedrift til noen, men ikke alle dine barn.

3. Du har en livslang avhengighet, for eksempel et barn med spesielle behov.

Permanent livsforsikring er ofte et viktig finansielt verktøy for foreldre til barn med spesielle behov som vil kreve støtte for resten av livet. En permanent livsforsikring kan bidra til å finansiere en spesiell behov for livsforsikring tillit til barnet. Du utpeker en administrator for å administrere pengene i tilliten, og kaller tilliten og forvalteren som mottaker av politikken, ikke barnet ditt. Arbeid med en advokat og livsforsikringsagent på hvordan man mottar mottakeren.

I denne situasjonen er det lurt å søke hjelp fra en advokat og finansiell rådgiver med erfaring i spesialbehovsplanlegging. Du kan få henvisninger og informasjon fra grupper som Special Needs Alliance og Academy of Special Needs Planners.

4. Du vil sørge for at familien din har penger til begravelsen din.

Noen livsforsikringsselskaper selger faste livspolitikker i mindre beløp - mindre enn $ 50 000 - som er utformet for å dekke begravelseskostnader, gjeld og eventuelle andre forpliktelser. I 2014 var mediankostnaden for en begravelse $ 7.181 med begravelse og $ 6 078 med kremering, ifølge National Funeral Directors Association.

Hvis du liker ideen om å planlegge detaljer i din egen begravelse, er det en livsforsikring for det også: en "pre-need" livsforsikring, som du kjøper direkte fra et begravelseshjem. Du velger elementene til begravelsen din (kiste, blomster og så videre) og kjøpe en policy for å betale for kostnaden. Mange begravelseshjem vil garantere prisene på det du velger. Folk kjøper disse retningslinjene for å redde sine familier fra å måtte skyndte seg og sikre at det er penger tilgjengelig for begravelsen.

I de fleste stater kan du nevne begravelseshuset som mottaker av en forutgående politikk. Hvis du gjør det, må du angi at betegnelsen bare er i den utstrekning "som interessene kan vises", noe som indikerer at pengene til begravelseshuset er begrenset til beløpet som skyldes for sine tjenester. Gi en venn eller et familiemedlem en betinget mottaker for å motta noen fortjeneste igjen.

Noen stater forbyder å navngi et begravelseshjem som mottaker av en forutgående politikk, i så fall bør du velge en pålitelig venn eller et familiemedlem. Mottakeren fyller deretter ut et skjema for å signere inntektene til begravelseshuset.

5. Din eiendom er skattepliktig.

Livsforsikring kan hjelpe dine arvinger til å betale skatt, hvis de arver en stor eiendom, verdsatt over $ 5,43 millioner for en enkeltperson eller $ 10,86 millioner for et ektepar i 2015. Uten utbetalingen kan arvinger dine måtte selge av eiendom eller likvidere en bedrift å betale føderale eiendomsskatter. Selv om de hadde planlagt å selge eiendommen eller virksomheten, kunne en skattefrist tvinge dem til å selge med rabatt.

Selv om ikke alle trenger permanent livsforsikring, kan en permanent politikk være det mest effektive valget for å oppnå visse økonomiske mål. Husk at permanente livsforsikringer kan være komplekse og komme med mange beslutninger å gjøre. Snakk med en finansiell rådgiver for å forstå alternativene dine og sørg for at en permanent politikk er det riktige valget for deg.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bilde via iStock.