5 trinn mot tidlig pensjonering

Internett er fulle av historier om folk som pensjonerte seg i 30- eller 40-årene.

Hvis de har interessert deg, er du ikke alene - og du har sikkert sortert gjennom strategiene nok til å vite at det er et bredt spekter. Mange er rett opp svindel hvor noen blir rik, men det vil ikke være deg. Andre involverer komplekse, risikable investeringer eller multilevel markedsføring. (Hvis du ikke er kjent med det begrepet, er et eksempel den vennen på Facebook som ikke vil stoppe shilling trenings-DVDer.)

Sjelden er den foreslåtte banen en av hardt arbeid og sparsommelig livsstil. Det er synd, for mens de fleste av oss sannsynligvis vil jobbe godt inn i 60-årene, er det mulig å pensjonere yngre. Betyr det at du vil kunne rydde skrivebordet om fem eller ti år, rope klager på vei ut av døren? Kanskje ikke. Men det kan bety at du kan jobbe 10 eller 15 færre år enn foreldrene dine gjorde, i stedet for 13 år lenger.

Her er fem trekk som får deg nærmere en tidlig pensjon.

1. Kutte utgiftene dine

Det er en ofte gjentatt penger mantra som oppfordrer å leve innenfor dine midler. Det er feil. Hvis du vil spare, må du leve under Det betyr at du bruker betydelig mindre enn du tjener.

Mr. Money Mustache, en blogger som pensjonerte i en alder av 30 år, er et bemerkelsesverdig eksempel. Han sier at han og hans kone reddet to tredjedeler av sin lønn mens de jobbet "standard tech-industry cubicle jobber."

Er det ekstremt for de fleste? Ja. Gjorde han det før han gjennomførte en av de dyreste livsstilsendringene, også kjent som å ha barn? Ja. Men selv om du ikke kan legge bort to tredjedeler av lønnen din, er det en god sjanse at du kan legge bort mer enn du gjør nå.

For å gjøre det, se veldig nøye på dine utgifter. (Det hjelper med å bruke en budsjetteringsapp.) Du vet allerede at du skal kutte ut lattes, men hva mer kan du tape? Kabel er stadig et smertefritt valg; her er noen alternativer for å eliminere den regningen mens du fortsatt holder tritt med Kardashians. Du kan også vurdere å bytte mobiltelefonen din for en forhåndsbetalt versjon, sjekke om du har for mye bil, avbryte gjentatte abonnementer du ikke lenger bruker, ta skritt for å redusere bilforsikringskostnadene dine og se på refinansiering av gjelden din, inkludert studielån og din boliglån.

2. Tjen mer penger

Hvis du ikke kan redusere kostnadene dine, må du øke inntektene dine. Forhandlingen din lønn er et godt sted å starte, så lenge du kan bevise deg selv verdig. Her er hva du skal gjøre med den økningen når du får det: En nylig Investmentmatome-analyse fant at bare halvparten av hver økning fra 25 år kunne utgjøre mer enn $ 200 000 etter 40 år, et sunt løft til alle pensjonsfond.

Vurder også andre alternativer - nemlig sidestrålingen. Konsertøkonomien gjør det enkelt. Hvis du kan kjøre, kan du Uber. Hvis du ikke er allergisk mot hunder, kan du sitte eller gå dem via DogVacay. Du kan også sjekke om dine ferdigheter samsvarer med eventuelle behov på freelance-nettsteder som Scripted eller Upwork, eller hvis du kan låne en hånd til de som ønsker å outsource deres oppgavelinje via TaskRabbit. Alternativene her er begrenset bare av din vilje til å sklep vaskeri.

3. Dra nytte av gratis penger

Gratis penger kommer ikke ofte, så når det gjør, ta det.

Den mest bemerkelsesverdige formen er i 401 (k) matchende dollar. Bedrifter bidrar i gjennomsnitt til 4,7% av lønn til disse ansattes planer, ifølge en 2014-undersøkelse fra Plan Sponsor Council of America.

La oss si at du bidrar med 15% av din $ 50,000 lønn til 401 (k). Med den 4,7% arbeidsgiverkampen, en 7% investeringsavkastning og 3% årlig lønnsøkning, kan du bygge nær $ 530,000 i 20 år. Arbeidsgiverens kamp ville utgjøre om lag $ 130 000 av det.

Vi snakker om tidlig pensjonering her, slik at 20 års tidshorisont er riktig. Men tallene har enda større innflytelse med noen ekstra år: Strekk det til 30 år, for eksempel, og du vil ha $ 1,3 millioner, hvorav mer enn $ 300.000 er fra arbeidsgiverkampen. Koble dine egne numre til vår 401 (k) kalkulator for å se hvor du står.

4. Invest klokt

Ovennevnte eksempler viser betydningen av å investere, i stedet for bare å spare: Ved å bruke de samme tallene, men redusere avkastningen til 1% - en pen standardrente fra en online sparekonto - kutter det akkumulerte beløpet med halvparten.

Dessverre mangler mange mennesker denne meldingen: Ifølge en BlackRock-undersøkelse fra oktober 2015 rapporterer amerikanerne at de har 65% av deres nettoverdi i kontanter, til tross for å erkjenne at 33% er en rimeligere allokering - og noen kan hevde at det er høyt. Selv om det er sant at pengene du trenger innen tre til fem år ikke burde være i aksjemarkedet, bør dine langsiktige besparelser være.

Å velge en ressursfordeling som passer for din alder og risikotoleranse er bare det første trinnet. Det er også nøkkelen til å minimere investeringskostnadene, noe som veldig raskt kan spise i pensjonsbesparelsene dersom de ikke er merket. En måte å gjøre det på er å velge lavprisindeksfond og ETFer over aktivt forvaltede midler. En annen måte er å vurdere en robo-rådgiver, som vil administrere dine investeringer for deg - innenfor en IRA, skattepliktig konto eller i noen tilfeller en 401 (k) - for en brøkdel av kostnaden for en menneskelig rådgiver.

Robo-rådgivere har også en sekundær fordel: De tjener som en barriere mellom dine følelser og pengene dine.Det er spesielt nyttig under markedsforhold som vi opplever nå, noe som kan friste investorene til å lure seg med sine valg unødvendig.

5. Minimere gjeld

Mange førtidspensjonister fjerner all gjeld. Det handler ikke om det. Spesielt i tider med lave renter kan lån til et hjem eller en bil være økonomisk fordelaktig. Når en god kreditt låner kan få et boliglån med mindre enn 4% rente, gir det ikke mye mening å trekke penger ut av markedet - hvor du kan forvente avkastning som gjennomsnittlig 6% til 7% per år på lang sikt - og legg det inn i et hjem (utover, selvfølgelig, en 20% forskuddsbetaling).

Men det er forbehold for denne tilnærmingen. For en, vil du sørge for at du ikke låne mer enn du har råd til; Jo lavere du beholder gjeldsutgiftene dine, desto mer er du i stand til å stash i pensjonskontoer. Dine totale månedlige gjeldsutgifter bør ikke overstige 36% av din brutto månedlige inntekt; Vår kalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye hus du har råd til.

Men denne tenkningen gjelder heller ikke for høyrente gjeld, som oftest svømmes på kredittkort. Å betale en $ 10.000 balanse som bærer en 18% rente ved å foreta minimumsbetaling hver måned, vil koste deg mer enn $ 8000 i renter når du er ferdig. Men hvis du investerer pengene i stedet, kan du få $ 60.000 etter 30 år med 7% avkastning. Med andre ord er det en rask måte å sabotere på med høy rente på lang sikt, ikke bare førtidspensjon, men også pensjonsalder.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bilde via iStock.