5 måter å gjøre de ti årene før pensjonsalder-

I en ideell verden er pensjonsoppsparingsmålene balansert med de 30 årene eller flere sparere må møte dem.

Men i den virkelige verden finner mange mennesker seg på avgangsdørens dør med lite stashed away: Husholdninger med medlemmer i alderen 56 til 61 har en gjennomsnittlig pensjonsbesparelse på bare 17 000 dollar, ifølge en analyse fra Economic Policy Institute av 2013 Survey of Consumer Finances data.

Hvis det beløpet føles kjent, kan du gjøre det neste tiåret til et pensjonsopphold.

1. Bidra til en Roth IRA

Bidrag til en Roth IRA er laget med etter skatt, men utdelingen i pensjon er skattefri. Denne kontoen blir ofte lagt til unge, lavere inntektsarbeidere. Fordi skatter er betalt på forsiden, låser du inn gjeldende skattesats. Det er en god ting hvis du forventer at kursen går opp i pensjon.

I en senere alder tar en Roth i pensjonsalderen et potensielt problem: Høyere tjenere kan betale mer for Medicare deler B og D, og ​​Social Security blir delvis skattepliktig hvis inntekten er over et fast beløp.

Hvis noen av pensjonsinntektene kommer som en kvalifisert distribusjon fra en Roth, kan du redusere din skattepliktige inntekt, unngå eller minimere sosialsikkerhetsavgifter og redusere Medicare-premier, sier Chris Chen, en sertifisert finansiell planlegger i Waltham, Massachusetts.

Gni: Hvis du tjener for mye, kan du ikke være berettiget til en Roth. En Roth IRA kalkulator vil fortelle deg om du kvalifiserer og hvor mye du kan bidra.

2. Vurder en helse sparekonto

Dette kan være den eneste kontoen til Roth, skattemessig: Bidrag til en helse sparekonto er fradragsberettigede og utdelinger for medisinske utgifter er skattefrie.

En HSA må være knyttet til en høyverdig helseforsikring, som har høyere fradrag, men lavere premier. Tanken er at planholdere legger premiebesparelsene til et HSA, som skal brukes til medisinske utgifter før de møter det høyere fradragsberettiget.

"Hvis du kan bygge opp det og ha en fin balanse for å kunne bruke skattefri til å betale helsekostnader, fradrag og kopiering i pensjon, vil det være veldig nyttig, sier Hans Scheil, en sertifisert finansiell planlegger i Cary, North Carolina.

Ubrukte midler ruller over fra år til år, og begynner i 65 år, blir det i hovedsak en pensjonskonto: Du kan trekke penger ut for ikke-medisinske utgifter, selv om det blir beskattet som inntekt.

3. Begynn å tørke ut gjeld

Din inntekt vil sannsynligvis gå ned i pensjonisttilværelse, så du må hakke utgifter også. Og mens noen utgifter kan falle naturlig, vil andre ta litt arbeid.

Å betale ned høy rente gjeld er en av de beste måtene å trimme budsjettet. Hvis downsizing ditt hjem er i pensjonsplanene, gjør det nå i stedet for senere. Deretter bruker du pengene dine mindre fotavtrykk frigjør for å hamre bort på gjeld.

4. Ikke vis bort fra risiko

Det er sant at du ville være klokt å ringe ned risikoen i investeringskontoene dine før du går på pensjon. Men det er en forskjell mellom trimning og eliminering helt - og å være for konservativ kan raskt redusere besparelsene dine.

Et lykkelig medium, sier Chen, er å dele dine eiendeler. "Ha en bøtte med eiendeler som er mer konservative, å bruke tidlig på pensjon, og en bøtte som er mindre konservativ å bruke i den siste delen." På den måten vil penger du trenger i 80-årene, fortsette å vokse.

" MER: Hvordan investere i aksjer

5. Tenk på stopptaksmål

Kanskje du har betalt hjemmet ditt og du kan trykke på et omvendt boliglån. Kanskje du vil utforske livrenter, som - i sin mest grunnleggende form - skifte en lump sum av besparelsene til en strøm av inntekt. Eller kanskje du er oppe for en sidegig (Uber sier at en fjerdedel av sjåførene er over 50). Uansett hva du tenker, er det en god tid å lage noen sikkerhetskopieringsplaner.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.