Skal vi mandat høyere forsikringsdekning?

av Jason Van Steenwyk

Da Mike Duggan bestemte seg for å flytte fra det velstående Detroit forstedet til Livonia til selve byen Detroit, så han kunne kjøre for borgmester, var han sjokkert over hva som skjedde med hans bilforsikringspremier. De doblet. Samme sjåfør, samme bil, og enda mindre pendle enn det han hadde kjørt inn i byen hver dag fra Livonia. Den eneste forskjellen var å flytte sør for den berømte 8 Mile inn i et urbane Detroit postnummer.

Duggan vant sin rase for ordfører i november 2013, etter en aggressiv innskrivningskampanje - og sparket et skudd over forsikringsselskapets bue: Han foreslo at Detroit City startet sitt eget bilforsikringsselskap.

Auto Insurance Premiums

Hvorfor var premiene så høye? Vel, hvis du spør forsikringsbransjen, sier de at deres eksponering er høyere i indre byer på grunn av økt trafikkdensitet, høyere tyveri og innbrudd, kunder som ikke betaler sine premier pålidelig, og for mange uforsikrede bilister.

Hvis du spør kritikere av bransjen, for eksempel forbrukerforbundet, vil de fortelle deg at forsikringsselskapene er skyldige i redning i en grad som vi aldri ville tolerere fra den mer føderalt regulerte bank- og utlånsindustrien.

Uansett årsakene er premiene faktisk betydelig høyere i byområder enn i forstedene, noe som gjør bilforsikring mindre rimelig for arbeidende personer i indre byer. Av denne grunn blir svarte og Hispanics tvunget til å betale høyere priser i gjennomsnitt enn hvite - og fattige familier blir tvunget til å betale mer enn rikere familier for samme dekning.

Det vil si når de velger å skaffe dekning i det hele tatt. I noen regioner er seks av ti ledere på vei usikret, ifølge forbrukerforbundet, som i økende grad har kritisert bilforsikringsbransjen for aktivt å diskriminere innbyggere.

Og her ligger et vanskelig overfall for beslutningstakere: Uforsikrede og underforsikrede sjåfører utgjør en reell økonomisk fare for alle andre kjører på veien - men å kreve høyere nivåer av ansvarsdekning vil skje minimum premie nivåer oppover nivåer som arbeiderklassen enkeltpersoner er har allerede problemer med å gi. Hvis vi øker mandatet og dermed premieene, øker antall uforsikrede bilister på veien - og vi avslår å kriminalisere folk som rett og slett prøver å komme til de stadig sjeldne skiftene som jobber som kasserere, salgskonsulenter, dagligvareforvaltere, matvarearbeidere og lignende.

Men de samme folkene stole på bilene sine for å sette mat på bordet. Bil eierskap, studier viser, øker sannsynligheten for sysselsetting med 80 prosent, og legger til $ 275 til ukentlig lønn. I tillegg har det en tendens til å legge til omtrent 8,5 uker med sysselsetting per år.

Det er ikke som forsikringsselskaper gjør en innsats for å nå ut til bysamfunnene. For eksempel fant en undersøkelse av Washington, DC, at av de 80 bilforsikringskontorene i distriktet, hvorav 45 var lokalisert i de to høyeste inntektsavdelingene, mens beboerne i de fattigste to avdelingene måtte gjøre med bare tre kontorer mellom dem.

Industrikilder påpeker at byområder har 36 prosent mer erstatningsansvar per 100 dekket, og 48 prosent flere kollisjonskrav per 100 personer. Disse tallene er også høyt korrelert med minoritets rasepopulasjoner, og negativt korrelert med inntekt.

Forsikringsselskapene har brukt informasjon om sjåførers yrker, utdanningsnivåer og kredittvurderinger for å sette premier. De kan ikke bruke inntektsnivåer til å velge sine kunder, fordi de allerede har blitt fast bestemt på å være ulovlig diskriminerende. Men de fortsetter å bruke disse andre indikatorene som proxy for inntekt.

Ifølge forsikringsinformasjonsinstituttet, en industrisponsorert handelsgruppe, viser aktuarmessige studier at hvordan en person forvalter sine økonomiske forhold, noe som er en forsikringspoeng indikerer, er en god forutsetning for forsikringssaker. Forsikringspoengene brukes til å hjelpe forsikringsselskapene å skille mellom lavere og høyere forsikringsrisiko og dermed belaste en premie som er lik den risikoen de forutsetter. Statistisk sett er personer med dårlig forsikringspoeng mer sannsynlig å sende inn et krav."

Men forskjellen i prisene ser ut til å gå langt utover de tallene som forsikringsbransjen tilbyr i sitt eget forsvar. Mens indre byer representerer 36 prosent mer erstatningsansvar, per innbygger og 48 prosent flere kollisjoner, er premiene mer enn dobbelt så høye.

I tillegg indikerer informasjon fra flere staters forsikringskommisjonærkontorer at noen store forsikringsselskaper faktisk belaster Nedre premier for standardansvarspakker enn for politikk som bare oppfyller de mye lavere statlige minimumene.

Solutions

Forbrukerforbundet av Amerika vil gjerne se noen statlige inngrep på vegne av gode drivere med lavere inntekter som stoler på at bilene skal være produktive og ansatt. En modell er California Low Cost Auto Insurance program, som gir grunnleggende ansvar dekning til gode drivere for rundt $ 250 til $ 350 per år. Denne dekning får deg den minste ansvarsdekning som vanligvis kreves for å kjøre i California:

En grunnleggende politikk under California's Low Cost Auto Insurance program dekning gir:

• Opptil $ 10 000 per person ved kroppsskade eller død
• Opptil $ 20.000 per ulykke i tilfelle kroppsskade eller død
• Opp til $ 3000 for skade på eiendom

Deltakende drivere kan legge til $ 10.000 per person og $ 20.000 i kroppsskade dekning, for en ekstra kostnad, samt medisinsk betalinger dekning på $ 1000 per person.

New Jersey har også et eget program for spesialforsikringspolitikk (SAIP), begrenset til Medicaid-mottakere, som gjør at kvalifiserte drivere kan kjøre for $ 365 per år - også kalt "dollar-en-dag" -programmet. Problemet med dette programmet er imidlertid det gir ingen erstatningsansvar overhodet. Åpenbart vil folk som oppfyller Medicaid-inntekts- og eiendelkravene være vanskelige eller umulige å samle inn erstatning fra.

De 22.000 sjåførene på veien er en trussel mot andre førere på veien, og en utmerket grunn til å kjøpe uforsikret / underinsured bilist dekning fra din egen transportør. Men disse sjåførene kan også forårsake alvorlig skade eller død til syklister, barn, fotgjengere og andre som ikke har grunn til å bære bilforsikring. Det ser ut til at New Jersey-løsningen går for langt.

Se opp for nummer én.

Hva kan du gjøre? Vel, for tiden er vi fast med kredittpoeng som blir brukt som proxy for sjåførens risiko. Så bortsett fra å være en trygg sjåfør, generelt, kan du gjøre et hull i din forsikringspremie ved å holde opp med regningene dine.

Du kan også spørre din agent om flere-linjers og flere bilrabatter, og rabatter for de nyeste gevegismørkene i bilen.

Har du tenåringer? Hold deres karakterer oppe. Noen operatører tilbyr rabatter for unge drivere med gode karakterer.

Og selvfølgelig kan du spare penger ved å flytte til et mer forsted eller landsbygdsområde. Du kan gå online for å sammenligne hypotetiske sitater fra ulike postnummer og adresser, slik at du kan se forskjellen selv. Legg til besparelsene, på bilforsikring, om noen, i din beslutningsprosess om hvor du vil leve.

Les mer fra Investmentmatome

• Studie: Beste byer for sportsbilsjåere

• Hvordan finne den beste bilforsikringen

• Hva du bør vite om landsdekkende forsikring

Steve Pepple / Shutterstock.com