Skal du bruke din Roth IRA til å kjøpe et hjem?
BACKDOOR Roth IRA (5 EASY STEPS CONVERSION)
Innholdsfortegnelse:
- Bruke en Roth IRA for et hjem kjøp
- For bidragene:
- For investeringsinntektene:
- Hvis det har vært minst fem år siden du gjorde ditt første Roth IRA-bidrag:
- Hvis det har vært mindre enn fem år siden ditt første Roth IRA-bidrag:
- Tenk nøye med å bruke en Roth IRA for å kjøpe et hjem
- 1. Gjeldende renter
- 2. Dine betalingsmåter
- 3. Pensjonsbesparelsesmål
- Hva blir det neste?
- Bruk vår pensjonskalkulator for å se om besparelsene dine er på rette spor
- Lære hvordan investere mer klokt på korte og langsiktige mål
- Finne ut hvordan du bør nærme seg å investere når du nettopp har begynt
Bare fordi du kan, betyr ikke at du burde.
Det er en tidlig leksjon som gjelder for mange livs quandaries, inkludert denne: Det er ganske enkelt å trykke på Roth IRA for å kjøpe et hus, spesielt som en første gangs homebuyer. Men skal du? Kanskje ikke.
Bruke en Roth IRA for et hjem kjøp
Roth IRA-regler for distribusjon gjør kontoen til en fristende kilde til kontanter. For å forstå dem - som er nøkkelen til å følge dem - bidrar det til å late som pengene i kontoen din er i to konvolutter: bidragene du har gjort, og investeringsavkastningen de har tjent.
For bidragene:
Du kan trekke tilbake bidragene du har gjort til din Roth IRA når som helst, av hvilken som helst grunn. Det er ingen skatt eller straff, uansett hvordan du bruker pengene eller når du tar fordelingen.
For investeringsinntektene:
Hvis det har vært minst fem år siden du gjorde ditt første Roth IRA-bidrag:
- Du kan trekke ut opp til $ 10 000 i investeringsinntektsskatt - og straffefrit til å sette mot ditt første hjem. IRS har en ukarakteristisk løs definisjon av "først" her: Du regnes som en førstehjelpsboer hvis du eller din ektefelle ikke har eid en hovedbolig i de siste to årene.
- Den femårige klokken starter 1. januar i året, du gjorde ditt første Roth IRA-bidrag.
- Hvis du føler deg generøs, sier IRS at du også kan sette disse pengene mot første gangs kjøp av barn, barnebarn eller foreldre.
Hvis det har vært mindre enn fem år siden ditt første Roth IRA-bidrag:
- Du kan trekke opp opp til $ 10 000 av investeringsinntektene som skal settes mot ditt første hjem, men du betaler inntektsskatt på fordelingen. Du betaler ikke en tidlig distribusjonsstraff.
- Du kan også bruke pengene til et barn, barnebarn eller foreldre som tilfredsstiller første gang homebuyer-definisjonen.
Taket på $ 10 000 er en levetidskap, noe som gjør dette til en engangsavtale for de fleste, og midlene må brukes innen 120 dager etter distribusjonen. Men den fleksible regelen om bidrag betyr at du kanskje aldri må komme inn i stivere regler rundt investeringsinntekter. IRS sier at pengene kommer ut av en Roth IRA i en bestemt rekkefølge: bidrag først, etterfulgt av penger konvertert fra en annen konto, som en tradisjonell IRA eller 401 (k), og til slutt inntekt.
»Ønsker du mer detalj? Se vår side om Roth IRA tilbaketrekningsregler
Bunnlinjen: Hvis du har bidratt minst like mye som du ønsker å trekke ut for å finansiere ditt hjem kjøp, kan du ta den fordelen skatte- og straffefri. Hvis du ikke har det, kan du ta summen av bidragene dine pluss opptil $ 10.000 av inntektsskatt og straffefrit, så lenge ditt første Roth IRA-bidrag ble gjort for minst fem år siden, og du kvalifiserer som en første gang homebuyer.
Tenk nøye med å bruke en Roth IRA for å kjøpe et hjem
En Roth IRA kan være en relativt enkel kilde til kontanter for hjemmet ditt, men det gjør det ikke til den beste kilden. Her er hva du bør vurdere før du gjør Roth IRA til et hjem nedbetaling:
1. Gjeldende renter
En del av denne avgjørelsen kommer ned til hvor pengene dine vil jobbe hardere: bundet opp i ditt hjem, eller investert i aksjemarkedet gjennom din Roth IRA. For å gjøre den sammenlikningen, vil du stablere boliglånsrenten mot dine langsiktige investeringsavkastningsforventninger.
Vurder hvor pengene dine vil virke hardere: Bundet opp i ditt hjem, eller investert gjennom din Roth IRA.
Boliglån er ikke så gode som de en gang var, men de er fortsatt lave nok til at de fleste langsiktige investorer vil få en bedre avkastning ved å holde pengene sine i markedet. De fleste eksperter anser 6% for å være en rimelig gjennomsnittlig årlig investeringsavkastning; Det er et konservativt estimat, da historisk gjennomsnittlig årlig aksjemarkedsavkastning er 10%. Din egen avkastning vil i stor grad avhenge av hvordan pengene dine er investert.
Når man kjøper et hjem i et lavt rentemiljø, kan det være fornuftig å låne mer og legge ned mindre, særlig fordi renten er fradragsberettiget på boliglån på inntil $ 750.000.
2. Dine betalingsmåter
Den ideelle forskuddsbetalingen er 20% av hjemmeprisen fordi den gir deg den beste muligheten til å bli godkjent, sammen med tilgang til lavere boliglånsrenter og lavere premie og løpende avgifter.
Men det er en stor del av kontanter. Hvis det krever å rive Roth IRA, er det fornuftig å vurdere alternativer, spesielt når rentene er lave. Det er programmer som lar deg kjøpe et hjem med så lite som 3% ned.
3. Pensjonsbesparelsesmål
Spesielt din fremgang mot å møte den. Jo, det er noen få sjeldne fugler som er i stand til å overvinne deres pensjonsavregningskontoer. Men resten av oss skraper sammen hver krone bare for å komme nær å spare nok for pensjonering.
I så fall kan dipping i din Roth IRA sette deg tilbake på startlinjen. Ikke bare spiser du penger du har øremerket for pensjonisttilværelse, men du mister ut på den skattefrie veksten som gjør Roth så kraftig pensjonskonto
Bruk en pensjonskalkulator til å vurdere hvor du står.Du kan kjøre tallene basert på det du har lagret, og igjen med det du ville ha igjen hvis du tappet Roth-kortet ditt for hjemmet ditt. Hvor mye ville det sette deg tilbake? Vil du kunne gjenopprette, og i så fall, hvor raskt? Dette er spørsmål du vil svare før du trykker på Roth.
