Hvordan klimaendring påvirker villaeiereforsikring

Hvis klimaendringene fortsetter på sin nåværende trend, kan naturkatastrofer som orkanen Katrina og den nyere orkanen Sandy bli mer vanlige i slutten av århundret. En studie fra Climate Central antyder at 147 millioner til 216 millioner mennesker over hele verden bor i områder som vil være under havnivå eller ved kroniske flomnivåer innen slutten av det 21. århundre, inkludert mer enn 3 millioner amerikanere.

Ødelukkende værhendelser forekommer oftere etter hvert som virkningen av klimaendringer blir tydeligere. Det er flere trinn villaeiere kan ta for å beskytte sine hjem.

Hvordan klimaendringer påvirker forsikringsselskapene

Forsikringsselskaper bruker katastrofemodelleringsfirmaer, hvis programmer måler potensiell skade som følge av flom og andre katastrofer i mange geografiske regioner. Selv om forsikringsbransjen har brukt disse firmaene i årevis, har klimaendringene oppfordret forsikringsselskapene til å søke mer detaljerte modeller enn noensinne for å prise primærpolitikken.

Identifisering av områder med høyere risiko er ikke noe nytt i forsikringsbransjen, sier Anthony Cappelletti, generalforsikringsmedlem i Actuaries Society. På grunn av mangel på historiske data og økte forekomster av uberegnelig ekstremt vær, blir det imidlertid mye mer utfordrende å bestemme risikoen.

"Vanligvis ville et forsikringsselskap ta sin historie … fra fem til ti år og se på trender i dataene for å gå videre," sier Cappelletti. Forsikringsselskapene ville ikke ha tilstrekkelig historisk informasjon om mer betydningsfulle værforhold for å bestemme premiepolitikken; Derfor sier Cappelletti, "premiene ville være nesten ingenting eller utrolig høyt."

"[Forsikringsselskaper] vet at bare å se på historiske data, og selv trender er ikke nok. De trenger den komplekse modelleringen som disse kattemodellfirmaene bruker, og krever at klimatologer og andre får det vi håper er forbedrede tall, sier Cappelletti.

Hvordan klimaendringene påvirker huseiere

Som forsikringsselskaper øker premiene for å passe stadig mer risikable egenskaper, vil huseiere som aldri har behov for tilleggspolitikker, for eksempel flomforsikring, måtte søke ytterligere dekning. De huseiere som allerede trenger supplerende politikk, kan også se en økning i priser.

Boligeiere i landlocked stater ser flomskader, noen for første gang. Utbredt oversvømmelse i Colorado på grunn av tunge regner i 2013 forårsaket tap på over 2 milliarder dollar, ifølge katastrofemodellfirmaet Eqecat.

Siden flertallet av de berørte områdene ikke var flomutsatt, bragte de fleste huseiere ikke flomforsikring, og flomskader er ikke dekket av standard villaeiere. Disse områdene blir flomutsatte som tørke - en annen effekt av klimaendringer - sprer seg, ifølge det mellomstatslige panelet for klimaendringer.

Huseiere kan kjøpe flom dekning gjennom National Flood Insurance Program (NFIP), administrert av Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Den gjennomsnittlige føderale flomforsikringen koster rundt $ 650 per år, ifølge NFIP. Eierne i moderat til lavrisiko kan få policy premier så lavt som $ 129 årlig. For huseiere i høyrisikoområder er premieberegninger basert på året hjemmet ble bygd, bygningsbelegg, antall etasjer, flomsone og andre faktorer. Den generelle regelen er at de høyere boliger er over flomlinjen, desto billigere premier vil være.

Yu-Luen Ma, professor i risikostyring og forsikring ved Illinois State Universitys Katie School of Insurance og Financial Services, sier, "Forsikringsbransjen er avhengig av historiske data for å forutsi fremtidige krav. Hvis det er bevist at værrisiko vil resultere i høyere krav til forsikringsselskapene i fremtiden, forventes premiepriser for gjeldende dekning å øke."

Hva kan huseiere gjøre?

Forsikringsbransjen har ikke en standard for tilpasning av politikk for å møte de økte risikoene som klimaendringene gir. Cappelletti sier at selskaper kan søke en høyere egenandel for værrelaterte tap eller skifte noen dekning ut av basispolitikken og sette dem inn i en anbefaling med en egen premie. "De kan også kreve visse egenskaper for å iverksette tiltak for å redusere tap som kan medføre," tilføyer han.

En av de beste tingene som potensielle huseiere kan gjøre for å redusere risikoen, er å unngå å kjøpe kystnære eiendom i flomsoner helt eller, eller finne boliger som har blitt renovert for å motstå stormvind.

Fremfor alt, huseiere trenger å få hjem forsikring sitater og vet nøyaktig hva dekning som sitatet er for. Sier Ma, "folk som eier kystnære eiendommer må kanskje være oppmerksom på kontraktsvilkårene for deres huseiere forsikring, særlig ekskluderingsseksjonen, for å avgjøre hvilken type vann dekning deres retningslinjer gir og omfanget av slik dekning, hvis noen."

Bilde av Hurricane Sandy skade fra Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.