Hvordan kredittkortbonusene fikk så stor og vanskelig å ta tak i

Som kredittkort påmelding bonuser sveve til nye høyder, er minst to ting sant:

1. Det er lettere enn noensinne å finne verdifulle tilbud.
2. Det er vanskeligere enn noensinne å tjene dem.

Ja, 100 000 poeng påmeldingsbonuser er der ute - men du må kanskje bruke $ 4000 om tre måneder for å tjene en.

"De virkelig lukrative bonusene som gir alle overskriftene og får all pressen, er vanligvis bare tilgjengelige for en relativt liten nisje av kunder," sier Edward Niestat, leder av den komparative analysen og datahandelen hos Novantas, et finansiell rådgivende firma.

I mellomtiden er de mindre, enkle å tjene avtalene som blomstret i begynnelsen av 2000-tallet forsvunnet takket være finanskrisen i 2008. Men med litt planlegging kan du fortsatt dra nytte av dagens større bonuser.

Registreringsbonus: Før og etter

Før finanskrisen var registreringsbonusene relativt små og enkle å tjene. Vurder disse tre fra 2006:

• 1000 bonuspoeng med ditt første kortkjøp
• 5.000 bonus miles ved godkjenning
• 10.000 bonusmiljøer med første kjøp og betaling

Sammenlign dem med et utvalg av påmeldingsbonuser på kort i dag:

• 50 000 bonuspoeng etter at du har brukt $ 4.000 på kjøp i de første 3 månedene fra kontoåpningen
• 40.000 miles når du bruker $ 3000 på kjøp innen 3 måneder etter godkjenning
• $ 100 etter at du bruker minst $ 500 på kjøp i de første 90 dagene av kontoåpningen

Forskjellen er vanskelig å savne. Denne dramatiske forandringen tok form under finanskrisen. Store tap på kreditt hadde bedt utstedere om å lukke kontoer og redusere kredittgrenser. Bankene mislyktes. Forbruker kredittkort utgifter kastet.

Når det var over, opplevde kredittkortselskapene som overlevde fokusert på det samme målet: overbevise kortinnehavere med god kreditt og høy inntekt for å løsne veskenes strenger.

"Kortutstedere … måtte skape nye kontoer for å kompensere sine tapte kontoer som de selv forårsaket og økonomien forårsaket," sier Robert Hammer, administrerende direktør for R.K. Hammer, et bankkort rådgivende firma.

Registreringsbonus var en naturlig og praktisk måte for utstedere til domstolsforbrukerne. Kredittkortloven fra 2009 begrenset visse lave rentesatser, men belønningen forble stort sett uregulert. Utstedere kunne etablere egne regler for tilmeldingsbonuser - inkludert størrelser og krav.

Bonuser - og kvalifikasjoner - får supersized

Utstedere som gjorde det gjennom finanskrisen hadde færre konkurrenter enn tidligere. Men det var ikke lett å vinne tilbake forbrukere.

"De konkurrentene [som overlevde krisen] hadde relativt dypere lommer, slik at konkurransen om kunder ble litt dyrere, sier Niestat of Novantas.

Kredittkort som betalte belønninger i poeng tilbys registreringsbonuser verdt i gjennomsnitt $ 200 i 2011, ifølge Investmentmatome data. Dataene ble vektet med kortoppmeldingsrenter - det vil si at bonuser av mer populære kredittkort holdt mer sving enn bonuser av mindre populære kort. I 2015 hadde det veide gjennomsnittet steget 75% til ca $ 350, og tallene fortsetter å klatre. Tilbud på 100 000 poeng, når den Hellige Graal av tilmeldingsbonuser, blir stadig mer vanlig.

Siden utstedere økte påmeldingsbonusene, ble utgiftskravene normen. Advarsler begynte å kutte opp rundt 2008. Utstedere ga belønninger først etter at du hadde møtt minimumskrav til utgifter - for eksempel lading $ 750 til kortet i løpet av de første fire månedene.

Disse var delvis utformet som en økonomisk sikring for bankene, sier Hammer. De gjorde det litt vanskeligere for forbrukerne å åpne et kort, ta påmeldingsbonuspengene og løp.

"[Bankene] sa," OK, vi er tilbake til det normale, "sier Hammer. "Men husk hva vi gikk gjennom da vi nesten mistet jobben vår.""

Bonuser pleide å være mer som en dangled gulrot, designet bare for å få kunder i døren. Men utstederne forventer at de nye, større bonusene med utgifterskrav for å trekke dobbeltpenger.

"Nå er bonusen designet for ikke bare å tiltrekke deg, men for å skape et oppførselsmønster for engasjement, sier Niestat. "Formålet med utgiftskravene var å få folk til vane med å bruke kortet, i forventning om at det vil hjelpe det å flytte til toppen av lommeboken."

Samtidig overvåker utstedere nøye sine porteføljer. Det er ikke uvanlig for dem å justere bonuser basert på ytelse.

"Bankene får ikke alltid det riktig," sier Niestat. "Noen ganger ser tilbudene seg å være litt for rike, og derfor ser du at bankene noen ganger ringer tilbake sine tilbud etter å ha lansert dem til stor fanfare."

Utstedere legger til enda flere restriksjoner

Utgifter til utgifter er ikke den eneste faktoren som gjør at påmeldingsbonusene ikke kan oppnås i dag. Noen utstedere har lagt til ytterligere begrensninger:

• Begrensende påmeldingsbonuser til kun nye kunder. Anta at du registrerer deg for kortet, få bonusen, lukk kortet og registrer deg igjen senere. Enkelte utstedere tillater ikke lenger å få den bonusen andre gang.
• Avviser folk med for mange applikasjoner. Si at du har åpnet kredittkort til venstre og høyre for å tjene bonuser. Disse søknadene vises på kredittrapporten din, og for mange kan få noen banker til å slå deg ned for et kort.

Disse forbeholdene - og deres håndhevelse - har inspirert noen klager. For en, kan det være vanskelig å fortelle om du har truffet forbruksbehovet til tiden. Mange utstedere legger ikke inn tidsfristen din på sine onlineportaler. Og det er nesten umulig å sammenligne tilbud uten en kalkulator som er praktisk. Et kredittkortpunkt eller en mil kan være verdt mellom 0,4 cent og 2,3 cent, ifølge Investmentmatome-verdivurderinger.

Disse tvetydighetene kan være en kilde til frustrasjon for forbrukerne. I en rapport fra 2015, noterte forbrukerfinansieringsbyrået at registreringsbonusene var den største enkeltdriveren av klager til kontoret om belønning av kredittkort generelt.

Hvordan finne - og tjene - en stor påmeldingsbonus

Å tjene et kredittkort påmeldingsbonus i dag betyr nesten alltid å bruke litt penger. Så vær selektiv om dine applikasjoner, og sørg for at du oppfyller utgiftskravene:

Sammenlign før pouncing. Hvis du har god kreditt, har du muligheter. Les tilbudsutstederne send gjennom posten, som noen ganger er bedre enn de som er offentlig tilgjengelige. Bruk vårt prekvalifikasjonsverktøy for nettstedet for å se om du kan kvalifisere deg for en større enn vanlig registreringsbonus. Les om de mest lukrative bonusene som er tilgjengelige. Ikke søk om et tilbud dersom du oppfyller bruksbehovet, bryter du budsjettet.

Planlegg dine utgifter. Utstedere gir deg ofte tre måneder fra kontoåpning for å treffe et utgifterskrav. Men klokken begynner å krysse når du ser skjermen "Du er godkjent!", Ikke når du mottar kortet i posten. Lading av visse store billettutgifter rett etter at du har mottatt kortet - si, flybilletter, medlemskapsfornyelser eller årlige forsikringspremier - gjør det lettere å treffe kravet til tid.

Ring og bekreft. Hvis utstederen ikke angir fristen for å møte et korts forbruksbehov online, kan du alltid hente telefonen og spørre. Å vite er bedre enn å gjette.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.