Kredittkort 101

Kredittkort gir bekvemmelighet, forbrukerbeskyttelse og en rask måte å bygge god kreditt på, forutsatt at du bruker dem ansvarlig. Bruk dem uklart, og din kreditt kan lide, noe som påvirker din evne til å låne penger i fremtiden. Å forstå hvordan kredittkort fungerer, hjelper deg med å velge de riktige kortene for deg, administrere dem godt og spare penger.

Kredittkort grunnleggende

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort er et plast- eller metallkort som gir deg tilgang til en kredittlinje som tilbys av banken som utstedte kortet. Hver gang du betaler for noe med et kredittkort, låner du penger fra kortutstederen for å dekke kjøpet. Du må da betale pengene tilbake, enten i sin helhet ved slutten av måneden eller over tid.

Hvordan fungerer kredittkort?

Når du er godkjent for et kredittkort, tillater banken en kredittgrense - det maksimale beløpet du kan låne - for å bli brukt etter eget skjønn. Kredittgrensen din vil avhenge av faktorer som inntekt, andre gjeld og hvor mye ledig kreditt du har på andre kort.

Betalingsnettverk - Visa, Mastercard, Discover og American Express - behandle kredittkorttransaksjoner. De sørger for at pengene for kjøpet kommer til selgeren og at den riktige kortholderen blir fakturert.

Når regningen kommer, har du muligheten til å betale et bestemt minimumsbeløp, betale hele balansen i sin helhet, eller betale litt beløp i mellom. Å betale bare minimum hver måned er til slutt det dyreste alternativet, siden det vil koste deg mest i interesse. Å betale fullt ut er det beste alternativet; Når du betaler i sin helhet hver måned, får du en frist som gjør det mulig å unngå å betale noen interesse for kjøp i det hele tatt.

Din kredittkortutsteder rapporterer dine betalinger til kredittbyråene, selskapene som utarbeider kredittrapporter. Betalingsloggen din teller 35% av kredittpoenget ditt - et tresifret tall som angir hvor risikabelt det ville være å låne deg penger. Du må betale minst minimum innen forfallsdato hver måned for å unngå sen betaling og potensiell skade på kredittpoengene dine.

Hvordan er kredittkort forskjellig fra andre kort?

Et debetkort er knyttet til kontoen din. Ved kjøp av debetkort trekkes penger automatisk ut av kontoen din. Du bruker dine egne penger til å betale for ting i stedet for å låne det. Noen debetkort tjener belønninger, men de er generelt svake i forhold til kredittkortbelønninger. Debetkort har også svakere svindelbeskyttelse.

Et forhåndsbetalt debetkort er ikke knyttet til en kontrollkonto; I stedet legger du penger på kortet, og du kan bare bruke så mye du har lastet inn. Disse kortene belaster ofte mange gebyrer du ikke ville betale med et vanlig debetkort. Forhåndsbetalt debetkort tilbyr noen beskyttelser, og de kommer med begrensninger. For eksempel tilbyr noen forhåndsbetalte debetkort ikke ATM-tilgang eller mobilbank. Også, ikke alle kjøpmenn godtar dem.

Verken debetkort eller forhåndsbetalte kort vil påvirke kredittpoengene dine, fordi bruk av dem ikke innebærer å låne penger. Bare et kredittkort vil påvirke kredittpoengene dine.

Typer av kredittkort

BELØNNINGER

Belønner kredittkort gir deg noe tilbake for hvert kjøp du lager. Vanligvis krever disse kortene god kreditt. De kommer i forskjellige typer:

• Kontanter tilbake kort gi deg penger tilbake. Du kan vanligvis få pengene som en sjekk eller et innskudd på en bankkonto, eller du kan bruke den til å redusere saldoen.
• Flyselskap kredittkort og hotell kredittkort gi deg miles eller poeng som du kan innløse for gratis flyreiser eller forblir med kortets partnerflyselskap eller hotellkjede. Hvordan du løser inn belønningene dine på disse kortene, kan være begrenset, for eksempel datoer når du ikke kan reise.
• Generelle reisekort gi deg poeng som du kan bruke til å betale for eventuelle reiseutgifter. De er mer fleksible enn merkede flyselskap eller hotellkort.
• Oppbevar kredittkort belønne deg for lojalitet ved å gi deg rabatter eller andre fordeler for å handle i butikken som ga kortet.

Belønningskort er ideelle for kortinnehavere som betaler regningen i sin helhet hver måned. Når du har en balanse, renter rentegodene til verdien av belønningene.

Lav interesse

Lav rente kort gir deg ikke belønninger; I stedet gir de verdi med lavere rente, noe som gjør det billigere å holde balanse. Mange ganger kommer disse kortene med en 0% innledende APR-periode, noe som gir deg tid til å betale et stort kjøp uten interesse. Du trenger vanligvis god kreditt for å kvalifisere.

BALANSFØRING

Et balanseoverføringskort gjør det mulig å flytte gjelden fra en annen utsteder for å dra nytte av en lavere rente. Vanligvis krever disse kortene god eller utmerket kreditt.

KORT FOR GENNEMGANG ELLER DÅRLIG KREDIT

Kredittkort alternativer for de med mindre enn god kreditt er mer begrenset. Belønninger er mer knappe, og rentene er høyere. Bruk disse kortene til å forbedre kreditten din slik at du kan kvalifisere for bedre tilbud på veien:

• Et godt kort for gjennomsnittlig kreditt vil ikke belaste en årlig avgift, eller det kan gi belønninger med et gebyr.
• For dårlig kreditt er ditt beste alternativ vanligvis et sikret kredittkort. Disse kortene krever et depositum som du kommer tilbake etter å ha lukket kontoen eller oppgradert til et vanlig, usikret kort.I det lange løp er et sikret kort billigere enn usikret kredittkort for dårlig kreditt, som har en tendens til å kreve høye avgifter som, i motsetning til et depositum, du aldri kommer tilbake.

STUDENTKORT

Å være en høyskole student kvalifiserer ikke automatisk noen for et studentkort. Kredittkortloven fra 2009 forbyder utstedere å gi kort til personer under 21 med mindre de har bevis for inntekt eller medundertaker, noen villige til å sette kreditt på linjen for å hjelpe søkeren å bygge deres. Når det ikke er et alternativ, er et sikret kredittkort en måte å etablere kreditt på.

Grunner til å få et kredittkort

Debetkort er tiltalende fordi de ikke innebærer å låne penger og ikke vil hente opp gjeld - men de hjelper deg heller ikke med å opprette en kreditthistorie. Bygge kreditt er en av de viktigste fordelene ved å bruke et kredittkort. Andre inkluderer:

Registreringsbonuser. Bonusen kan hjelpe deg med å starte et nødfond (i tilfelle et kontantkort) eller ta en tur.

Løpende belønninger: Belønninger gir deg tilbake noen av pengene du bruker.

Bygge kreditt: Etablering av en god betalingshistorie kan hjelpe deg med å låne penger i fremtiden til lavere priser.

En 0% innledende APR-periode: Dette gjør at du kan unngå renter på kjøp eller saldooverføringer i en kampanjeperiode.

fleksibilitet: Selv om det er best å alltid betale balansen din i sin helhet hver måned, kan et kredittkort du betale for ting over tid, noe som hjelper når du har et stort kjøp for å gjøre eller en økonomisk krise.

---

Kredittpoengsimulator

Hva skjer hvis …

Jeg betaler denne mye gjelden:

Få poengsummen din!

Din nye poengsum:

---

Kostnader ved å bære et kredittkort

Kredittkort kan komme med kostnader, men du kan unngå de fleste av dem med ansvarlig bruk. De inkluderer:

Rentebetalinger: Kredittkort kan ha forskjellige rentesatser, eller apr, for kjøp, kontanter og balanseoverføringer. Når du betaler i sin helhet hver måned, oppnår ikke kjøpene dine renter.

Årlige avgifter: Noen kort krever årlige avgifter, fra rundt $ 20 til hundrevis av dollar. En årlig avgift kan være verdt å betale hvis kortet gir deg belønninger og fordeler som utgjør for kostnaden, men i de fleste tilfeller bør du ikke betale et gebyr bare for privilegiet å ha kortet i lommeboken din.

For sen betaling: Kostnaden varierer fra utsteder, men føderale forskrifter begrenser hvor mye sen gebyrer kan være. Fra og med 2018 ble førstegangsavgiftene avkortet til 27 dollar; og gebyrer for en andre sen betaling innen seks måneder var begrenset til 38 dollar. Sene avgifter kan også ikke koste mer enn minimumsbeløpet som skal betales.

Balanseoverførselsgebyrer: Vanligvis belaster kredittkort over 3% til 5% av overføringsbeløpet. Noen kort frafaller gebyret når du overfører gjeld innen en bestemt tidsramme.

Utenlandske transaksjonsgebyrer: De fleste kort legger til en tilleggsavgift på 1% til 3% på transaksjoner med ikke-amerikanske selgere. Reisekortskort belaster vanligvis ikke disse gebyrene, og enkelte utstedere belaster dem ikke på noen av kortene sine.

Tips for effektiv kredittkort bruk

Fordelene med å bruke et kredittkort er større enn kostnadene. Her er noen gode metoder for å vedta:

• Betal regningen din på tide og i sin helhet hver måned
• Hold saldoen din under 30% av din tilgjengelige kreditt
• Vent minst seks måneder mellom kredittkortprogrammer
• Gjennomgå kontoen din online ukentlig for å spore utgifter og unngå svindel
• Hold ikke-årlige gebyr kredittkort åpne og aktive for å unngå å skade din kreditt score

Å bruke et kredittkort ansvarlig er en enkel og effektiv måte å etablere en sunn kreditt på. Du vil være takknemlig for at du gjorde det når du er i stand til å låne rimelig i fremtiden.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Se Investmentmatomes beste kredittkort i 2018

• Vil du dykke dypere?

  Lære hvordan finne det beste kredittkortet for deg

• Vil du utforske relaterte?

  Finne ut hvordan søke om et kredittkort, slik at du får godkjent