Hvordan kredittkorthandlinger påvirker kredittpoeng: Et stort datautslag

Hvor mye vil kredittgraden endres hvis jeg søker om et nytt kredittkort? Har jeg kansellert et kredittkort skadet poengene mine? Vil et kredittkort bidra til å gjenopprette poengsummen min etter konkurs? Noen av de vanligste spørsmålene om kreditt score senter på hvordan score påvirkes av hvordan du administrerer kredittkort.

Det er gode nyheter ved at de fleste vanlige feilstrekninger med kredittkort ikke vil drepe kredittpoengene dine, og at ansvarlig kredittadministrasjon kan hjelpe deg med å gjenoppbygge din stående. Men manglende betalinger vil skade deg uansett hva dine omstendigheter.

For å teste hvordan ulike kredittkorthandlinger påvirker kredittpoeng i det virkelige livet, utviklet Investmentmatome seks spesifikke "personas", som hver representerer et individ i en bestemt kredittituasjon. Vi jobbet sammen med analytikerteamet i Equifax, en av de tre store kredittrapporteringsbyråene, som søkte etter databasen for å finne eksempler på forbrukere som matchet disse personene.

Virkelige data, ikke simuleringer

For hver person, samlet Equifax titusenvis av anonyme eksempler - betydelig nok til denne øvelsen, men likevel langt mindre enn 1% av den amerikanske befolkningen. Vi fulgte da disse eksemplene over tid for å se hvordan deres score endret seg.

Med andre ord, det er ikke simuleringer.

Equifax "valgte faktiske forbrukerregnskap så nær beskrivelsen som mulig for profileringsanalysen," sier Colin Coleman, visepresident for kundeinnsikt og analyse på Equifax. Resultatet som rapporteres for hver person er det gjennomsnittlige resultatet for alle de tilsvarende forbrukere som brukes i analysen.

" MER: Se vår metodikk.

For analysen brukte de Equifax Risk Score (ERS) 3.0. Den ERS 3.0 produserer kreditt score i en rekkevidde fra 250 til 850, ligner på andre viktige kreditt scoring modeller. FICO og VantageScore har en rekkevidde på 300 til 850.

Ulike kredittscoring modeller veier kredittfaktorer annerledes, men de starter med samme kilde materiale: informasjonen i kreditt rapporten. Faktorer som påvirker poengsummen din, inkluderer vanligvis:

• Betalingsloggen din - enten du er i tide eller sent
• Beløpene du skylder, både i dollar og i prosent av din tilgjengelige kreditt
• Lengden på kreditthistorikken din og alderen på kredittkontoene dine
• Hva slags kreditt har du - kredittkort, boliglån, studielån og så videre
• Ny kredittaktivitet, inkludert søknader om kreditt

Kredittbyråer bestemmer ikke om en bestemt poengsum er "bra" eller "dårlig"; det er opp til långivere og andre brukere. Investmentmatome bruker denne generelle veiledningen når han diskuterer kreditt score: dårlig (under 630), gjennomsnittlig (630-689), god (690-719) og utmerket (720-850).

Med alt dette i tankene, la oss møte våre hypotetiske kredittkortbrukere.

1. Cora Condo

Cora er i midten av 20-årene og har hatt et kredittkort siden college. I løpet av de seks årene har hun holdt kortet, kredittgrensen har økt og har nå en grense på $ 5000. Hun har et $ 5 000 billån og $ 20 000 i studielån. Alle kontoer er i god stand. Hennes poengsum er i den lave enden av det gode spekteret. Hun håper å kjøpe en leilighet i løpet av året.

Handling: Cora søker om et nytt kredittkort. Vil dette skade hennes poengsum? Hvis hun fortsetter å betale alle regningene sine i tide, hvor lenge vil treffet vare?

Equifaxs resultater: Med en startkreditt på 691 i juni 2015 åpnet Cora et nytt kredittkort i desember 2015, noe som førte til at poengsummen hennes gikk ned med omtrent seks poeng, og droppet henne inn i "gjennomsnittlig" rekkevidde. I juni 2016 hadde Coras poengsummen kommet tilbake til 692 fordi hun betalte alle regningene til rett tid, og økningen i hennes totale kreditt tilgjengelig hadde en positiv effekt på poengsummen.

Nerds 'takeaway: Å søke om et nytt kredittkort har en tendens til å banke poeng, men effekten er bare midlertidig, forutsatt at du praktiserer gode vaner. Å betale regninger i tide er nøkkelen til å få scoreene dine tilbake.

" MER: Hvordan søke om et kredittkort, slik at du blir godkjent

2. Rebuilding Robert

Robert er i midten av 30-årene og har dårlig kreditt på grunn av en konkurs for tre år siden. Han ønsker å søke om et sikret kredittkort - et kort som krever et kontant innskudd. Depositumet reduserer risikoen for utstederen, så sikrede kort er et alternativ for folk med dårlig kreditt.

Handling: Robert får et sikret kort, holder balansen lav i forhold til kredittgrensen, og betaler til rett tid. Hvor mye vil hans kreditt score forbedre i løpet av seks måneder?

Equifaxs resultater: I juni 2015 var Roberts poengsum 603, og i september 2015, da han fikk sitt nye kort, var hans poengsum 607. Etter tre måneder med å betale regninger til rett tid, hadde hans poengsumre steget til 611. Etter seks måneder, i mars 2016, hans poengsum var 628.

Her er noen av grunnene til at hans poengsum kan ha økt: Konkursen fjernet fortidskonto fra sin kredittrapport, han betalte regningene sin til tiden, og han holdt sine saldoer lave.

Nerds 'takeaway: Robert er ikke ute av skogen ennå. En konkurs kan forbli på en kredittrapport i opptil 10 år, avhengig av situasjonen, og selv når det er utenfor rapporten, kan han fortsatt ha det vanskelig å få bestemte typer kreditt. Likevel viser dataene at en konkurs ikke trenger å være slutten på ditt økonomiske liv.Lær av det og bruk ny kreditt ansvarlig. Det vil ta tid, men du kan gjenopprette din kreditt.

" MER: Det beste og verste kredittkortet for dårlig kreditt

3. Meg Mover

Meg er i midten av 40-tallet og har en moden kreditt profil: Hun har et boliglån, et billån, tre kredittkort, ingen studielån og en utmerket kreditt score over 800. Hun selger huset sitt, betaler ut boliglånet og kjøper en ny med et nytt boliglån.

Handling: På grunn av flyttende kostnader og diverse dekorasjonsutgifter, kjører Meg balansen på et av kredittkortene til 50% av kredittgrensen (hun holder vanligvis under 10%). Kredittkortsaldoen er rapportert før den er betalt i sin helhet. Hva påvirker kredittpoengene?

Equifaxs resultater: Meg startet med en kreditt score på 805 i juni 2015. Det nye boliglånet og den høye kredittutnyttelsen droppet sin score til 800. Nedgangen kan ha vært forårsaket av en hard forespørsel om boliglånet eller som har en høy balanse på kredittkortet.

Nerds 'takeaway: En utmerket score gir en pute for livshendelser som krever at du strekker din kreditt. Meg fikk den gode poengsummen med en lang kreditthistorie, ulike typer kreditt, betalte regninger i tide og i sin helhet, og holde balansen lav.

" MER: Utmerket kreditt får deg det beste kredittkorttilbudet

4. Sarah Sandwich

Sarah er på 50-tallet med eldre tenåringsbarn hjemme og eldre foreldre som trenger økonomisk hjelp. Hun har høy kredittkortbalanse og har savnet et par betalinger de siste årene, så hennes poengsum er i gjennomsnittlig rekkevidde. Hennes mann har mistet sin jobb, og hun jobber bare deltid.

Handling: Sarah klarer ikke å foreta kredittkortbetalinger i tre måneder. Hvor raskt vil hennes gjennomsnittlige kreditt score bli dårlig?

Equifaxs resultater: Sysselsetting og inntekt reflekteres ikke i kredittpoeng. Et jobbtap påvirker kun kredittpoeng hvis det resulterer i endring i kredittadferd, for eksempel manglende betaling. Med hver ubesvarte betaling faller Sarahs score i gjennomsnitt 15 poeng i måneden. Hun begynte med en 668 poengsum i juni 2015; i juli 2015 var poengsummen 650; i august 636; og i september var det falt til 623, inn i fattige rekkevidde.

Nerds 'takeaway: Manglende utbetalinger - og ikke engang å betale minimum - er en av de største score-killers av alle, uten konkurs.

" MER: Når er den beste tiden å betale kredittkortregningen?

5. Mike Minimum

Mike er på slutten av 60-tallet, med moden kreditt og en poengsum i godt utvalg. Han har en lav boliglånsbalanse og et hjem egenkapital linje av kreditt. Han hjelper voksne barn og barnebarn med utgifter, og han har begynt å løpe opp sine kredittkortbalanser.

Handling: Mike faller bak på kredittkortbetalinger og rapporteres som forsinket tre måneder på rad. Han til slutt fanger opp og begynner å gjøre minimumsbetalinger i tide. Hva vil det gjøre med hans poengsum?

Equifaxs resultater: Mike startet på 726 i juni 2015, og det var 13 poeng ved slutten av den tredje måneden av kronisk forsinkelse. En gang begynte han å betale minimum, og han gjorde det til tide, og hans kredittpoengsum igjen til 723 i løpet av ytterligere tre måneder.

Nerds 'takeaway: Mens du betaler din kredittkortbalanse i sin helhet hver måned, er en av de beste metodene, bør du sikte på å betale minst minimum innen forfallsdato.

" MER: Hva skjer hvis jeg kun foretar minimumsbetalinger?

6. Candy Canceler

Candy er i 40-årene og har god kreditt. Hennes eldste kredittkort gir ingen belønninger og har en kredittgrense på kun $ 2000, så hun har ikke brukt den på mer enn et år. Hun har to andre kredittkort med en total kredittgrense på $ 12.000.

Handling: Utstederen kansellerer sitt eldste kort fordi hun ikke har brukt det på lang tid. Hva er effekten på hennes poengsum? Hvis hun avbryter kortet selv, vil innvirkning på hennes poengsum være det samme?

Equifaxs resultater: Etter at utstederen avbrutt kortet på grunn av inaktivitet, økte Candy's score fra 732 i juni 2015 til 737 innen desember. Når Candy avbrøt kortet selv, steg hennes poengsum fra 728 i juni 2015 til 735 i desember. For denne persona så Equifax på to grupper av forbrukere - en som avbrøt kortet selv og en hvis kort ble kansellert av utstederen. I begge tilfeller kan reduksjonen i antall revolverende kredittkortkontoer ha overvunnet effekten av den relativt små reduksjonen i tilgjengelig kreditt, noe som fører til en samlet økning i Candy's score.

Nerds 'takeaway: Det er vanligvis lurt å holde ubrukte kontoer åpne, siden det bidrar til å holde den totale kredittutnyttelsen lav, og jo eldre kontoene dine, jo bedre. Men å lukke en konto er ikke en katastrofe hvis du har god kreditt og holder balansen lav. Å miste det gamle kortet med en lav grense kutt Candys totale tilgjengelige kreditt med bare 17%. Også, en konto som ble stengt i god stand, forblir på din kredittrapport i 10 år og vil bli vurdert i poengsummen din, selv om den er inaktiv.

" MER: 3 grunner at kortutstederen din kunne lukke kontoen din

Hvis ingenting annet, betaler på tid

Den åpenbare, men viktigste, konklusjonen fra denne øvelsen er at du betaler regningene til rett tid - selv om du kun kan betale minimum - er nøkkelen til å opprettholde eller bygge opp kredittpoengene dine. Din inntekt, jobb, ekteskapelig status og hvor du bor, spiller ingen rolle å kreditere scoring formler. Det som betyr noe er hvordan du administrerer kreditt. Bruk det ansvarlig og din poengsum vil vise den.

En annen leksjon fra denne øvelsen er at alles situasjon er unik.Innenfor hvert scenario inkluderte kredittprofilene som Equifax fant folk som har økt, redusert eller holdt seg like mye. Det du ser er gjennomsnittet over titusenvis av mennesker. Selv om kredittoppførelsen din nøyaktig samsvarer med handlingene i ett scenario eller et annet, kan resultatet bli annerledes ut fra din generelle profil.

For eksempel startet Sarah Sandwich med en gjennomsnittlig poengsum, og hennes feil kostet henne kjære hver måned. Mike Minimum begynte med en god poengsum, og selv om han var sen på utbetalinger i noen måneder, ble hans poeng gjenopprettet raskt når han fikk betalinger tilbake på sporet. Å forstå kredittpoeng, kredittrapporter og atferd som kan påvirke kredittpoengene dine, er en viktig del av å bruke kreditt på en forsvarlig måte.

Til slutt lærte vi at selv etter dårlige feil med kredittkort, er håp ikke tapt. Du kan gjenopprette din kreditt med gode vaner.

Ellen Cannon er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODE

Investmentmatome utarbeidet flere "personas" - profiler av fiktive forbrukere - for å illustrere unike og detaljerte kredittituasjoner og kredittkortbeslutninger. Equifax søkte deretter sin forbruker database for å finne eksempler som passet beskrivelsene levert av Investmentmatome. I noen tilfeller ble beskrivelsene endret litt for å sikre at hver person ble tegnet fra en statistisk signifikant utvalgsstørrelse i titusenvis. Prøvestørrelsen var signifikant nok til å spore for formålet med denne øvelsen, men hver person utviklet av Investmentmatome representerte fortsatt mindre enn 0,01% av den amerikanske befolkningen. Alle data ble anonymisert og aggregert slik at ingen persons personlige data noensinne ble sett eller tilgjengelig for å bli sett.

Dataene "startpunkt" for hver person var juni 2015; etterfølgende innkjøp avhenger av scenariet for hver person. Kredittresultatene som er identifisert i denne artikkelen, er basert på gjennomsnittet av befolkningen som matchet scenariet.