Din kjørecord: Forsikringsselskapets krystallkule

Du ser på kjørerkortet ditt og ser fartfartsselskaper, en ulykke, kanskje en DUI, og kritt alt opp til dumme feil eller uflaks bak rattet.

Men forsikringsselskaper ser ledetråder om hvordan du styrer livet ditt - og til og med når du skal dø.

"Bilrekord gir innblikk i hvordan folk oppfører seg," sier Karen Phelan, senior direktør for livsforsikring for LexisNexis Risk Solutions, et dataanalyseselskap i Atlanta.

Kjøreoppføringer har lenge spilt en stor rolle når man sammenligner bilforsikringsrater. Men prediktiv analyse gir ny innsikt ved hjelp av kjørhistorie.

" MER: Hvor mye bilforsikring øker etter en ulykke eller brudd

Bruke kjøreoppføringer til pris livsforsikring

LexisNexis bruker motorkjøretøyer og andre offentlig tilgjengelige data i sitt programvareverktøy for å evaluere livsforsikringssøkere. Verktøyets algoritme produserer en poengsum basert på dataene for hver søker. Livsforsikringsselskaper kan bruke resultatene til å hjelpe prispolitikk.

Når kombinert med informasjon om medisiner som søkerne tar - som kan kjøpes fra leverandør av reseptbelagte data - kan verktøyets resultater eliminere behovet for livsforsikring medisinske eksamener, i mange tilfeller sier Phelan. Det betyr at du kan søke om livsforsikring og få dekning raskt uten å gi blod eller urinprøve.

"Når du vurderer en person for livsforsikring i 20s, 30s, 40s eller 50s, har de kanskje ikke mye relevant medisinsk historie," sier Phelan.

Kjøreoppføringer kan fylle ut emnene før livsstilsvaner har hatt sjanse til å påvirke helsen.

" MER: Slik fjerner du kjøreoppføringen din for å spare på bilforsikring

Flytte brudd og korrelasjoner

LexisNexis og RGA Reinsurance Co. fant at kjøreoppføringer kan bidra til å forutse andres risiko for å dø når som helst, uansett årsak, ikke bare fra bilulykker. Forskerne undersøkte 7,4 millioner motorvogner fra 2006 til 2010 og kryssrefererte de med dødsposter fra 2007 til 2010. Om lag 73.000 av bilførerne døde i studieperioden.

"Vi ser alle brudd som har relevans," sier Phelan. "Noen ganger er det ikke selve bruddene, men [har] et stort antall av dem."

Noen av funnene i studietiden:

• Personer med alvorlige brudd, som en DUI, hensynsløs kjøring eller fart 30 mph eller mer over grensen, hadde en 71% høyere dødsfrekvens enn personer i samme alder med rene kjøreplater eller bare mindre brudd.
• For kvinner doblet en alvorlig overtredelse dødsraten. For menn, økte en alvorlig overtredelse dødsgraden med 61%.
• Folk med to til fem brudd av noe slag hadde en 24% høyere dødsrate.
• Seks eller flere brudd på noe slag på kjørestatus økte dødsrenten med 79%.
• Trendene var konsistente for alle aldre.

En lignende studie publisert i 2016 av global reassurandør Hannover Re, fant at DUIer var en sterkere prediktor for høyere dødsfall (fra hvilken som helst grunn) enn noen annen trafikkbrudd. Neste opp var førerkort suspensjoner eller tilbakekallelser, etterfulgt av hensynsløs eller uaktsom kjøring, fart og bilulykker. Den ekstra dødsrisikoen knyttet til fartfartsselskaper avhenger av hvor mye drivere som overskrider fartsgrensene.

Livsforsikringsselskapene har utvidet sin bruk av kjørerekord de siste fem årene, og noen forsikringsselskaper bruker dem nå til å vurdere søkere uavhengig av alder eller dekningsbeløp, sier Phelan. For ti år siden sjekket forsikringsselskapene vanligvis motorkjøretøyopptak bare for folk som kjøpte store retningslinjer.

" MER: Når skal du sende inn en bilforsikring, og når ikke til

Din kjøreoppføring og hjemmeforsikring

Allstate, i mellomtiden, bruker kjøreoppføringer for å hjelpe prisen hjemmeforsikring. Selskapet begynte å gjøre det i 2011 i Oklahoma med innføring av en policy som heter House & Home, som inkluderte endringer i dekning samt prising. Produktet er tilgjengelig i 37 land.

Hjem forsikringspriser er basert hovedsakelig på et hjem rekonstruksjonskostnad og beliggenhet. Allstate begynte å se på køreoppføringer for å lære om villaeiers oppførsel, sier Laurie Pellouchoud, visepresident for produktvirksomhet i Allstate hjemforsikringsenhet.

Oppførsel er viktig: Dårlig vedlikehold av hjemmet eller uforsiktig sikkerhet kan føre til skade og hjemforsikringskrav. Forsikringsselskaper trenger ikke å forklare hvorfor visse atferd fører til krav. De må bare vise en sammenheng mellom variablene og kravene.

TransUnion tilbyr forsikringsselskaper med rettsopplysninger for å hjelpe pris hjemmeforsikring. En 2016 studie av kredittbureauet anbefalte at forsikringsselskapene vurderer både trafikk og kriminelle brudd for alle husstandsmedlemmer på grunn av det sterke slipset mellom brudd og hjemmeforsikringskrav.

Mark McElroy, konserndirektør for TransUnions forsikringsbransjenhet, sier at blant trafikkbrudd er alvorlige ting som å spåre 20 mph over grensen og DUI-er de mest kraftige spådommene for at noen vil gjøre et hjem forsikringskrav.

"Men det er forutsigbar verdi i mindre brudd som parkeringsbrudd også," sier han.

De fleste hjemmeforsikringsselskaper bruker ikke kjøring eller rettsopplysninger for prising ennå, sier George Hosfield, senior direktør for hjemmeforsikring for LexisNexis Risk Solutions. Å få dataene koster penger.For mange hjemmeforsikringsselskaper kan spådommene som kommer fra kjøringsrekord, ikke være kraftige nok til å rettferdiggjøre kostnadene, sier han.

McElroy sier at hjem forsikringsselskaper søker mer sofistikert data og prising teknikker for å få en konkurransefortrinn. "Vi tror dette vil fortsette og til og med akselerere i årene som kommer."

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.