Hvordan Hack Medarbeiders helsefordeler

Ansattes helsemessige fordeler kan ha stor verdi, men du kan ikke dra full nytte av deg.

Her er tre hack som kan hjelpe deg med å få mer ut av det du tilbyr.

Tøm din FSA tidlig

Medisinske fleksible utgiftsregnskap gir ansatte mulighet til å legge til side før skatt, vanligvis gjennom lønnsfradrag, for helsekostnader. Det er ikke krav om at pengene blir bidratt før det blir brukt.

La oss si at du registrerte deg for å bidra med maksimalt $ 2.650 til din medisinske FSA for 2018. Du pådro deretter $ 2.650 av kvalifiserte utgifter den første uken i januar. Du kan bli refundert for hele beløpet, selv om din første lønnsfradrag ikke hadde blitt gjort, sier Sander Domaszewicz, rektor hos konsulentfirmaet Mercer.

Å, og hvis du forlater jobben din før du gjør alt - eller noe - av bidragene? FSA-planen absorberer den prisen. Du trenger ikke å betale forskjellen.

Å påtale FSA-midlene tidlig sikrer også at du bruker pengene før planen er "bruk den eller mister den" -fristen, vanligvis 31. desember. Noen planer tillater at $ 500 blir rullet over til neste års konto, eller tilbyr en to-og- en halv måneders grace periode, så den vanlige fristen vil bli utvidet til 15. mars.

Reglene er forskjellige for avhengige omsorgsfullsjef, som har en grense på $ 5000 i år. De pengene kan ikke brukes før det er bidratt, sier Domaszewicz.

La din HSA vokse, men hold kvitteringene dine

Helsebesparelser står sammen med høyt fradragsberettigede helseforsikringsplaner og ble utviklet for å hjelpe folk å betale disse fradragsberettigede. HSAs tilbyr imidlertid en sjelden trippel skattepause: bidrag unngår føderal inntektsskatt, vokser skattefordelte og er skattefrie når de brukes på kvalifiserte medisinske utgifter.

Disse skattefordelene er så viktige at mange behandler sine HSAs som tilleggspensjonsmidler. I stedet for å dyppe inn i regnskapet, betaler de medisinske utgifter i lommen og lar sine HSAs vokse.

Teknisk sett skal folk betale skatter og straffer på HSA-uttak dersom pengene ikke brukes til medisinske kostnader, og de er under 65 år. Straffen blir fraviket for de 65 år og eldre, men inntektsskatten forblir.

Det er imidlertid mulig å unngå skatter og straffer ved uttak - så lenge HSA-eiere beholder kvitteringer for tidligere medisinske kostnader utenom lommen, sier Mark Luscombe, hovedanalytiker for skattekonsulent Wolters Kluwer.

IRS har gjort klart at det ikke er noen tidsbegrensning på å refundere deg selv. HSAs kan brukes til å betale medisinske utgifter fra tidligere år, så lenge kostnaden oppstod etter at HSA ble etablert. IRS sier at HSA-eieren må beholde registreringer som viser:

• De kvalifiserte medisinske utgiftene.
• Bevis på at utgiftene ikke var tidligere betalt eller refundert fra en annen kilde, for eksempel forsikring eller en fleksibel utgifterskonto, og
• Bevis på at utgiftene ikke ble tatt som en spesifisert fradrag.

Så i tillegg til kvitteringer, bør HSA-eiere henger på forsikringsoppføringer og selvangivelser for årene som de pådra seg kvalifiserende medisinske utgifter.

Bruk COBRA til å pensjonere (litt) tidlig

Å spare nok til å ha råd til førtidspensjonering er tøff, men selv de beste sparerne står overfor en annen stor hindring: Sikring av helsevesenet til de blir 65.

Den rimelige omsorgsakten skulle gi broen mellom arbeidsgiverforsikret forsikring og Medicare. ACA bar forsikringsselskapene fra å avvise personer for eksisterende forhold og begrenser premier for eldre amerikanere. Kongressens forsøk på å oppheve eller undergrave handlingen har imidlertid forlatt mange mennesker usikre på visdom om å gå bort fra arbeidsgiverhelsetjenesten.

De som er minst 63½ har et annet alternativ: COBRA, den føderale loven som krever at gruppeplaner skal fortsette dekning i opptil 18 måneder for mange arbeidere.

COBRA-lover gjelder generelt for gruppeplaner som tilbys av private arbeidsgivere med 20 eller flere ansatte og av statlige og lokale myndigheter. Mange stater har lignende lover, hvorav noen gjelder arbeidsgivere med færre enn 20 ansatte.

Hvis arbeidsgiveren din har betalt en del av premiene, kan kostnaden for COBRA-dekning komme som et sjokk. Arbeidsgivere subsidierer i gjennomsnitt 82% av kategorien for individuell forsikring og 69% for familiedekning, ifølge en 2017 Kaiser Family Foundation-undersøkelse. I tillegg betaler du ytterligere 2% avgift for å dekke administrasjonskostnadene.

Dekningen for en person kan koste $ 10 000 eller mer i 18 måneder, mens familiedekning kan være $ 28 000 eller mer. Det er en stor fan, men så lenge du kan betale det, blir dekning ikke truet av politisk jockeying.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.