Landskapsplanlegging Grunnleggende: En 7-trinns sjekkliste

Estate planlegging er prosessen med å utpeke hvem som vil motta dine eiendeler og håndtere ditt ansvar etter din død eller uførhet. Målet er å sikre at mottakerne dine mottar disse tingene på den mest kostnadseffektive måten.

Selv om det iblant settes som en oppgave primært for eldre, kan planlegging av eiendom hjelpe unge mennesker til å etablere et fundament som de kan finjustere ettersom deres personlige og økonomiske situasjoner endres. Og det er ikke bare for de rike, sier Roger Wohlner, en finansiell rådgiver og forfatter basert i Arlington Heights, Illinois.

"Uavhengig av inntektsnivået ditt, må du tenke på hvordan du vil at dine finansielle eiendeler skal distribueres eller håndteres dersom du dør eller er uføre," sier Wohlner. "Hva skjer med dine ting?"

Når du tenker på det grunnleggende spørsmålet, er det syv trinn du kan ta for å begynne å planlegge eiendommen din.

1. Ta opp inventar

Mange unge tror at de ikke har nok til å rettferdiggjøre eiendomsplanlegging. Men når de begynner å se, kan de bli overrasket over alle materielle og immaterielle eiendeler de besitter.

Materielle eiendeler i en eiendom kan omfatte:

• Boliger eller annen eiendom
• Kjøretøy inkludert biler, motorsykler eller båter
• Samleobjekter som mynter, antikviteter eller handelskort
• Andre personlige eiendeler

De immaterielle eiendelene i en eiendom kan omfatte:

• Kontroller og sparekontoer og innskuddsbevis
• Aksjer, obligasjoner og fond
• Livsforsikringer
• Pensjonsplaner som arbeidsplass 401 (k) planer og individuelle pensjonskontoer
• Eventuell interesse holdt i en bedrift

Når du har tatt oversikt over dine materielle og immaterielle eiendeler, må du estimere verdien. Det er enkelt når du har verifisering utenfor, for eksempel en nylig vurdering av ditt hjem eller uttalelsene fra dine finansielle kontoer.

Når du ikke har en ekstern verdivurdering, verdsetter elementene basert på hvordan du forventer at dine arvinger vil verdsette dem. Dette kan bidra til at dine eiendeler fordeles likeverdig blant de menneskene du elsker.

2. Regnskap for familien din

Når du har en følelse av hva som er i din eiendom, kan du vurdere måter å beskytte det og din familie på.

Har du nok livsforsikring? Dette er viktig hvis du er gift og din nåværende livsstil - og månedlig boliglånsbetaling - krever doble inntekter. En politikk er enda viktigere hvis du har barn og planlegger å hjelpe dem til å delta på college, eller hvis du har et barn med spesielle behov.

Det er mange variabler når det gjelder forsikring. I tillegg til typer politikk - for eksempel hele livet mot livet - må du ta hensyn til husholdningenes inntekt, dine barns behov, behovene til andre avhengige som eldrende foreldre og andre eiendeler.

Du bør også stave ut, etter samråd med den andre forelder, dine ønsker for barnas omsorg. Ikke antar at familien vil være der, eller at de vil ha samme oppdrettsideer og mål som deg. Og absolutt ikke anta at en dommers beslutning vil stemme overens med dine ønsker hvis problemet går til retten.

Navn en verge - og en sikkerhetskopierer, bare i tilfelle - når du skriver din vilje, sier Wohlner. Dette offisielle dokumentet kan hjelpe til med å opphøre kostbare familiemesterkamp.

"Det er ingen bedre måte å kaste bort pengene du vil gå til dine arvinger enn å måtte ha slektninger som sniker seg over barna," sier Wohlner.

3. Opprett dine retningslinjer

Eiendomsplanlegging er nøkkelen til å styre eiendelene dine når du er borte, men en komplett plan inneholder også viktige juridiske direktiver som kan komme i gang før da.

Et medisinsk omsorgsdirektiv, også kjent som en levende vilje, staver ut dine ønsker til medisinsk behandling hvis du ikke klarer å ta disse avgjørelsene selv. Du bør også gi en klarert medisinsk fullmakt til helsevesenet, slik at personen er autorisert til å ta avgjørelser hvis du ikke kan. Disse to dokumentene blir noen ganger kombinert i en, kjent som et forskuddsdirektiv.

Hvis du er medisinsk ute av stand til å håndtere dine økonomiske forhold, gir en varig økonomisk fullmakt en surrogat som du velger å administrere dem. Din utpekte agent, som angitt i dokumentet, kan handle på vegne av deg i juridiske og økonomiske situasjoner når du ikke kan. Dette inkluderer å betale regninger og skatter, samt å få tilgang til og administrere dine eiendeler.

Hvis du setter over alt til noen andre, angår deg, kan du vurdere en begrenset fullmakt. Dette juridiske dokumentet gjør akkurat hva navnet heter: Det legger grenser til makten til din navngitte representant. For eksempel kan du gi personen muligheten til å signere dokumentene på vegne av deg ved avslutningen av et hjemmebruk eller for å selge en bestemt lager.

Tenk nøye på de menneskene du gir fullmakt. Disse menneskene kunne bokstavelig talt få økonomisk velvære - og til og med livet ditt - i sine hender. Du vil kanskje tildele den medisinske og økonomiske representasjonen til forskjellige personer, samt en sikkerhetskopi for hver hvis ditt primære valg ikke er tilgjengelig når det er nødvendig.

I noen tilfeller kan en tillit også være hensiktsmessig. Med en levende tillit, kan du utpeke deler av boen din for å gå mot bestemte ting mens du er i live.Hvis du blir syk eller ufrivillig, kan den valgte trustee overta. Ved din død overføres tillitstillatelsene til dine utpekte mottakere, omgå probate, rettsprosessen som ellers kan distribuere eiendommen din.

4. Gjennomgå mottakerne dine

Mens din vilje og andre dokumenter staver ut dine ønsker, er de ikke altomfattende, sier Wolhner.

"Pensjonsordninger og forsikringsprodukter har erstatning - mottakerbetegnelser som du trenger for å holde oversikt over og oppdatere etter behov," sier han. "Begunstigelsesbetegnelser trompetvilene."

Folk glemmer noen ganger de støttemodtagerne de kalt på politikk eller kontoer etablert for mange år siden. Hvis din ektefelle fra ditt første ekteskap, for eksempel, forblir som mottaker i livsforsikringspolitikken, vil din nåværende ektefelle få de dårlige nyhetene - og ingen av politiets utbetaling - etter at du er borte.

Ikke la noen mottakeravsnitt være tomme. I så fall, når en konto går gjennom probate, vil den bli distribuert basert på statens regler for hvem som får eiendommen.

Vær også sikker på å nevne betingede mottakere. Disse støttemodtagerne er kritiske hvis din primære mottaker dør før du gjør det, og du glemmer å oppdatere den primære mottakerbetegnelsen.

5. Legg merke til statens lover

Estate planlegging er ofte sett som et middel for å minimere eiendom og arv skatt. Men på føderalt nivå er det bare store eiendommer som er gjenstand for eiendomsskatt. For 2017 er opptil $ 5,49 millioner av en eiendom fritt for føderal beskatning.

En håndfull stater har imidlertid sin egen skatteskattelovgivning. De kan kreve skatt ikke bare på eiendommer - selv de som er verdsatt under den føderale regjeringens dispensasjonsbeløp - men også på de som arver eiendeler.

6. Veie verdien av profesjonell hjelp

Er det verdt å ansette en advokat eller eiendomsskatt profesjonell for å bidra til å lage din eiendom plan? Som med spørsmålet om du skal ansette en skatteforhandler eller slå til skattesoftware, er svaret generelt avhengig av situasjonen din.

Når eiendommen din er liten og dine ønsker er enkle, kan et online eller pakket ordskriftsprogram være tilstrekkelig for dine behov. Disse programmene tar vanligvis hensyn til statsspesifikke krav og går deg gjennom å skrive en vilje ved hjelp av en intervjuprosess om ditt liv, økonomi og arv. Du kan til og med oppdatere din hjemmelagde vilje etter behov.

Det kan imidlertid være verdt å konsultere en eiendomsadvokat og muligens en skatterådgiver hvis du er i tvil om prosessen. De kan hjelpe deg med å avgjøre om du er på riktig eiendomsplanlegging, spesielt hvis du bor i en stat med egen eiendom eller arveavgift.

I tilfelle av en stor og kompleks eiendom - tenk spesiell barnehage bekymringer, forretningsprosesser eller ikke-familiemessige arvinger - en advokat og skatt profesjonell kan hjelpe deg å manøvrere de noen ganger kompliserte implikasjoner.

Profesjonelle kan også hjelpe fremover når forholdene dine endres, og behovet for å justere planen oppstår - se trinn 7.

7. Planlegg å revurdere

Livet endres. Så bør din eiendom planlegge.

Vurder jevnlig din bo plan og foreta endringer etter behov. Du bør revidere dine siste ønsker når forholdene dine endres, for bedre eller verre. Dette kan omfatte et ekteskap eller skilsmisse, fødsel av et barn, tap av en elsket, å få en ny jobb eller bli avsluttet.

Selv om forholdene dine ikke endres, er det fortsatt en god ide å evaluere boenheten regelmessig. Mens situasjonen din kan være den samme, kan lovene ha endret seg.

Det vil ta litt innsats for å revidere planen, men ta hjerte. Behovet for å revidere betyr at du allerede har unngått den største eiendomsplanleggingsfeilen: Utarbeide aldri en plan i det hele tatt.

Flere tips

• Vil du forlate mer til dine arvinger? Vurder en Roth IRA for besparelsene dine, som ikke krever minimumsfordeler i pensjon.
• Trenger du å gjennomgå forsikringsdekning? Se Investmentmatomes rangering av de beste livsforsikringsselskapene.
• Bekymret at du ikke sparer nok til å finansiere pensjonen din, enn si en arv? Bruk vår pensjonskalkulator for å se hvor du står i dag.