Student Loan Holders Fange en Hjem-Kjøpe Break -

For mange av de 44 millioner amerikanerne med studielånsgjeld som ønsker å kjøpe et hjem, kvalifiseres for et boliglån bare litt lettere. Boliggigant Fannie Mae i denne uken utgav nye retningslinjer for hvordan långivere skal vurdere boliglånsansøgere som har studielån - særlig låntakere på inntektsdrevne avdragsplaner.

Endringene er et svar på engstelse blant studentlåntakere at at studentgjeld tar boligeiendom utenfor bordet, sier Jonathan Lawless, visepresident for produktutvikling og rimelige boliger hos Fannie Mae.

Av studielåntakere i tilbakebetaling som ikke er huseiere, tror 71% at deres studentgjeld har forsinket kjøpet av et hjem, ifølge en undersøkelse fra april 2016 av National Association of Realtors og American Student Assistance, et nonprofit som hjelper elevene til å betale for høyskole og tilbakebetale studielån.

På grunn av studielånsgjeld kan det svekke din evne til å kvalifisere til boliglån, sier Jerry Kaplan, senior direktør for kapitalmarkeder ved Colorado-baserte Cherry Creek Mortgage Co. Studielånene øker inntektsfordelingen - summen av den totale gjelden du skylder i forhold til inntekten din - og du vil ikke kvalifisere hvis denne prosentdelen er for høy.

Likevel kan studentlånslåntakere få boliglån, og de nye retningslinjene gir de låntakerne flere valg, sier Kaplan. Fannie Mae støtter en tredjedel av alle hjem i Amerika, sier Fannie Mae-talskvinne Alicia Jones.

Fannie Maes endringer er allerede i kraft, selv om noen långivere kan ta tid å løpe opp, sier Lawless. Her er hva student lån låntakere trenger å vite om oppdateringene.

Inntektsdrevne planer og boligeiendommer

I henhold til de nye retningslinjene kan långivere som utsteder Fannie Mae-backed-boliglån, beregne ditt gjeldsinntekter ved å bruke din månedlige studielånsbetaling på en inntektsført tilbakebetaling, sier Lawless. Inntektsdrevne planer dekker dine månedlige utbetalinger med en prosentandel av inntektene dine.

Tidligere måtte långivere beregne en høyere månedlig studielånsutbetaling for boliglånsansøkere på inntektsstyrte avdragsplaner, sier Lawless. Det innebar at boliglån långivere evaluerte de låntakere basert på et høyere inntekterforhold enn de faktisk hadde. På den tiden følte Fannie Mae at utlån til låntakere på en inntektsrettet plan var mer risikabel, sier Lawless. "Vi har forstått disse programmene bedre," sier Lawless, og citerer den bedre forståelsen som årsaken til politikkendringen.

Fannie Mae-støttede långivere må fremdeles beregne en månedlig studielånsbetaling som skal brukes til å bestemme gjeldsinntektsforholdet ditt hvis du har en utsatt eller utholdenhet. Det månedlige beløpet vil være 1% av din utestående studentlånsbalanse eller beløpet som trengs for å være på rette spor for å betale lånet innen gjenværende låneperiode.

Hjelp for medundertegnere og de som ikke betaler på lån

Hvis noen som forelder eller arbeidsgiver betaler dine studielån, eller du er medsigner på et lån som den primære låntakeren betaler, har du nå et bedre skudd når du kvalifiserer for et Fannie Mae-støttet boliglån, sier Lawless. Studentlånsbetalingen teller ikke i forhold til gjeldsinntektsforholdet ditt hvis du kan gi papirarbeid, for eksempel kontoutskrifter eller ugyldige sjekker, for å bevise at noen andre har gjort månedlige utbetalinger de siste 12 månedene i forkant.

Refinansiering for huseiere med studentgjeld

Fannie Mae begynte å styre hva det kaller en refinansiering av studentlån i slutten av 2016 med SoFi, en online boliglån og studielåns refinansiere utlåner. Nå kan enhver Fannie-Mae-støttet utlåner tilby det.

Slik fungerer det: Du tar ut et nytt, større boliglån som er lik ditt eksisterende boliglån pluss noen eller alle dine utestående studentgjeld. Din boliglåner vil betale din utlåner eller studielåner og frafalle et risikojusteringsgebyr som gjelder for tradisjonelle utlånsfinansieringer. Med boliglånsrenter som fortsatt er lave, kan en refinansiering av studentlånet være en tiltalende måte å senke studentlånsrenten på.

Men det er risiko for å bruke boliglånet ditt til å refinansiere studielån. Du vil handle en usikret gjeld (studielån) for en sikret gjeld (ditt boliglån) og øke det du skylder på ditt hjem. Hvis du ikke kan gjøre høyere boliglån, kan du miste huset ditt. Du vil også sannsynligvis betale mer i renter over tid fordi boliglånsbetingelser har en tendens til å være lengre enn de på studielån.

Alternativt kan du vurdere å refinansiere studielånene dine med en privat studielåner for å få en lavere rente og kortere låneperiode samtidig som student og hjemgjeld er skilt. Det er imidlertid også risiko for det. For eksempel vil du miste tilgangen til inntektsdrevne tilbakebetalinger når du refinansierer føderale studielån.

Før du tar ut et nytt boliglån eller refinansierer en eksisterende, snakk med en finansiell rådgiver eller skatteselskap for å få personlig veiledning, sier Kaplan. Du bør også sammenligne boliglån långivere for å finne den laveste prisen du kvalifiserer for basert på din økonomiske situasjon.

Teddy Nykiel er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.