Slik prioriterer du spare- og investeringsmålene dine

Hvordan spare penger i 2019?

Innholdsfortegnelse:

1. Start med 401 (k)
2. Bygg opp nødfonden din
3. Maksimere skattefordelte kontoer
4. Start planlegging for college
5. Lagre for andre mål

I fjor gjennomførte Investmentmatome en undersøkelse av par for å grave seg i kjønnsroller og penger. Blant resultatene - som viste at kjønnsroller fortsatt er i live og vel - var denne lille nugget: En av fem respondenter rapporterte at de og deres partner ikke har noen sparemål.

Det betyr ikke at de ikke sparer; bare at de ikke sparer for noe spesifikt. Men den prosessen med å stave ut mål er nøkkelen til å nå dem. Hvis du bare sparer blindt, er du mer sannsynlig å rase den kontoen av feil grunner. Du kan prioritere feil mål og velge feil kjøretøy for å huse pengene dine.

Her er en generell retningslinje for rekkefølgen for å fokusere besparelsesarbeidet.

1. Start med 401 (k)

Hvis din pensjonsplan på jobben kommer med et tilsvarende bidrag, må du ta det først, sier Johanna Fox Turner, en finansiell planlegger i Mayfield, Kentucky. Det er gratis penger. Vanligvis er beløpet du trenger for å bidra til å fange den kampen, ganske liten: Den vanligste ordningen er dollar for dollar opp til de første 6% av lønnsutsettelsene, ifølge Aon Hewitt, som utgjør rundt 2,400 dollar i året på en $ 40,000 lønn.

2. Bygg opp nødfonden din

Når du har tatt alle dine matchende dollar, vil du begynne å bygge et nødfond. Å ha kontanter i banken som du kan tegne på i forbindelse med uventet utgift - om det er en forsikringsavdragsrett etter en bilulykke eller en blåstvannsvarmer i huset ditt - er grunnlaget for resten av ditt økonomiske liv, fordi det holder de koster fra å hakke opp på kredittkortet ditt, og koster deg interesse. Men mange mennesker satser for høyt her, sier Fox Turner, og regner med at regelen er tre til seks måneders verdi av levekostnader for bare-ben, som er mindre enn tre til seks måneder av lønnsslipp. Hva er risikoen ved å spare for mye? Et nødfonds bør holdes på en standard sparekonto der den er lett tilgjengelig, noe som betyr at du ikke sannsynligvis vil tjene mer enn rundt 1% i renter. Overflødige penger kan være vanskeligere for deg andre steder.

3. Maksimere skattefordelte kontoer

For mange mennesker er det beste alternativet på dette punktet en Roth IRA. Det gir deg mulighet til å begynne å bygge et skattefritt basseng av penger tidlig: I henhold til en Roth blir bidragene dine gjort etter skatt, men pengene blir skattefrie. Den andre frynsegangen her, sier Fox Turner, er at du kan ta ut dine opprinnelige bidrag når som helst uten skatter eller straffer. Ulempen: Den har en lav innskudd grense på $ 5 500 og inntektsbegrensninger (de som tjener mer enn $ 116 000 hvis arkivering enkelt eller $ 183 000 ved innlevering i fellesskap vil ikke være kvalifisert til å bidra med hele beløpet). Hvis du ikke er kvalifisert for en Roth, er en tradisjonell IRA en god erstatning (her er en god forklaring på forskjellen mellom de to). Når du har maksimert din IRA, går du tilbake til 401 (k) til du når grensen der, som er $ 18 000 i 2015. For hjelp med å velge en Roth eller tradisjonell IRA, sjekk ut IRA-leverandørene våre.

4. Start planlegging for college

Det er et vanlig spørsmål fra foreldre: Spar for college eller pensjonisttilværelse først? Svaret er pensjonering, fordi barna kan få økonomisk hjelp til høyskolen. Ingen kommer til å hjelpe med å finansiere pensjonen din. Når du er klar til å begynne å spare på college, er en 529-konto et godt kjøretøy for å gjøre det. Dine bidrag er ikke fradragsberettiget, men utdelingene for høgskolen er skattefrie. Fangsten er at hvis pengene ikke brukes til utdanningskostnader - fordi barnet ditt for eksempel bestemmer seg for å lære på jobben som kokk - du betaler skatt og en 10% straff på inntektene. Derfor anbefaler enkelte rådgivere, som Fox Turner, å bruke ovennevnte Roth IRA som en multi-tasker, fordi det tillater distribusjoner for kvalifiserte utdanningskostnader.

5. Lagre for andre mål

Pensjon og høyskole diskuteres ofte økonomiske mål, men de er ikke de eneste. Du vil kanskje spare for et bryllup, en forskuddsbetaling på et hus, eller til og med neste års sommerferie. Disse målene bør sprinkles sammen med ovennevnte etter behov, basert på tidshorisont. «Jo lenger unna målet er, jo lenger har det råd til å vente til du retter oppmerksomheten til det,» sier Patricia Jennerjohn, en finansiell planlegger i Oakland. (Unntaket til regelen: Lagring for pensjonering i 401 (k), fordi hvis du ikke tar tak i kampen, gir du opp gratis penger.) Hvor du skal sette disse pengene, avhenger også av tidsrammen. Penger du trenger om fem år eller mindre, bør ikke være i markedet, men for tidslinjer utover det, kan du se på en skattepliktig konto med en nettbasert megler eller en robo-rådgiver.

Mer fra Investmentmatome: