Velge mellom en lav eller høyverdig helseplan

Hvis du bestemmer deg for en lav- og høyverdig helseplan (HDHP), er det mer å vurdere enn fradragsberettigede og månedlige premier.

Høydragerbare helseplaner ble utformet for å oppfordre forbrukerne til å shoppe rundt helsevesenet. Logikken er at hvis du er ansvarlig for medisinske kostnader på forhånd, vil du gjøre litt mer arbeid for å finne billigere leverandører - kutteutgifter for deg og din forsikringsselskap.

Det har ikke panned ut for de fleste. Selv om forbrukere med HDHP har en tendens til å redusere kostnadene, gjør de det ved å hoppe ut på omsorg, ifølge Urban Institute.

Sykeforsikringsplaner med lavere fradrag gir pasientene mer forutsigbare kostnader og ofte mer generøs dekning, men deres høyere premier kan være vanskelig å passe inn i et månedlig budsjett.

Enten du velger en plan med lav eller høy egenandel, må du ikke gjøre det på bekostning av helsen din. Her er det du bør vurdere når du velger mellom en lav og høy egenandel.

Nøkkelbegreper å forstå

Først må vi bore opp noen grunnleggende helseforsikringsvilkår. Å vite disse vil hjelpe deg å forstå forskjellen mellom plantyper og ta en bedre beslutning.

• Premium: Prisen du betaler per måned for å ha helseforsikring, uansett om du bruker den.
• egenandel: Beløpet du må betale på forhånd for medisinsk behandling, med unntak av noen gratis forebyggende omsorg, før forsikringen starter. Etter at du har møtt din egenandel, begynner forsikringsselskapet å betale en større del av kostnader.
• Utenom-grense: En kappe på hvor mye du må bruke til medisinsk behandling i et år, ikke inkludert premier, så lenge du er innenfor ditt forsikringsnettverk. Etter at du har møtt denne grensen, må forsikringen din betale for 100% av nettverkstjenestene som omfattes av retningslinjene dine.

Hva er forskjellen?

Fradragsberettigede beløp er den åpenbare forskjellen mellom lav- og høytrekkbare helseplaner. Mange høyt fradragsberettige helseplaner, spesielt de med de laveste premiene, har fradrag nær deres out-of-pocket-grenser, ofte $ 5000 eller mer.

Premium-kostnadene varierer, men planer med høyere fradragsberegninger har en tendens til å ha lavere månedlige premier enn de med lavere egenandel.

Plantype påvirker også din berettigelse til å bruke en helse sparekonto (HSA).

Bare personer med kvalifiserende HDHP er kvalifisert til å åpne og bidra til HSAs. HSAs er skattefordelte, noe som betyr at du kan lede midler fra lønnsslippet til en HSA pretax, eller du kan legge til pengene etter skatt og trekke senere skatt. En arbeidsgiver kan også bidra til din HSA.

HSA-penger tjener renter, kan investeres i aksjer eller fond, og brukes til eventuelle kvalifiserende medisinske utgifter, som definert av IRS. Du kan bidra til en så lenge du har en aktiv kvalifiserende høyverdig plan og ingen annen helsedekning.

Kvalifiserende HDHPs følger visse regler som er fastsatt av Internal Revenue Service. De må ha:

• En minimumsandel på $ 1.350 for en person eller $ 2.700 for en familie i 2018.
• En utgiftsgrense på maksimalt $ 6 650 for en person og ikke mer enn $ 13 300 for en familie i 2018.

Ikke alle HDHPer kvalifiserer deg for en HSA, så sørg for at noen du velger, oppfyller alle tre kravene ovenfor.

Hvem bør vurdere en høyverdig helseplan

Selv om høyverdig helseplaner innebærer større kostnader utenom lommen, sparer de fortsatt noen forbrukers penger.

En høyverdig helseplan kan være riktig for deg hvis:

• Du er sunn og sjelden blir syk eller skadet.
• Du har råd til å betale fradragsberettiget på forhånd eller innen 30 dager etter å ha mottatt en regning for det beløpet dersom en uventet medisinsk utgift kommer opp.
• Du har midler til å gjøre betydelige bidrag til en HSA hver måned.
• Du er sunn og er interessert i å bruke en HSA som en måte å spare eller investere penger på.

Hvem bør vurdere en lav eller ikke-fradragsbar helseplan

Generelt gjør lavtrekkbare planer at helsekostnader lettere å forutse - og til tross for at de pleier å ha høyere premier, er de fortsatt bedre for mange forbrukere i det lange løp.

En lav eller ikke-fradragsbar plan kan være riktig for deg hvis:

• Du er gravid, planlegger å bli gravid, eller ha små barn
• Du har kronisk tilstand eller trenger ofte en lege
• Du vurderer en reparativ kirurgi, for eksempel knær eller hofteutskifting
• Du tar flere reseptbelagte medisiner, eller til og med bare et dyrt stoff
• Du eller barna dine spiller sport, spesielt de med stor risiko for skade

Huske: Hvis du ikke kan betale premiene, risikerer du å miste helsedekningen og på grunn av straff for at du ikke har helseforsikring. Det er bedre å registrere deg for en høyverdig helseplan enn å miste dekning helt og risikere å motta en fullpris medisinsk regning.

Din beslutning vil være svært individuell, et økonomisk valg basert på deg og din families helsebehov. Men husk at å få medisinsk hjelp du trenger når du trenger det, inkludert gratis forebyggende behandling, er best for helsen din og bankkontoen din.